дело № 2-1245-17 

решение

 изготовлено 8.08.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 августа 2017 года город Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе: председательствующего судьи Ковтуновича М.Л., при секретаре Жерновниковой В.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения. В обоснование исковых требований указал, что 

<

дата> между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования № по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережения», в соответствии с которым были застрахованы интересы связанные с его жизнь и здоровье.

Срок действия договора страхования с 

<

дата> по 

<

дата>. Договор заключен на основании общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

В качестве дополнительного страхового риска застрахован риск «Тяжелые телесные повреждения». Страховая сумма по риску «Тяжелые телесные повреждения» составляет 1 300 000 рублей. Страховая премия в размере 13045 рублей уплачивается один раз в полгода на протяжении 25 лет.

<

дата>, в период действия договора страхования произошел страховой случай, а именно: в результате несчастного случая (случайно упал на улице и ударился головой) поступил в ГОБУЗ «Мурманская областная клиническая больница имени П.А. Баяндина», где ему был поставлен диагноз: 

<

данные изъяты> 

В период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно (31 день), истец находился на стационарном лечении.

2.06.2017 года ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением на выплату страхового возмещения и представил полный пакет документов, необходимый для принятия решения о выплате страхового возмещения.

Ответчиком документы приняты, однако в установленный срок -14 дней, решение по данному страховому случаю принято не было, в связи с чем, руководствуясь выписным эпикризом и Таблицей размеров страховых выплат при тяжелых повреждениях, истец самостоятельно рассчитал сумму страховой выплаты: тяжелые повреждения головного мозга (подпункт 26» пункта 1 Таблицы) - 20 % страховой суммы; тяжелые повреждения спинного мозга на любом уровне конского хвоста (подпункт «б» пункт 2 Таблицы «21 день и более» - 20% страховой суммы, итого 40 % (20%+20) = 520 000 рублей.

22 июня 2017 года в адрес ответчика направлена претензия с требованием выплаты страхового возмещения. Поскольку страховая выплата не произведена, просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 520 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей и штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения заявления извещен, обеспечил явку своего представителя. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил. В письменном отзыве ООО СК «РГС-Жизнь2 просило в удовлетворении иска отказать по тем основаниям, полученные истцом повреждения не предусмотрены ни одной из статей Таблица размеров страховых выплат по риску «Тяжелые телесные повреждения застрахованного». В случае удовлетворении иска просил снизить размер штрафа и уменьшить размер расходов на оплату услуг представителя. В удовлетворении требований в части взыскания компенсации морального вреда просил отказать в иске в связи с тем, что в нарушении ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств причинения такого вреда. 

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут

быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами настоящей статьи.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, предусмотрены статьями 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В силу статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 

<

дата> между ФИО1 и ООО СКУ «РГС-Жизнь» был заключен договор личного страхования № по программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережения», в соответствии с которым были застрахованы интересы связанные с его жизнь и здоровье.

Срок действия договора страхования с 

<

дата> по 

<

дата>. Договор заключен на основании общих правил страхования жизни, здоровья, трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования.

В качестве дополнительного страхового риска застрахован риск «Тяжелые телесные повреждения» (тяжелые травмы, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, за исключением событий, указанных в разделе «События, не являющиеся страховыми случаями».

Страховая сумма по риску «Тяжелые телесные повреждения» составляет 1 300 000 рублей.

С условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» страхователь ФИО1 ознакомлен и согласен, полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» - Приложение 1), Таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение 2), Таблицу размеров страховых выплат по риску «Тяжелые телесные повреждения Застрахованного» получил, о чем свидетельствует его подпись. 

<

дата>, в период действия договора страхования, в результате падения на улице ФИО1 получил травмы, в связи с чем поступил в ГОБУЗ «Мурманская областная клиническая больница имени П.А. Баяндина». В больнице ему был поставлен диагноз: 

<

данные изъяты> 

В период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно (31 день), истец находился на стационарном лечении: сначала в нейрохирургическом отделении ГОБУЗ «Мурманская областная клиническая больница имени П.А. Баяндина», затем переведен для дальнейшего лечения в отделение нейрореабилитации МСЧ «Севрыба».

2.06.2017 года ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением на выплату страхового возмещения и представил полный пакет документов.

22.06.2017 года в адрес страховой компании ФИО3 направлена претензия с требованием произвести страховые выплаты. 

При установленных по делу обстоятельствах, удовлетвояя исковые требования суд учитывает следующее. 

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как следует из договора страхования № от 

<

дата> события, застрахованные по риску «Тяжелые телесные повреждения» (тяжелые травмы, случайное острое отравление), признаются страховыми случаями, если они произошли в период действия страхования и сопровождались причинением вреда здоровью застрахованного лица, предусмотренного соответствующей Таблицей размеров страховых выплат, приложенной к договору страхования.

В соответствии с Таблицей размеров страховых выплат при тяжелых повреждениях (Приложение к Полису страхования (риск «тяжелые телесные повреждения»), в случае ушиба головного мозга, сопровождавшегося подтвержденным субарахноидальным кровоизлиянием, если после травмы потребовалось и проводилось стационарное лечение длительностью 21 день и более, предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 20% от страховой суммы (подпункт «б» статьи 1);

в случае ушиба спинного мозга, если потребовалось и проводилось стационарное лечения длительностью не менее 7 идо 10 дней включительно, либо более, если не подтверждено субарахноидальное кровоизлияние, предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 7% от страховой суммы (подпункт «а» пункта 2);

в случае ушиба спинного мозга, сопровождавшегося подтвержденным субарахноидальным кровоизлиянием, потребовавшего стационарного лечения сроком 21 день и более, предусмотрена выплата страхового возмещения в размере 20% от страховой суммы (подпункт «б» статьи 2);

При этом сноской 2 Таблицы предусмотрено, что диагноз субарахноидальное кровоизлияние учитывается при условии, что подтверждено соответствующими результатами исследования ликвора. 

Как следует из материалов дела, события, являющиеся страховыми случаями по дополнительному условию договора страхования - по риску «Тяжелые телесные повреждения», определяются в соответствии с Приложением к Полису страхования (риск «тяжелые телесные повреждения» к Дополнительному условию 002 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Истцом в подтверждение наступления страхового случая суду представлены медицинские документы, в том числе выписной эпикриз из истории стационарного больного №, протоколы исследования 

<

данные изъяты>

Анализируя содержание Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от 

<

дата>, Условия договора страхования, разработанные ООО «СК «РГС-Жизнь», медицинские документы истца, в том числе выписной эпикриз из истории стационарного больного № протоколы исследования 

<

данные изъяты>, суд приходит к выводу о том, что собранные по делу доказательства подтверждают факт наступления страхового случая в период действия договора страхования –получение ФИО1, в результате падения следующих повреждений: 

<

данные изъяты>, размер страхового возмещения по которым определяется в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат при тяжелых повреждениях, являющейся приложением к Полису страхования (риск «тяжелые телесные повреждения»). При этом, суд находит доказанным, что размер страховой выплаты за повреждения в виде: 

<

данные изъяты> должен определяться в соответствии с подпунктом «б» статьи 1 Таблицы размеров страховых выплат при тяжелых повреждениях (Приложение к Полису страхования (риск «тяжелые телесные повреждения») и составлять 20% от страховой выплаты, поскольку факт ушиба головного мозга, сопровождавшегося подтвержденным субарахноидальным кровоизлиянием, и проведение истцу в связи с этим стационарное лечение длительностью 21 день и более, подтвержден представленным медицинским документом. При этом наличие 

<

данные изъяты>, подтверждено соответствующим исследованием 

<

данные изъяты> 

В тоже время суд находит требования истца о взыскании страхового возмещения за 

<

данные изъяты>, подлежащими частичному удовлетворению. При этом суд считает ошибочным отнесение истцом данного повреждения к тяжелым повреждениям спинного мозга предусмотренным пунктом 2, подпункту «б» Таблицы. Как видно из данного пункта Таблицы, выплата страхового возмещения в размере 20% от страховой выплаты осуществляется за тяжелое повреждение спинного мозга на любом уровне, конского хвоста в виде: ушиба спинного мозга, сопровождающегося подтвержденным субарахноидальным кровоизлиянием, потребовавшим стационарного лечения сроком 21 день и более. То есть, в указанном размере страховая выплата производится не просто при ушибе спинного мозга, а при ушибе спинного мозга с субарахноидальным кровоизлиянием. 

Из текста выписного эпикриза ФИО1 № видно, что ему установлен диагноз: 

<

данные изъяты> Таким образом, согласно указанному документу, ФИО1, в результате несчастного случая, получил повреждения в виде ушиба спинного мозга без субарахноидального кровоизлияния. Данное обстоятельство так же подтверждается проведенным истцу исследованием МСКТ одного позвоночника двигательного сегмента от 

<

дата>, в ходе которого наличия признаков ушиба спинного мозга с субарахноидальным кровоизлиянием у истца не обнаружено. 

При указанных повреждения спинного мозга страховая выплата истцу должна осуществляться в установленном подпунктом «а» пункта 2 Таблицы размере 7% (в случае ушиба спинного мозга, если потребовалось и проводилось стационарное лечения длительностью не менее 7 идо 10 дней включительно, либо более, если не подтверждено субарахноидальное кровоизлияние)

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что у страховщика возникли обязательства по выплате истцу страхового возмещения в размере 351000 (1 300 000 рублей х 27% (20% +7%) рублей.

Предусмотренных законом либо договором оснований для отказа в выплате страхового возмещения по юридически действующему договору страхования, суду не представлено.

Доказательств, свидетельствующих о недобросовестности действий страхователя, направленных на получение страховой выплаты, у суда не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты нрав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Установив факт нарушения прав истца, как потребителя, в связи с невыплатой страхового возмещения в полном объеме, суд находит требование ФИО1 о взыскании с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» компенсации морального вреда обоснованным.

С учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, периода ожидания решения страховой компании по его заявлению, а также исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом разъяснений, содержащихся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»),

Принимая во внимание, что факт обращения истца в страховую компанию с требованием о добровольной выплате страхового возмещения подтвержден материалами дела, ответчиком требования истца не исполнены, с ООО СК «РГС-Жизнь» подлежит взысканию штраф в размере 178 000 рублей (351 000 рублей + 5000 рублей):2).

Между тем, принимая во внимание ходатайство представителя ответчика, конкретные обстоятельства дела, а также учитывая принципы разумности и справедливости, суд полагает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер взыскиваемого штрафа до 90 000 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с требованиями статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение понесенных расходов на оплату услуг представителя истец представил соглашение на оказание юридических услуг по гражданскому делу от 

<

дата> и квитанцию к приходному кассовому ордеру № от 

<

дата>, согласно которым стоимость оказанных представителем услуг составила 20 000 рублей.

Учитывая характер спорного правоотношения, степень сложности гражданского дела, продолжительность его рассмотрения, фактическое участие представителя в представлении интересов истца, средний уровень оплаты аналогичных услуг в Мурманской области, а также исходя из требований разумности, суд считает возможным взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Кольский район подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7601 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с ООО СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 351000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 15 000 рублей, штраф в размере 90 000 рублей, а всего 461000 (четыреста шестьдесят одну тысячу) рублей.

Взыскать с 000 СК «РГС-Жизнь» в доход бюджета муниципального образования Кольский район государственную пошлину в размере 7601 рубль.

Ответчик вправе подать в Кольский районный суд Мурманской области заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене решения либо со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.

Председательствующий