Дело № 2-77/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Цыганковой И.М.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ФИО6», 3-лицо –«Сетелем Банк» ООО о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с заявлением к ответчику ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере № руб. 

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «ФИО7 заключен кредитный договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. На срок действия кредитного договора между ним и страховой компанией ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» оформлено заявление на страхование. В соответствии с п.5 заявления выгодоприобретателем по договору страхования с даты полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита является застрахованное лицо, т.е. ФИО1 Он досрочно в течение двух месяцев с момента заключения кредитного договора в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии.В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед Банком, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. ДД.ММ.ГГГГг. он направил в Банк заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое ответ получен не был.

В судебное заседание истецне явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца – по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснения дала так, как они изложены в иске. Просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчикаООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела, существе заявленных исковых требований извещен надлежащим образом.

Из возражений ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на заявленные ФИО1 требования следует, что ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» исковые требования не признает, просит в удовлетворении исковых требований отказать. В заявлении указал, что между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и «Сетелем Банк» ООО ДД.ММ.ГГГГг. было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № СБС. В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков «Сетелем Банк» ООО на основании письменных обращений последних (заявления на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является «Сетелем Банк» ООО. Исходя из заявления на страхование, ФИО1 выразил желание быть застрахованным лицом по договору страхования, заключенному межу «Сетелем Банк» ООО и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». В отношении ФИО1 на основании его письменного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках соглашения, имевшего быть место между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и «Сетелем Банк» ООО, был заключен договор страхования. Страховой полис оформляется страховщиком и страхователем ( «Сетелем Банк» ООО) ежемесячно, с приложением списка застрахованных лиц. ФИО1 также были вручены Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (страхователь). Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении\исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. В рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, в т.ч. не получало и денежных средств от ФИО1 В связи с чем, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только«Сетелем Банк» ООО. У ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного заявления заемщика на заключение договора страхования. Заявление на страхование ФИО1 подписано и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Условиями участия в Программе страхования предусмотрен срок и порядок для отказа от участия в Программе и возврата платы. Условиями участия в Программе страхования предусмотрен срок и порядок для отказа от участия в Программе и возврата платы. Банком предусмотрена возможность возврата 100% страховой премии при условии обращения страхователя с соответствующим заявлением в течение 21 дня со дня заключения договора. В адрес ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заявление от Банка либо от ФИО1 о возврате страховой премии не поступало. Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании жизни. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. 

Представитель 3-лица - «Сетелем Банк» ООО в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела, существе заявленных исковых требований извещен надлежащим образом.

Из возражений «Сетелем Банк» ООО на заявленные ФИО1 требования следует, что ДД.ММ.ГГГГг. между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №. Согласно условиям договора истцу был открыт текущий счет в Банке №. Все услуги Банком оказываются исключительно в соответствии с волеизъявлением клиентов. Условия Договора предусматривают возможность выбора дополнительных услуг. Приобретение клиентом дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в Банке. Решение Банка о выдаче кредита не зависит от приобретения или не приобретения клиентом дополнительных услуг. Данная информация была доведена до истца в полном объеме в тексте заявления на кредит. Согласно заявлению истец выразил явное волеизъявление выступать застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков «Сетелем Банк» ООО, заключенному на основании подписанного истцом заявления на страхование с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной Банком совместно с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», услуга Банка по подключению заемщика к Программе страхования выражается в том, что Банк на основании полученного от клиента заявления на страхование заключает со страховщиком Договор страхования в интересах клиента, производит уплату страховщику страховой премии. За подключение к Программе страхования с клиента взимается плата, состоящая из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов страхователя (Банка) на оплату страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, выраженном в заявлении на страхование. Данная услуга является возмездной. Условиями участия в Программе страхования предусмотрен возврат платы за подключение к Программе страхования в полном объеме в случае обращения клиента с заявлением об отказе от участия в Программе страхования в течение 5 рабочих дней\14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. Поскольку заявление в установленные сроки истцом не направлено, Банком не была возвращена сумма платы за подключение к Программе страхования.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующему. 

Пункт 1 статьи 56 ГПК РФ содержит положения о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО был заключен кредитный договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства.

По условиям указанного договора истцу предоставлена сумма кредита, включающая в себя сумму на оплату потребительских нужд в размере № руб., что фактически является комиссией за «Подключение к программе страхования», что следует из заявления на кредит (№

В соответствии с положениями кредитного договора истец принял на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором, дата последнего ежемесячного платежа определена – ДД.ММ.ГГГГ 

Как установлено в судебном заседании, между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и «Сетелем Банк» ООО ДД.ММ.ГГГГг. было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № а именно Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»

В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков «Сетелем Банк» ООО на основании письменных обращений последних (заявления на страхование).

Иззаявление на кредит следует, что истец выразил желание на добровольное личное страхование путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО. При этом своей подписью в данном заявлении истец подтвердил, что ему разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения\отказа от приобретения любых дополнительных услуг. 

Из заявления на страхование, которое истцом подписано ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истец выразил желание выступить застрахованным лицом по договору страхования на условиях в и в порядке, определенных в Условиях участия (п.2 заявления). По договору страхования покрываются риски: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

Также истец выразил согласие с назначением страхователя выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по всем страховым рискам.

Из п.6 заявления следует, что Банк ознакомил истца с Условиями участия и с тем, что участие в Программе страхования в соответствии с ее условиями участия является добровольным и его отказ от участи в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и \или иныхбанковских услуг; что он вправе в любой момент отказаться от участия в Программе страхования в порядке и на условиях, определенных в Условиях участия. 

Также согласно п.13 заявления истец выразил желание включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере № руб. за весь срок страхования в сумму кредита по заключаемому между ним и страхователем договору о предоставлении потребительского кредита. 

Из п.16 заявления, следует, что Условия участия, Памятка застрахованного лица, а также второй экземпляр заявления на страхование истцу вручены страхователем и им получены. – л.д.76-77

Согласно п.2.1.1, 2.1.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» –в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком Договора страхования; участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. В силу п.2.1.6Условий - за подключение к Программе страхования клиент уплачивает Банку плату за подключение к Программе страхования, которая состоит из платы за организацию страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику. Из п.2.1.8 Условий следует, что Банк в качестве страхователя по договору страхования производит уплату страховщику страховой премии. 

Из вышеизложенного следует, что истцом было подано заявление на подключение его к Программе добровольного страхования в рамках заключенного между «Сетелем Банк» ООО и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» соглашения об условиях и порядке страхования №СБС от ДД.ММ.ГГГГ. (Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»).

Из распоряжение на списание денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что истец уполномочил Банк без получения от него дополнительного согласия списывать со счета №, открытого в Банке по договору банковского счета, с даты открытия счета до даты его закрытия, в том числе суммы плат за подключение\участие в программе коллективного добровольного страхования Банка\ программе страхования держателей банковских карт, организованной Банком, страховых взносов по заключенным им со страховой компанией договорам страхования. – №

Из выписки по счету следует, что денежная сумма в размере № руб. за подключение к программе коллективного добровольного страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. была списана со счета истца в банке ДД.ММ.ГГГГ

Стороной истца не оспаривается, что обязательства по договору банком исполнены, ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет истца были перечислены кредитные денежные средства в сумме № рублей, из которых кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования составил № рублей, что соответствует условиям договора. 

Из содержания условий кредитного договора следует, и указывалось выше, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями, и банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента. 

С учетом установленных и изложенных выше обстоятельств, суд приходит к выводу, что решение о страховании жизни и здоровья было принято истцом до заключения кредитного договора, что подтверждается подписью истца в кредитном договоре. 

Кредитный договор заключен между сторонами и содержит условия о сумме кредита, включающей сумму комиссии за подключение к Программе страхования, подлежащую списанию безакцептном порядке, в отношении которой достигнута общая воля сторон.

Поскольку истец выразил желание на добровольное страхование, а также на включение суммы комиссии за подключение к Программе страхования, в сумму выдаваемого кредита, банком было включено это положение в кредитный договор.

Получив согласие истца на добровольное страхование, банк включил сумму страховой премии, в условия кредитного договора, и списал указанную сумму с его счета.

Из материалов дела следует, что с условиями страхования, размером комиссии истец был ознакомлен, согласился, данное обстоятельство подтверждается его подписью в кредитном договоре. Возражений по поводу условий не заявлял.

Оказанная банком заемщику услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 ГК РФ и ч.3 ст. 423 ГК РФ возмездными.

Обязанность страховать свою жизнь и здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако, это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело быть место в настоящем случае. 

Из искового заявления, пояснений представителя истца в судебном заседании, следует, что основанием для взыскания части уплаченной страховой премии, является факт досрочного погашения кредита. 

Из материалов дела усматривается, что задолженность по кредитному договору истцом оплачена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что следует из справки «Сетелем Банк» ООО. – л.д.80

Обращение истца с заявлением о возврате денежной суммы в размере № руб. в связи с досрочным погашением кредита имело быть место в «Сетелем Банк» ООО ДД.ММ.ГГГГ. – л.д.13

При этом с соответствующим заявлением в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» место быть не имело, что не оспаривалось стороной истца в судебном заседании. 

Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованной совместно с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» предусмотрен срок и порядок для отказа от участия в Программе и возврата платы. 

Так, согласно п.2.2.2 вышеназванных Условий, участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в том числе: в случае получения Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования в течение 21 дня со дня заключения договора. При этом клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования. 

Из п.2.2.6 Условий следует, что при получении Банком письменного заявления клиента об отказе от участия в Программе страхования по истечении 21 дня с даты подключения к Программе страхования участие клиента в Программе страхования прекращается на следующий рабочий день, при этом возврат платы за подключение к Программе страхования не производится. – ДД.ММ.ГГГГ

Вышеуказанными Условиями не предусмотрен возврат страховой премии в полном размере либо частично в связи с досрочным погашением кредита. Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, то требования истца удовлетворению не подлежат.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

В настоящем случае решение Банка о предоставлении истцу кредита, заключение кредитного договора не зависело от решения истца относительно приобретения\отказа от приобретения любых дополнительных услуг - заключения договора страхования.

Из заявления на страхование не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора, что договор страхования был заключен именно в обеспечение обязательств истца перед Банком.

Доказательств тому, что заключение договора страхования в настоящем случае являлось обязательным условием для предоставления или заключения кредитного договор, стороной истца в судебное заседание не представлено и в судебном заседании не установлено. 

Таким образом, учитывая, что при заключении кредитного договора и договора страхования ФИО1 располагал полной информацией об их условиях и добровольно принял на себя все права и обязанности, а досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии, правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требованияФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», 3-лицо –«Сетелем Банк» ООО о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования– оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2019 года. 

Судья: Цыганкова И.М.