Решение

 в окончательной форме изготовлено 22 августа 2023 года 

Дело № 2-1860/23

УИД № 61RS0004-01-2023-001561-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 августа 2023 года г. Ростов-на-Дону 

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Кукленко С.В.

при секретаре Закарян С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К.А.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица: АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный К.В.В. о взыскании части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, в его обоснование указал, что при заключении кредитного договора от 

<

***> № PILPAJ6BS22206091528 с ответчиком на сумму 850000 рублей, по условиям п. 4.1.1 и п. 18 кредитного договора, истец заключил также договор страхования с ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» от 

<

***> № L54AJ6BS22206091528, который оказал влияние на получение истцом дисконта по кредитной ставке в размере 18,99% годовых относительно стандартной кредитной ставке в 32,771% годовых. Истец оплатил страховую премию из кредитных средств в размере 198914,94 рублей. Единая страховая сумма составила 850000 рублей. Срок действия договора страхования аналогичен сроку действия кредитного договора и указан в полисе 60 месяцев – 20 х 30 дней = 1800 дней. Кредит по договору от 

<

***> № PILPAJ6BS22206091528 погашен истцом 25.10.2022, срок действия договора кредитования составил 139 дней. В прилагаемой к договору страхования памятке, страхователь указал в п. 1.2, что в случае расторжения договора страхования, при полном досрочном исполнении кредитором обязательств по договору кредита, кредитор имеет возможность получать возврат страховой премии за вычетом части страховой премии за время действия страхования. Возврат части страховой премии страховщик обязан возвратить в течение 7 рабочих дней, с момента получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования. Исходя из указанных условий, истец направил ответчику 27.11.2022 регистрируемым почтовым отправлением Почты России с описью вложения, заявление о возврате части страховой премии по договору страхования № L54AJ6BS22206091528 от 

<

***> при погашении кредита с приложением справки о погашении полной стоимости кредита. Данное почтовое отправление ответчик получил 02.12.2022. В указанном заявлении истец определил стоимость страховой премии, подлежащей возврату, на основании факта погашения кредита, которая составляет: 198914,94 рублей : 1800 дней х 139 дней = 183554,29 рублей. Но в период 7 рабочих дней и по настоящее время, ответчик не возвратил требуемую сумму части страховой премии. Истец направил на сайт финансового уполномоченного обращение о взыскании с ответчика неиспользуемой части страховой премии в размере 183554,29 рублей. Решением от 13.03.2023 № У-23-18541/5010-04 истцу отказано в удовлетворении требований, со ссылкой на отсутствие оснований для удовлетворения требований. Истец с указанным решением не согласен. По сути условий, изложенных в страховом договоре, он заключался для обеспечения возврата страховой компанией кредита истца на сумму 850000 рублей, в случае наступления «смерти застрахованного», «инвалидности застрахованного» на условиях п. 18 п.п. а кредитного договора; для получения дисконта, предусмотренного условиями п. 4 кредитного договора. При условии, что срок действия кредита и срок действия страхового договора – 60 месяцев; для одновременного заключения страхового договора и кредитного договора 

<

***>, для обеспечения кредитных обязательств истца. Данные условия прямо указывает на тот факт, что страховой договор заключен с целью обеспечения выплаты истцом кредитной суммы 850000 рублей в течение 60 месяцев, после наступления страхового случая и невозможности исполнения истцом кредитных обязательств. А при погашении кредита полностью, при возврате банку кредитной задолженности, нет необходимости обеспечивать исполнение кредитных обязательств. Истец полагает, что с прекращением кредитных обязательств, заканчиваются обязательства, обеспеченные страховкой. В правилах добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденным приказом директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.09.2022 № 166, в п. 8.4 указано, что ели иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика часть страховой премии, подлежащей возврату после погашения кредита в размере 183554,29 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей, расходы по оплате юридических услуг в размере 18000 рублей, почтовые расходы в общей сумме 383,36 рублей, расходы по ксерокопированию документов в размере 3510 рублей. 

Истец, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Представитель истца – Я.Е.А., действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменный отзыв на заявленные требования, в котором просит отказать в их удовлетворении.

Третьи лица, также надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

При таком положении, дело в отношении неявившихся лиц рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что истец при заключении кредитного договора от 

<

***> № PILPAJ6BS22206091528 с ответчиком на сумму 850 000 рублей, по условиям п. 4.1.1 и п. 18 кредитного договора, истец заключил также договор страхования с ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» от 

<

***> № L54AJ6BS22206091528, который оказал влияние на получение истцом дисконта по кредитной ставке в размере 18,99% годовых относительно стандартной кредитной ставке в 32,771% годовых. 

Истец оплатил страховую премию из кредитных средств в размере 198 914,94 рублей. Единая страховая сумма составила 850 000 рублей. 

Срок действия договора страхования аналогичен сроку действия кредитного договора и указан в полисе 60 месяцев – 20 х 30 дней = 1800 дней. 

Кредит по договору от 

<

***> № PILPAJ6BS22206091528 погашен истцом 25.10.2022, срок действия договора кредитования составил 139 дней. 

В прилагаемой к договору страхования памятке, страхователь указал в п. 1.2, что в случае расторжения договора страхования, при полном досрочном исполнении кредитором обязательств по договору кредита, кредитор имеет возможность получать возврат страховой премии за вычетом части страховой премии за время действия страхования. 

Возврат части страховой премии страховщик обязан возвратить в течение 7 рабочих дней, с момента получения страховщиком заявления страхователя об отказе от договора страхования. 

Исходя из указанных условий, истец направил ответчику 27.11.2022 регистрируемым почтовым отправлением Почты России с описью вложения, заявление о возврате части страховой премии по договору страхования № L54AJ6BS22206091528 от 

<

***> при погашении кредита с приложением справки о погашении полной стоимости кредита. 

Данное почтовое отправление ответчик получил 02.12.2022. В указанном заявлении истец определил стоимость страховой премии, подлежащей возврату, на основании факта погашения кредита, которая составляет: 198 914,94 рублей : 1800 дней х 139 дней = 183 554,29 рублей. 

Но в период 7 рабочих дней и по настоящее время, ответчик не возвратил требуемую сумму части страховой премии. 

Истец направил на сайт финансового уполномоченного обращение о взыскании с ответчика неиспользуемой части страховой премии в размере 183 554,29 рублей. Решением от 13.03.2023 № У-23-18541/5010-04 истцу отказано в удовлетворении требований, со ссылкой на отсутствие оснований для удовлетворения требований. 

Истец с указанным решением не согласен. 

Полагает, что по сути условий, изложенных в страховом договоре, он заключался для обеспечения возврата страховой компанией кредита истца на сумму 850 000 рублей, в случае наступления «смерти застрахованного», «инвалидности застрахованного» на условиях п. 18 п.п. а кредитного договора; для получения дисконта, предусмотренного условиями п. 4 кредитного договора. При условии, что срок действия кредита и срок действия страхового договора – 60 месяцев; для одновременного заключения страхового договора и кредитного договора 

<

***>, для обеспечения кредитных обязательств истца. 

По мнению истца, данные условия прямо указывает на тот факт, что страховой договор заключен с целью обеспечения выплаты истцом кредитной суммы 850 000 рублей в течение 60 месяцев, после наступления страхового случая и невозможности исполнения истцом кредитных обязательств. А при погашении кредита полностью, при возврате банку кредитной задолженности, нет необходимости обеспечивать исполнение кредитных обязательств. 

Истец считает, что с прекращением кредитных обязательств, заканчиваются обязательства, обеспеченные страховкой. 

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) определено в части 2.4 статьи 7 указанного выше Федерального закона.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

Из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям, в том числе по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика», размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» страховая сумма по договору страхования установлена в едином фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита, ни полная стоимость потребительского кредита с выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Суд приходит к выводу, что с учетом положений ст. 431 ГК РФ, что страховая выплата при наступлении страхового случая подлежит определению в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей, и не поставлена в зависимость от возможных в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей.

При этом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В связи с тем, что в удовлетворении заявленных требований истцу отказано, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Кукленко С.В.