Дело №

УИД 03RS0№-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2024 года город Уфа 

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Гукасян Д.,

с участием истца ФИО1, представителя истца – ФИО2 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., представителя ответчика – ФИО3 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5806/2024 по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО4 был заключён договор о комплексном ипотечном страховании.

Согласно п. 1.1.1. Договора, выгодоприобретателем по договору являются ПАО Банк «ВТБ» и (или) Страхователь (Застрахованный).

Согласно п. 1.1.7 Договора, Застрахованный означает Страхователя и Поручителя.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора, ФИО1 является поручителем.

В соответствии с п. 3.2.1 Договора, Страховщик производит выплату в соответствии с Договором в связи с утратой нетрудоспособности или смерти Застрахованного, если такая утрата или смерть наступили в период действия Договора.

В соответствии с п. 3.2.2.2 Договора, страховыми случаями признаются: постоянная утрата трудоспособности (с установлением 1 и 2 группы инвалидности) в результате несчастного случая и (или) болезни. 

Согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по РБ» Минтруда России Бюро № - филиал ФКУ ГБ МСЭ по РБ» серии МСЭ-2019 № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 присвоена вторая группа инвалидности, то есть в период действия Договора.

В соответствии с п. 6.1 Договора страховая сумма установлена в размере 100% от суммы остатка ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору на дату очередного страхового года, увеличенной на 10%.

Задолженность по кредитному договору на дату страхового года составляла 1720996,36 коп.

На основании изложенного, с учетом последних уточнений, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 2 013 547, 80 руб., неустойку в размере 1% от суммы задолженности до даты исполнения решения суда, штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 требования уточненного искового заявления поддержали, просили удовлетворить по основаниям, в нем изложенным.

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании требования иска не признала, в удовлетворении просила отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с требованием в суд.

Третье лицо ФИО4, представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и Банком «ВТБ» (ПАО) заключен Кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО4 кредит в сумме 2 143 285,00 руб., сроком на 170 месяцев, под 12% годовых, обеспечением кредита являются: Залог (ипотека) Предмета ипотеки – с даты государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора до полного исполнения обязательств по Договору, а также солидарное поручительство по договору поручительства с ФИО1 на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 (страхователь) и САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) заключен Договор о комплексном ипотечном страховании №SYS1866547147 (далее – Договор).

Указанный договор страхования заключен на основании Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования).

Застрахованными лицами по договору страхования является ФИО4, ФИО1. 

Согласно п. 2.1. Договора, предметом Договора является страхование следующих имущественных интересов:

2.1.1 имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного (личное страхование)…

Согласно п. 3.2.2. Договора по настоящему Договору страховыми случаями по личному страхованию являются:

3.2.2.1. смерть Застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

3.2.2.2. постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I или II группы) Застрахованного лиц в период действия договора страхования.

Пунктом 3.2.4 договора страхования установлено, что при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности с установлением Страхователю I или II группы инвалидности Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая.

В соответствии с п.7.2.5. Правил страхования, при страховом случае по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания) Застрахованного лица, страховая сумма устанавливается исходя из размера обязательств Страхователя - физического лица (Залогодателя) перед кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке, если иное не предусмотрено договором страхования (страховым полисом).

При наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты трудоспособности Поручителя Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от размера обязательства Страхователя по погашение Остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10%.

Согласно договору страхования страховая премия оплачена ФИО4, что стороной ответчика в суде не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ, согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по РБ» Минтруда России Бюро№ - филиал ФКУ ГБ МСЭ по РБ» серии МСЭ-2019 № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 установлена вторая группа инвалидности (причина инвалидности – общее заболевание). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, что подтверждается ответом САО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из письма САО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ истцу ФИО1 разъяснено, что получения страховой выплаты ему необходимо предоставить полный пакет документов, также указаны конкретные документы, которые необходимо предоставить.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 934 названного Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 этого же Кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 данного Кодекса).

Таким образом, при заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.

Если условия страхования содержатся также в правилах страхования, которые не изложены в одном тексте с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, то суду следует установить, были ли названные правила вручены страхователю.

Как следует из Договора о комплексном ипотечном страховании №№ Правила ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страхователем получены. 

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в Правилах страхования, на основании которых был заключен Договор страхования, являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии с п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно п.5.3.7. Договора страхования, Страхователь обязан уведомить Страховщика о случившемся страховом событии любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения, в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни и трудоспособности.

Пунктом 13.2.4. Правил страхования предусмотрено, что Страхователь обязан, при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования:

а) незамедлительно, но в любом случае не поздние 3-х дней (за исключением выходных и праздников), после того, как Страхователю стало известно, уведомить способом, указанным в договоре страхования, о его наступлении Страховщика и компетентные органы;

б) сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба, с указанием обстоятельств события, вовлеченных в событие лиц и причин возможных претензий, а также документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба (подробный перечень необходимых документов сообщается Страховщиком после проведения осмотра места происшествия и составления Акта осмотра);…

Согласно п. 13.4.7. Правил страхования, Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения при несвоевременном уведомлении Страховщика о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по РБ» Минтруда России Бюро № - филиал ФКУ ГБ МСЭ по РБ» серии МСЭ-2019 № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 установлена вторая группа инвалидности (причина инвалидности – общее заболевание). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате. Доказательств обращения истца к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения ранее указанной даты материалы дела не содержат, стороной истца в суд не представлено.

Письмом исх. 353952/25 от 18.04.2024г. САО «РЕСО-Гаранти» истцу сообщено, что его обращение будет рассмотрено после предоставления полного пакета документов, указанных в п.15.4. Правил страхования. 

В соответствии с частью первой статьи 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При этом, нормами Гражданского кодекса установлен ряд обязанностей сторон договора страхования, в том числе - обязанность страхователя по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - в соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При это, неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 Гражданского кодекса).

В пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" также разъяснено, что статьей 961 Гражданского кодекса предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Аналогичные разъяснения содержаться в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества".

Таким образом, судом установлено, что согласно пункту 5.3.7. Договора страхования, Страхователь был обязан уведомить Страховщика о случившемся страховом событии любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения, в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, связанного со страхованием жизни и трудоспособности, ФИО1 эти обязанности исполнены не были, в САО «РЕСО-Гарантия» ФИО1 обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 3-х лет с момента данного события.

Вместе с тем, согласно п. 13.4.7. Правил страхования, обязанность по выплате страхового возмещения возникает у САО «РЕСО-Гарантия» только при условии соблюдения страхователем требований пункта 13.2.4. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ФИО1 договора страхования.

При таком положении, суд приходит к выводу, что не выполнение ФИО1 требований пункта 13.2.4. Правил страхования, освобождает САО «РЕСО-Гарантия» от выплаты страхового возмещения, в связи с чем требование иска о взыскании страхового возмещения в размере 2 013 547, 80 руб., является не обоснованным и не подлежит удовлетворению.

Требования иска о взыскании неустойки в размере 1% от суммы задолженности, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, как производные от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного иазифовичу, ФИО5 о признании добросвовествным приобретателем,

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения в размере 2 013 547, 80 руб., неустойки в размере 1% от суммы задолженности, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Зинатуллина И.Ф.

Решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2024г.