Дело № 2-4808/2019г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2019 года Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной,

при секретаре М.А. Мартышкиной, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора в части, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,-

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» в вышеизложенной формулировке, указав в обоснование иска, что 20.09.2018г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ..., согласно которого банк предоставил истцу кредит в сумме 537 328 руб. 87 коп. сроком на 36 месяцев, до 21.09.2021г., под 12,9% годовых. 

В рамках кредитного договора, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

Со счета истца перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 63 834 руб. 67 коп. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по вышеуказанному договору страхования.

Истец полагая, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате страховой премии ущемляют права истца как потребителя (выбора способа страхования, выбора страховой компании, истцу не было представлено), просит признать условия кредитного договора от 20.09.2018г., заключенного между нею и ответчиком в части обязания приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования недействительными, взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 63 834 руб. 67 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2984 руб. 05 коп., в счет компенсации морального вреда 5000 руб., штраф, почтовые расходы 53 руб. 86 коп., судебные расходы 25000 руб.

Представитель истца на судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, иск не признал.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом..

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 20.09.2018г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ..., согласно которого банк предоставил истцу кредит в сумме 537 328 руб. 87 коп. сроком на 36 месяцев, до 21.09.2021г., под 12,9% годовых. 

Согласно п. 11 договора кредитные средства предоставляются на потребительские нужды для оплаты ТС/на оплату страховых взносов.(л.д.15-18).

В рамках кредитного договора, в тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

Со счета истца перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 63 834 руб. 67 коп. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по вышеуказанному договору страхования.

15.04.2019г. истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате суммы уплаченной страховой премии в размере 63 384 руб. 67 коп.

Суд полагает, что подключение к программе страхования не было навязано Банком ВТБ (ПАО), а истец добровольно и осознанно согласился на подключение к Программе страхования, Приложением к Анкете-заявлению на получение кредита, истцом собственноручно заполнен раздел о выборе программы кредитования с добровольным выбором личного страхования путем заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией ВТБ Страхование.

Кроме того, приложением к Анкете-заявлению на получение кредита в ВТБ (ПАО) для программ кредитования, по которым согласно параметрам продукта предусмотрена пониженная процентная ставка при обязательной покупке одной из сервисных услуг заемщиком собственноручно прописано, что он выбирает кредит по пониженной процентной ставке – 12,9%, при условии заключения Договора добровольного личного страхования со страховой компанией – ООО СК «ВТБ Страхование», стоимость дополнительной услуги составляет 63834 руб. 67 коп., с условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Таким образом, Банком было предложено право выбора истцу заключить кредитный договор на условиях пониженной процентной ставки 12,9% с заключением договора страхования, либо по повышенной ставке – 15,9%, но без страхования жизни.

Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика под проценты.

Как указано в абз. 6 п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.) в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из материалов дела усматривается, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказался, заявление на страхование не отозвал, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, не заявил.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика не могут быть признаны недействительными, поскольку подтвержден факт добровольности выбора истцом условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Нарушений прав истца ответчиком судом не установлено.

Анализ собранных по делу доказательств и их оценка в совокупности дают суду основание полагать об отсутствии оснований для удовлетворения иска о признания договора недействительным в части, взыскании страховой премии, в связи с чем производные исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,- 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани. 

Судья: Л.Х. Рахматуллина

Мотивированное решение составлено 29.07.2019г. 

Судья: Л.Х. Рахматуллина