Дело № 2-2126/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г. Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания Василёвой К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», Обществу с ограниченной ответственностью "РСХБ-Страхование жизни" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с названным иском к ответчику АО «Россельхозбанк», в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 412 900 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитом 14,75 % годовых. При заключении кредитного договора, сотрудник Банка выдал заемщику для подписания договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье классика» № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно договора страхования ООО «РСХБ-Страхование жизни» (далее по тексту - «Страховщик») предлагает заключить договор страхование. Согласно Полисным условиям, страховая премия составляет 9990 (девять тысяч девятьсот девяносто) рублей 00 копеек. Договор страхования действует 1 год, с даты вступления страхового полиса в силу. Дата вступления договора страхования в силу ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования действует 1 год, с даты вступления страхового полиса в силу. Дата вступления договора страхования в силу ДД.ММ.ГГГГ Так же при заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику для подписания заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, в котором АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» предлагает заключить договор страхование. Согласно заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, с траховая премия составляет 42 012 рублей 58 копеек. Согласие на присоединение к программе коллективного страхования действует в период срока Договора страхования, а также в следующие 5 лет. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «Россельхозбанк» претензию с просьбой расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию. Ответчик ответил отказом на данную претензию. На основании изложенного, со ссылкой на положения Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» просит расторгнуть договор страхования (№) заключенный между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни»; исключить ФИО1 из числа застрахованных по Договору коллективного страхования по Программе 1 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму оплаченную в счет страховой премии по Договору страхования № в размере 9990 рублей; сумму оплаченную в счет страховой премии по Договору коллективного страхования по Программе 1 в размере 42 012 рублей 58 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 518 рублей 96 копеек; моральный вред в размере 10 000 рублей; потребительский штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ходатайства истца к участию в деле в качестве соответчика привлечены Акционерное общество Страховая Компания «Россельхозбанк - Страхование», Общество с ограниченной ответственностью «РСХБ – Страхование жизни» (л.д. 160).

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 165), представил суду заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 156).

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенностей (л.д. 28,29), представила заявление об уточнении исковых требований, просила расторгнуть договор страхования №, заключенный между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни», исключить ФИО1 из числа застрахованных по Договору коллективного страхования по Программе 1 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» в пользу истца сумму оплаченную в счет страховой премии по Договору страхования № в размере 9990 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 99 рублей 69 копеек; взыскать с АО «РСХБ-Страхование» в пользу истца сумму, оплаченную в счет страховой премии по Договору коллективного страхования по Программе 1 в размере 7 948 рублей 33 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 79 рублей 32 копейки; взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца сумму, оплаченную в счет вознаграждения банка 28 386 рублей 87 копеек, сумму оплаченную в счет платы НДС с вознаграждения Банка 5 677 рублей 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 339 рублей 94 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, а также штраф в размере 50% суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 170-171). Дополнительно суду пояснила, что ФИО1 за расторжение договора обращался с заявлением только в АО «Россельхозбанк». С заявлением о расторжении договора в ООО «РСХБ-Страхование жизни» истец не обращался. В настоящее время кредитный договор действует, не закрыт. Просит иск удовлетворить. 

В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 167), предоставил суду отзыв на исковое заявление, в котором указал, что между сторонами был заключен договор возмездного оказания услуг, по которому оплата составила 42 012,58 рублей: 28386,87 руб. – вознаграждение Банка, 5677,38 руб. – НДС с вознаграждения Банка, 7948,33 руб. – страховая премия. До истца была доведена информация об общей сумме оплаты. Банк выполнил следующий объем работ: анализ существующих страховых организаций, консультирование и предоставление информации клиенту о потенциальной страховой компании, сбор, обработка и техническая передача информации за весь срок страхования, направление бордеро. Подключение к программе страхования происходило добровольно, договор страхования истцу не навязывался, получение кредита обязательным заключением договора страхования не обуславливалось. Просит в иске к Банку отказать в полном объеме (л.д. 121-123). 

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 166), представил суду письменный отзыв, в котором указал на поступление по бордеро страховой премии в сумме 7948,33 рублей. Взыскание с ответчика свыше указанной суммы будет неосновательным обогащением истца. Ссылается на добровольность подключения истца к программе страхования, необоснованность ссылки истца на Указание ЦБ РФ № 3854 от 20.11.2015, не применяемой к данным правоотношениям, недоказанность факта ненадлежащего оказания услуг страхования. Просит в иске отказать (л.д. 52-54). 

В судебном заседании представитель ответчика ООО «РСХБ - Страхование жизни» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 168-169), предоставил суду возражения на исковое заявление, согласно которым с истцом ДД.ММ.ГГГГ путем акцепта был заключен договор страхования, страховая премия составила 9990 рублей. Право страхователя отказаться от договора страхования в «период охлаждения» предусмотрено в п.п. 9.9.5.1, 9.9.5.3 Условий страхования №, согласно которым договор прекращается с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Ответчику ни от Банка, ни от истца заявления об отказе от договора страхования не поступало. Заключенный договор ни каким образом не связан с кредитным договором. Между тем, в своем заявлении истец росит возвратить ему «страховку по кредитному соглашению». Таким образом, в связи с не поступлением ответчику заявления об отказе от договора страхования, последний является действующим, ООО «РСХБ - Страхование жизни» по нему несет обязательства в полном объеме. Просит отказать в удовлетворении иска в части договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «РСХБ - Страхование жизни» (л.д. 78-80). 

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 412 900 рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страховании и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 14,75 % годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончании срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование по день предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых (л.д. 7-11).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №), чем подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенной между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» (ранее ЗАО «СК «РСХБ-Страхование») № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25, 55-66).

Условия страхования содержаться в договоре Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №) (л.д. 55-66, 100-111, 112-116).

За включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования ФИО1 было уплачено 42 012,58 рублей (п. 3 заявления), из которых: 7 948,33 рублей – страховая премия, 28 386,87 рублей – плата Банка за подключение к программе, 5 677,38 рублей – НДС с комиссии Банка за подключение к программе страхования.

Из выписки по лицевому счету, открытому на имя ФИО1 в банке, следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан кредит и со счета истца списана вышеназванная сумма платы за включение в число участников программы страхования в общей сумме 42 012,58 рублей, в том числе: 7 948,33 рублей – страховая премия, 28 386,87 рублей – плата Банка за подключение к программе, 5 677,38 рублей – НДС (л.д. 144, 141-143).

Из отзыва ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» и бордеро следует, что в отношении застрахованного лица ФИО1 страховщику поступила указанная страховая премия в сумме 7 948,33 рублей (л.д. 96, 117).

Также судом установлен, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РСХБ – Страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье классика» № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого срок страхования составляет 1 год со дня вступления договора страхования в силу, дата вступления договора в силу - ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору составляет 9 990 рублей и подлежит оплате единовременно в день заключения договора страхования (л.д. 12-23).

Вместе с заключением указанного договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «РСХБ – Страхование жизни» Банком истцу ФИО1 были вручены Условия страхования № «Выбери здоровье классика», экземпляр которых истцом представлен суду при предъявлении настоящего иска (л.д. 16 оборот- 23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Омский региональный филиал АО «Россельхозбанк» с заявлением, в котором просил вернуть страховку по кредитному соглашени № от ДД.ММ.ГГГГ, сумму страховки 53 000 рублей просил перечислить на счет его карты в АО «Россельхозбанк» (л.д. 26).

По результатам рассмотрения заявления истцу ответчиком АО «Россельхозбанк» было отказано в удовлетворении его требований (л.д. 27).

В связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском, разрешая которые суд исходит из следующего. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 21.08.2017) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 названного Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (в ред. от 21.08.2017) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При этом, согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 10 названного Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что истец в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате в полном объеме уплаченной страховой премии обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах 14-тидневного срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У для отказа от договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков,

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о включении в число участников Программы коллективного страхования, заключенного между банком и АО СК «РСХБ - Страхование», следует, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования (л.д. 25).

Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), являющейся приложением к договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита (далее – кредитный договор), страховщиком - АО «СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия (л.д. 47-51). 

В соответствии с п. 2, 11 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней ФИО1 является застрахованным лицом. Страховыми случаями являются: в период действия договора в отношении застрахованных лиц: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая.

В п. 4 заявления ФИО1 назначил выгодоприобретателем по договору страхования АО «Россельхозбанк».

В соответствии с п. 3 заявления от ДД.ММ.ГГГГ в состав платы по договору входят вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на него условий договора страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, застрахованным является имущественный интерес заемщика. 

Полная сумма, оплаченная истцом для подключения его к программе страхования, составила 42 012,58 рублей, из которых: 28 386,87 рублей – плата Банка за подключение к программе, 5 677,38 рублей – НДС с комиссии Банка за подключение к программе страхования, 7 948,33 рублей – страховая премия, перечисленная страховой компании, что подтверждается мемориальным ордером (л.д. 68, 69). 

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования № 1 с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

В связи с изложенным подлежат отклонению доводы ответчиков АО «Россельхозбанк» и АО «СК «РСХБ-Страхование» о не применении к истцу положений Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. 

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению, с принятием судом отказа истца от договора страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа № 1), заключенного ДД.ММ.ГГГГ с АО «СК «РСХБ-Страхование», с исключением ФИО1 из числа застрахованных лиц по Программе № 1, поскольку заявление об отказе от указанного договора страхования истцом подано в пределах установленного 14-тидневного срока.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, притом, что такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать ФИО1 соответствующего права.

Согласно условиям программы коллективного страхования срок страхования начинает течь с момента заключения заемщиком кредитного договора и прекращает свое действие в дату окончания кредитного договора. 

Кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ 

Как было установлено судом, истцом за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования было уплачено 42 012,58 рублей, из которых: 28 386,87 рублей – плата Банка за подключение к программе, 5 677,38 рублей – НДС с комиссии Банка за подключение к программе страхования, 7 948,33 рублей – страховая премия, перечисленная страховой компании.

В связи с тем, что договор страхования фактически действовал с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (7 дней) и был расторгнут в пределах четырнадцатидневного срока, предусмотренного законом для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу, что страховая премия по договору страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №), заключенного ДД.ММ.ГГГГ с АО «СК «РСХБ-Страхование», подлежит возврату в пользу истца в полном объеме. 

Таким образом, с ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 7 948,33 рублей.

Учитывая, что истец отказался от заключенного договора добровольного страхования с возвратом ему уплаченной при заключении им договора страхования суммы, решение суда является основанием для исключения ФИО1 из числа участников программы страхования. 

Кроме того, в судебном заседании установлено, что из общей суммы в размере 42012,58 рублей, удержанной банком с заемщика по кредитному соглашению, АО «Россельхозбанк» в качестве платы себе оставило 34 064,25 рублей.

При этом, доказательств несения Банком каких-либо фактических расходов при присоединении заемщика к договору коллективного страхования указанным ответчиком суду не представлено, что позволяет суду сделать вывод об отсутствии таковых.

Таким образом, сумма в размере 34 064,25 рублей, удержанная АО «Россельхозбанк» с ФИО1, фактически является дополнительной платой за кредит, не предусмотренной условиями кредитного договора и о взимании которой не было сообщено ФИО1 при заключении кредитного договора.

Услуга по организации страхования оказывается банком, прежде всего, в своих интересах, преследуемых целью обеспечения возвратности кредита, и при стандартном наборе услуг, оказываемых банком по организации страхования (оформление договора страхования, передача данных о страхователе в страховую компанию, оформление страхового полиса), размер платы за организацию страхования установлен в процентном соотношении от суммы выданного кредита. Таким образом, вознаграждение банка по организации страхования напрямую зависит от суммы выданного кредита, что судом расценивается как нарушение прав потребителя при получении стандартного набора услуг потребителем.

В результате возложения на истца дополнительной обязанности по оплате организации страхования, истец фактически лишился того, на что, рассчитывал при заключении кредитного договора.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию комиссии за организацию страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» без получения согласия потребителя, как и без несения фактических расходов, в силу ст.ст. 166, 168 Гражданского кодекса РФ является ничтожным.

Суд учитывает, что ФИО1 не имеет специальных познаний в области банковского и страхового дела, в связи с чем, не мог влиять на содержание и условия типового договора и заявления. 

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 1 ст. 1103 Гражданского кодекса РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В связи с чем, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию необоснованно удержанная с потребителя плата за подключение к программе страхования в размере 34 064,25 рублей.

Решая вопрос о расторжении договора страхования «Выбери здоровье классика» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО «РСХБ - Страхование жизни» и возврата истцу страховой премии в размере 9 990 рублей, суд исходит из следующего.

В соответствии с условиями указанного договора срок его действия составляет 1 год со дня вступления договора страхования в силу. Датой вступления договора в силу считается ДД.ММ.ГГГГ 

Страховая премия по договору составляет 9 990 рублей и была оплачена истцом в день заключения договора, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 35). 

Согласно п. 9.9.5.1. Условий страхования, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (л.д. 20 оборот). 

В соответствии с п. 9.9.5.3 условий страхования, возврат страховой премии при отказе от договора страхования осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичной форме в срок, не превышающий 10 рабочих дней, со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. 

Из пояснений представителя истца следует, что ФИО1 непосредственно в ООО «РСХБ - Страхование жизни» с заявлением о расторжении со страховщиком договора страхования не обращался.

При этом, сведений об обращении ФИО1 в ООО «РСХБ - Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования в материалах дела не содержится, факт обращения истца в ООО «РСХБ - Страхование жизни» последнее отрицало. 

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ представленное истцом и адресованное непосредственно АО «Россельхозбанк» не содержит сведений о намерении расторгнуть договор страхования, заключенный с ООО «РСХБ - Страхование жизни».

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из анализа положений договора страхования «Выбери здоровье классика» страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, рассматриваемого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по договору страхования застрахованным лицом является ФИО1, срок страхования не совпадает со сроком действия заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., кредитный договор не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования и заключения с ООО «РСХБ - Страхование жизни» договора страхования истцу выдаче кредита будет отказано.

Таким образом, договор страхования «Выбери здоровье классика» - страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ является самостоятельным договором, действующим независимо от заключенного кредитного договора, наступление страхового риска по которому на момент рассмотрения настоящего дела не утрачено.

Довод ответчика ООО «РСХБ - Страхование жизни» о том, что при заключении договоров страхования истец действовал добровольно, в своем интересе, является обоснованным.

Таким образом, суд приходит к выводу, что до настоящего момента заявления от ФИО1 содержащего намерение расторгнуть договор страхование в ООО «РСХБ - Страхование жизни» не поступало, договор является действующим. Нарушений закона при его заключении, являющихся основанием для его расторжения судом не установлено. В связи с чем, требование истца о расторжении договора страхования «Выбери здоровье классика» № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ООО «РСХБ - Страхование жизни» уплаченной страховой премии в размере 9 990 рублей удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерно удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ответчика АО «Россельхозбанк» в размере 339,94 рублей, с АО «СК «Россельхозбанк - Страхование» в размере 79,32 рублей, с ООО «РСХБ - Страхование жизни» в размере 99,69 рублей (л.д. 170-171,172).

Поскольку в исковых требованиях о расторжении договора страхования с ООО «РСХБ - Страхование жизни» и возврате страховой премии в сумме 9 990 рублей было отказано, вытекающие из основного требования исковые требования о взыскании с ООО «РСХБ - Страхование жизни» в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 99,69 рублей удовлетворению также не подлежат.

В тоже время, поскольку до настоящего времени требования истца о возврате страховой премии в размере 7 948,33 рублей АО «СК «Россельхозбанк - Страхование» не исполнено, как и не возвращена АО «Россельхозбанк» удержанная плата в размере 34064,25 рублей, с указанных ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, на основании ст. 196 ГПК РФ в пределах заявленной суммы соответственно: АО «СК «Россельхозбанк - Страхование» в сумме 79,32 рублей, с АО «Россельхозбанк» - 339,94 рублей.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании изложенного, с учётом установленных обстоятельств дела, нравственных страданий истца, исковые требование о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, со взысканием с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей.

Согласно ст. 13 Закона за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

В связи с чем, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18 702,09 рублей ((34 064,25+339,94+3000) х 50%=18 702,09), а с ответчика АО «Страховая компания «Россельхозбанк - Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 4 013,82 рублей ((7 948,33+79,32) х 50%=4 013,82).

На основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика АО «Россельхозбанк» в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 532 рубля (1 232+300= 1 532), с ответчика АО «Страховая компания «Россельхозбанк - Страхование» в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей, от уплаты которой истец освобожден в силу закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Принять отказ ФИО1 от договора страхования по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №), заключенного ДД.ММ.ГГГГ, исключив ФИО1 из числа застрахованных лиц по Программе №.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 7 948 рублей 33 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 79 рублей 32 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 4 013 рублей 82 копейки.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 уплаченную за присоединение к Программе коллективного страхования сумму в размере 34 064 рубля 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 339 рублей 94 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 18 702 рубля 09 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 1 532 рубля.

Взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы в Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено 30.07.2019 года