Дело № 2 – 1699/19 

<

данные изъяты> 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2019 г. г.Тверь

Московский районный суд г.Твери в составе 

председательствующего судьи Багаевой В.Н.

при секретаре Соловьевой Н.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаключенным договора кредитования,

у с т а н о в и л:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 25 мая 2015 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 104920 рублей, ответчик обязан производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом; банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. 29 июня 2017 г. между ПАО КБ «Восточный» и ООО «Экспресс-Кредит» заключен договор уступки прав (требований) № 727 по просроченным кредитам физических лиц. На момент заключения договора цессии сумма основного долга ответчика составила 104357,98 рублей, процентов за пользование кредитом – 49601,99 рублей. Определением мирового судьи отменен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения. Истец требует взыскать часть суммы задолженности в размере 76979,99 рублей и не отказывается от взыскания в дальнейшем оставшейся части задолженности, в том числе 1/2 часть суммы основного долга - 104357,98 рублей : 2 = 52178,99 рублей и 1/2 часть суммы процентов за пользование кредитом - 49601,99 рублей : 2 = 24801 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору - 76979,99 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 2509,40 рублей, расходы по рассмотрению заявления – 10000 рублей, всего 89489,39 рублей. 

ФИО2 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Экспресс-Кредит», ПАО КБ «Восточный» о признании незаключенным договора кредитования. В обоснование встречного иска указано, что договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. ФИО2 не выдавались денежные средства, договор является незаключенным, ответчик не пользовалась кредитными денежными средствами. Хозяйственные операции, проводимые организацией, должны оформляться документами, которые служат первичными учетными документами и на основании которых ведется бухгалтерский учет. Банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер. Зачисление банком денежных средств на счет клиента в этом же банке может быть подтверждено банковским ордером. Выписки по счету и расчет задолженности является распечаткой информации из базы данных банка, не является расчетным документом, не отвечает признакам достаточности и достоверности. Истцом не представлены доказательства о заключении кредитного договора. ФИО2 просит признать договор кредитования от 25 мая 2015 г. № № не заключенным, а право требования задолженности не возникшим.

В судебное заседание представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном возражении на встречное исковое заявление указано, что 25 мая 2015 г. ФИО2 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 104920 рублей сроком на 96 месяцев до 25 мая 2023 г., с ежемесячным платежом 2532 рублей до 25 числа каждого месяца. Ответчик согласился с условиями кредитного договора, принял на себя обязательства по возвращению кредита, которые не исполнены. По запросу суда истцом представлен подлинник кредитного досье ФИО2.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании не признал исковые требования, встречный иск поддержал. В письменном пояснении по иску указано, что истец не представил доказательства подписания сторонами кредитного договора, уведомления ответчика о переходе права требования; расчет задолженности и выписка из лицевого счета не заверены, не содержат сведений о движении денежных средств по счету по распоряжению клиента. Ответчику не выдавались денежные средства, ответчик не пользовался денежными средствами по условиям договора. Зачисление истцом денежных средств на счет клиента может быть подтверждено банковским ордером. 

Представитель третьего лица и ответчика по встречному иску ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, 

Представитель третьего лица Банк России в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в письменном заявлении указал, что не является участником данных отношений, не имеет возражений относительно заявленных сторонами требований. 

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению, встречный иск не подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст. 421 ч. 4 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положением о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

На основании ст. 5 ч.ч. 1, 3, 9 Федерального закона от 21 декабря 2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, порядок их изменения; способы исполнения денежных обязательств по договору; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора; другие условия.

Согласно ст. 7 ч. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 

На основании Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в редакции, действовавшей до 22 ноября 2015 г., под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 1.2). Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению (п. 1.7). Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1). Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка (п. 2.3). Указанное распоряжение на предоставление (размещение) денежных средств, а также распоряжение по изменению группы кредитного риска передаются в бухгалтерию банка для помещения в документы дня (п. 2.3.2).

В соответствии со ст.ст. 382 ч.ч. 1 - 3, 384 ч. 1 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В соответствии со ст. 388 ч. 1 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В судебном заседании установлено, что 25 мая 2015 г. ФИО2 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № №, в котором указано, что заявление следует рассматривать как предложение (оферту) заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка, просила установить индивидуальные условия кредитования. 

Согласно индивидуальным условиям кредитования сумма кредита 104920 рублей, договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; дата выдачи кредита 25 мая 2015 г., срок возврата 96 месяцев, окончательная дата погашения 25 мая 2023 г., ставка по кредиту 24,9% годовых, размер ежемесячного платежа 2530 рублей, дата платежа 25 число каждого месяца, количество и периодичность платежей представлены в графике гашения кредита. Заемщик разрешил банку полностью или частично уступить право требования по договору кредитования третьему лицу, в том числе организации, не имеющей банковской лицензии на право осуществления банковской деятельности. Заемщик просил банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения заявления путем совершения совокупности следующих действий: открытия заемщику банковского специального счета номер №; банк зачисляет сумму кредита на открытый банковский специальный счет (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит) после внесения заемщиком денежных средств в размере 3500 рублей в счет погашения любого из действующих договоров кредитования. 

Ответчиком дано согласие на дополнительные услуги – получение консультации по подбору оптимального тарифного плана для получения кредита, согласие на оплату комиссии в размере 3500 рублей за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, дано распоряжение на перечисление указанной суммы. 

Согласно выписке из лицевого счета заемщика № банк принял оферту о заключении договора кредитования, заемщику выдан кредит с текущего счета по договору от 25 мая 2015 г. № № в размере 104920 рублей, заемщиком оплачена комиссия за консультацию по подбору оптимального тарифного плана для получения кредита в размере 3500 рублей.

30 сентября 2015 г. и 29 января 2016 г. произведено погашение просроченной ссудной задолженности и начисленных просроченных процентов по договору двумя платежами по 2532 рублей каждый. 

29 июня 2017 г. между ПАО КБ «Восточный» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) № 727 по просроченным кредитам физических лиц. 

Согласно приложению № 1 к договору об уступке прав (требований) цедент передает, а цессионарий принимает права требования, в том числе, по кредитному договору от 25 мая 2015 г. № №, заключенному с ФИО2, общая сумма уступаемых прав по кредитному договору 153959,97 рублей, в том числе основной долг – 104357,98 рублей, проценты – 49601,99 рублей.

Согласно расчету суммы задолженности по состоянию на 29 июня 2017 г. заемщиком уплачен основной долг 562,92 рублей, задолженность по основному долгу 104357,98 рублей; уплачены проценты за пользование кредитом 4502,42 рублей, задолженность по процентам 49601,99 рублей.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Московского района г.Твери от 29 мая 2018 г. с ФИО2 в пользу ООО «Экспресс-Кредит» взыскана задолженность по кредитному договору от 25 мая 2015 г. № №. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Московского района г.Твери от 19 июня 2018 г. судебный приказ от 29 мая 2018 г. отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения. 

Истцом заявлены требования о взыскании части суммы задолженности в размере 76979,99 рублей, в том числе 1/2 часть суммы основного долга - 104357,98 рублей : 2 = 52178,99 рублей и 1/2 часть суммы процентов за пользование кредитом - 49601,99 рублей : 2 = 24801 рублей.

Требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованны. Сумма задолженности подтверждена расчетом и подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Встречные исковые требования о признании незаключенным договора кредитования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В обоснование встречного иска указано, что ответчику не выдавались денежные средства, ответчик не пользовался кредитными денежными средствами, не представлен банковский ордер о переводе денежных средств при оформлении кредитного договора.

Из приведенных нормативных положений, действовавших на момент возникновения рассматриваемых правоотношений, следует, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам- заемщикам физическим лицам осуществляется разовым зачислением денежных средств на их банковский счет. При этом банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы по размещению (предоставлению) средств, процедуре принятия решений по размещению банком денежных средств, распределению функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, внутренние правила размещения средств, правила кредитования клиентов банка. Предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

План счетов, согласно которому банком открываются те или иные счета, приведен в Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением Банка России от 16 июля 2012 года № 385-П, действовавших до 27 февраля 2017 г..

В соответствии со Схемой обозначения лицевых счетов и их нумерации назначение счета 40817 - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета, счет пассивный, по кредиту счета отражаются, в том числе, суммы, вносимые наличными денежными средствами, суммы предоставленных кредитов, по дебету счета отражаются, в том числе, суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России; назначение счета 45507 - активный счет второго порядка, предназначен для учета кредитной организацией предоставленных кредитов на срок свыше трех лет, корреспондирует с пассивными счетами второго порядка, в частности со счетами физических лиц, номера которых начинаются с реквизитов 40817.

Согласно Перечню условных обозначений (шифров) документов, проводимых по счетам кредитных организаций, условные цифровые обозначения документов 01 – списано, зачислено по платежному поручению, по поручению банка; 17 – списано, зачислено по банковскому ордеру.

По условиям спорного кредитного договора кредит предоставлен в безналичной форме путем зачисления на счет заемщика, в связи с чем, выписка по такому счету является достаточным доказательством факта исполнения банком своих обязательств. В выписке по банковскому специальному счету заемщика указаны дата совершения операции 25 мая 2015 г.; номер документа, его условное обозначение 17 – списано, зачислено по банковскому ордеру; номер корреспондирующего счета 45507 - активный счет второго порядка для учета кредитной организацией предоставленных кредитов на срок свыше трех лет; сумма по кредиту 104920 рублей; вид операции – выдан кредит с текущего счета по кредитному договору от 25 мая 2015 г. № №.

При обращении в банк с офертой о заключении кредитного договора ответчик в индивидуальных условиях кредитного договора, составленных по форме, установленной банком, достаточно определенно и ясно указал, на какой банковский специальный счет надлежит произвести зачисление в безналичной форме кредитных денежных средств, согласился, что с момента зачисления суммы кредита на указанный счет денежные средства предоставлены в кредит. Банк принял оферту заемщика, перечислив в установленный срок кредитные денежные средства на указанный заемщиком банковский специальный счет. 

С момента перечисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика кредитный договор считается заключенным, началось его исполнение. С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, уплатить начисленные банком проценты за пользование кредитом. В счет погашения задолженности по кредиту учтены два платежа.

Отсутствие уведомления о состоявшейся уступке права требования не имеет правового значения для разрешения данного спора, поскольку заемщик разрешил банку полностью или частично уступить право требования по договору кредитования третьему лицу. При отсутствии уведомления о состоявшейся уступке права требования риск неблагоприятных последствий несет новый кредитор в случае исполнения должником своих обязательств прежнему кредитору. 

Ответчиком не заявлены самостоятельные требования об оспаривании договора цессии, в связи с чем, у суда нет оснований для разрешения вопроса об отсутствии у истца права требования задолженности по состоявшейся уступке права требования. 

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию заявленная сумма задолженности - 76979,99 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 10-13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер. Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства. 

ООО «Экспресс-Кредит» заявлены требования о взыскании с ответчика расходов, связанных с рассмотрением искового заявления, -10000 рублей. В обоснование ходатайства представлены: агентский договор от 1 августа 2017 г. № 04, заключенный между ООО «Экспресс-Кредит» (принципал) и ФИО1 (агент), по условиям которого агент обязуется совершить действия по оказанию услуг; дополнительное соглашение от 1 февраля 2018 г. № 2 к агентскому договору об установлении расценок на виды оказываемых агентом услуг – 10000 рублей за составление искового заявления; платежное поручение от 23 мая 2019 г. № 490 о перечислении денежных средств по агентскому договору от 1 августа 2017 г. № 04 за март 2019 года; реестр на оказание услуг, в том числе, составление искового заявления к ФИО2 – 10000 рублей.

Факт оказания юридических услуг подтвержден представленными в материалы дела доказательствами. Ответчиком не заявлены возражения и не представлены доказательства относительно чрезмерности взыскиваемых расходов. 

Учитывая конкретные обстоятельства дела, его продолжительность и сложность, относимость расходов к делу, объем и сложность фактически выполненной представителем работы, затраченное представителем время на подготовку дела, ценность подлежащего защите права, другие обстоятельства, суд приходит к выводу о разумности понесенных расходов в размере 2000 рублей. 

Истцом уплачена государственная пошлина по делу в размере 2509,40 рублей, расходы подтверждены платежными поручениями от 24 апреля 2018 г. № 25726 и от 5 июля 2019 г. № 22708, пропорциональны заявленным и удовлетворенным исковым требованиям и подлежат взысканию с ответчика.

Всего с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в размере 2509,40 рублей + 2000 рублей = 4509,40 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» задолженность по кредитному договору от 25 мая 2015 г. № № в размере 76979,99 рублей и судебные расходы – 4509,40 рублей, всего 81489,39 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаключенным договора кредитования отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий 

<

данные изъяты> В.Н. Багаева

Решение в окончательной форме принято судом 17 декабря 2019 г.