Гражданское дело №2-2068/2019

24RS0056-01-2018-008950-74

копия

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

18 февраля 2019 года г. Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска

В составе: председательствующего Полянской Е.Н. 

при секретаре Олиной А.А.

с участием представителя ответчика ФИО1

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», мотивировав требования тем, что 17.10.2018 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №2459726-ДО-МПЦ-18 сроком действия 12 месяцев с момента заключения. Данный договор был оформлен в рамках кредитного договора №2459726-ДО-МПЦ-18 от 17.10.2018.

Согласно полису, сумма страховой премии по страховому риску «страхование выезжающих за рубеж» составила 100 826,35 руб.

25.10.2018 истец, ссылаясь на Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", направил ответчику заявление с требованием расторжения договора и возврата суммы страховой премии. Ответ на претензию от ответчика не был получен, страховая премия не возвращена. Полагает, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя вследствие нарушения ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Пунктом 4 Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" указаны случаи осуществления добровольного страхования, на которые требования настоящего Указания не распространяются 

В полисе страхования содержится условие, согласно которому страховая премия по страховому риску «страхование выезжающих за рубеж» в размере 100 826, 35 руб., действующая в течение 12 месяцев, не подлежит возврату.

На момент заключения договора истец не находился за пределами территории Российской Федерации, не получал ранее какую- либо медицинскую помощь, подлежащую оплате, что является необходимым условием для применения п.4 Указания ЦБ РФ №3854-У, в связи с чем включение ответчиком в условия страхования условий о невозврате страховой премии согласно п.4 Указания, является незаконным.

Истец не собирается в ближайшие 12 месяцев выезжать за границу для получения какой- либо медицинской помощи, кредитный договор оформлял не с целью посещения зарубежных государств (что следует из содержания кредитного договора), каким- либо заболеванием, требующим лечения на сумму 6 000 000 руб. не страдает.

При этом из п.11 кредитного договора следует, что единственной обозначенной целью кредитного договора является страхование по программе «защита стандарт» на сумму 106 133 руб.

Фактически условие п.2.1 полиса страхования по страховому риску «медицинская и экстренная помощь выезжающему за рубеж» является навязанным истцу, с целью неосновательного обогащения страховщика на сумму страховой премии.

Таким образом, в нарушение Указания ЦБ РФ №3854-У, являющегося обязательным для страховщика, условия страхования, не содержат условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 100 826, 35 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 569,31 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб.

В судебное заседание истец, о месте и времени его проведения извещенный надлежащим образом, не явился, от представителя истца ФИО3, доверенность от 11.12.2018, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.

Представитель ответчика ФИО1, действующая по доверенности от 30.01.2019, исковые требования не признала, поддержала доводы письменного отзыва, в котором указала, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования лиц, выезжающих за рубеж. Договор был заключен на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж ПАО СК «Росгосстрах». Так же к отношениям сторон применяются условия программы страхования «защита Стандарт». Подпись страхователя в полисе страхования подтверждает факт получения страхователем правил страхования и программы страхования. Пунктами 7.2.2, 7.3 Правил страхования №174 предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии оплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случав отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а так же случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Согласно пункту 4 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, требование настоящего указания не распространяется на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию. Таким образом, заключенный с истцом договор подпадает под правила, установленные пунктом 4 Указания ЦБ РФ, включение в условия договора страхования условия о невозврате страховой премии соответствует действующему законодательству. Страховая премия по страхованию от несчастных случаев 5 306,65 руб. возвращена страхователю в полном объеме. Просит в иске отказать.

Выслушав сторону ответчика, изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно части 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Положения статей 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия на себя гражданином таких обязательств на основании договора, в том числе путем оплаты страховой премии за счет кредитных средств.

Как установлено ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (пункт 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (пункт 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (пункт 3).

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 4 Указания, его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.10.2018 между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор №2459726-ДО-МПЦ-18 о предоставлении кредита (в редакции дополнительного соглашения №1).

Кроме того, 17.10.2018 между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №2459726-ДО-МПЦ-18, на основании письменного заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев №1 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж №174 ПАО СК «Росгосстрах», на условиях Программы страхования защита кредита Стандарт для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования. Страховыми случаями в соответствии с договором являются: по страхованию от несчастных случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (пункты 1.1.-1.3)

Страховым риском по страхованию выезжающих за рубеж установлена медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.(пункт 2.1).

Выгодоприобретателем указано застрахованное лицо; страховая сумма по событиям п.2.1 установлена в размере 6 000 000 руб.

Страховая премия определена в размере 106 133 руб.. включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 100 826,35 руб., и страховую премию по страхованию от несчастных случаев- 5306,65 руб. Срок действия договора страхования по событию пункта 2.1 установлен в размере 12 месяцев со дня заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии. 

Как следует из полиса страхования, истец согласен с тем, что досрочное прекращение договора страхования производится на основании его заявления в адрес страховщика, при этом понимает и согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

25.10.2018 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, ссылаясь на то, что не собирается выезжать за рубеж, следовательно, страхование выезжающих за рубеж является навязанным. 

Платежным поручением от 07.11.2018 №362 ответчик вернул истцу страховую премию в части страхования от несчастных случаев в размере 5306,65 руб.

Разрешая спор, оценив установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что предусмотренный договором, заключенным между истцом и ответчиком случай страхования- медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации, входит в перечень исключений, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, на который не распространяются требования названного Указания, предусматривающие возврат страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Следовательно, к спорным правоотношениям применяются общие положения статьи 958 ГК РФ. Данных о том, что на момент отказа истца от заключения договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, по делу не установлено. Доводы истца о том, что на момент заключения договора страхования от не находился за пределами Российской Федерации и не получал ранее какую- либо медицинскую помощь, суд не может принять во внимание, поскольку такое условие не включено в качестве необходимого исключения в пункт 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, и возможность наступления страхового случая в период действия договора страхования не исключается.

При таком положении, исходя из правил пункта 3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между тем, условиями заключенного между сторонами договора прямо предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования плаченная страховая премия, за исключением страхования от несчастных случаев, возврату не подлежит. Истец согласился с такими условиями, что подтверждается его подписью в договоре страхования.

Кроме того, пунктом 7.2.2, Правил страхования №174 предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии оплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случав отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а так же случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Доводы истца о том, что договор страхования был ему навязан и его заключение было необходимым условием заключения договора страхования, допустимыми доказательствами не подтверждены. 

Из текста кредитного договора, заключенного с ПАО Банк «ФК ОТКРЫТИЕ» не следует, что условием его заключения является заключение договора страхования, Банк стороной договора, заключенного между истцом и ответчиком не выступает.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, чем бы ущемлялись права истца как потребителя. Иных доказательств, подтверждающих навязанность данной услуги, истцом суду не представлено.

В силу изложенного, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, и, следовательно, производных от основного требований - о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: /подпись/ Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья Е.Н. Полянская