Дело №2-35/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Верховье 22 февраля 2019 г. 

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре Карпуниной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 518234 рублей 24 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8382 рубля 34 копейки.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого банк выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме 575000 рублей 00 копеек на погашение ранее предоставленного кредита и на иные потребительские цели под 19,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 29-го числа каждого календарного месяца в размере 150204 рубля. Согласно Общих условий потребительского кредита «МаксиКредит» кредитный договор – договор потребительского кредита, условия которого изложены в Общих условиях и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Решением общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ и решением единственного акционера АКБ "Банк Москвы" ОАО от ДД.ММ.ГГГГ N 02 АКБ "Банк Москвы" ОАО реорганизован в форме выделения в АО "БС Банк (Банк Специальный)" с одновременным присоединением АО "БС Банк (Банк Специальный)" к Банку ВТБ (ПАО).

С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ "Банк Москвы" ОАО и АО "БС Банк (Банк Специальный)" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, в том числе кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указывают, что в нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, допустив просрочку, что подтверждается выпиской по счету, ввиду чего Банк отправил требование о досрочном погашении кредита, которое исполнено не было.

Последнее списание в счет оплаты задолженности по кредитному договору было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ. в размере 27770 рублей 65 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 527843 рубля 30 копеек, из которых просроченный основной долг – 445498 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 69725 рублей 19 копеек, проценты на просроченный долг – 1943 рубля 10 копеек, неустойка – 10676 рублей 73 копейки.

Истец добровольно снизил размер неустойки в 10 раз суммы пени, в связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 518234 рубля 34 копейки, включающую просроченный основной долг – 445498 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 69725 рублей 19 копеек, проценты на просроченный долг – 1943 рубля 10 копеек, неустойка – 1067 рублей 67 копеек.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 исковые требования признала, расчет задолженности по кредитному договору не оспаривала и пояснила, что условия выплаты задолженности по кредитному договору были нарушены ею в связи тяжелым материальным положением.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В п.1 ст.809 ГК РФ определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с требованиями ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 30 Закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 307 ГК РФ одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности. 

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор № путем акцепта банком анкеты-заявления (оферты) ФИО1 по программе «МаксиКредит» на погашение задолженности по ранее заключенному кредитному договору и иные потребительские цели (л.д.10-11,20-22).

В соответствии с п.п.1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» ответчику был предоставлен кредит в сумме 575000 рублей под 19,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.10).

На основании распоряжения ФИО1 в день заключения кредитного договора денежные средства были перечислены на счет заемщика, открытый в Банке (л.д.26).

В силу пункта 6 Индивидуальных условий погашение кредита производится заемщиком ежемесячно 29-го числа в размере 15204 рубля, количество платежей 61. (л.д.10).

В силу п. 12 указанных условий неустойка в размере 20% годовых начисляется на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и/или процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

Согласно п. 11 названных условий Кредит предоставлен для полного погашения задолженности по заключенному между заемщиком и Банком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. и в сумме 307716 руб. 15 коп. и на иные потребительские цели.

С приведенными условиями Кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с момента его подписания, что подтверждается её подписью в Анкете-заявлении на получение потребительского кредита по программе МаксиКредит от ДД.ММ.ГГГГ и доказывает факт ознакомления ответчика с условиями кредитования ОАО «Банк Москвы», текстом кредитного договора, тарифами Банка, Общими условиями потребительского кредита, выразила свое согласие с ними и присоединилась к ним (л.д.24).

Таким образом, ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть истцу заемные средства.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в рамках программы «МаксиКредит» Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства в безналичной форме на текущий счет заемщика.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения единственного акционера Банка Москвы от ДД.ММ.ГГГГ N 02 АКБ «Банк Москвы» (ОАО) реорганизован в форме выделения АО "БС Банк (Банк Специальный)" с одновременным присоединением АО "БС Банк (Банк Специальный)" к Банку ВТБ (ПАО) (л.д.33).

С ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ "Банк Москвы" ОАО и АО "БС Банк (Банк Специальный)" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников (л.д.40-50).

Таким образом, на основании представленных документов ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ "Банк Москвы" (ОАО) в том числе кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 387 ГК РФ права кредитора обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

На основании п. 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении ОАО «Банк Москвы» к ВТБ (ПАО) к последнему перешли права и обязанности ОАО «Банк Москвы».

Как следует из расчета задолженности по лицевому счету ФИО1, ответчиком последний платеж в счет погашения кредита произведен ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.8).

Согласно п. 4.4.5 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и неустоек в следующих случаях: при нарушении заемщиком сроков возврата основной суммы долга и\или уплаты процентов по кредитному договору, что не противоречит положениям ст. 821.1 ГК РФ, согласно которой, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.(л.д.13-18).

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 на протяжении длительного периода не производит возврат кредита в размере, установленном кредитным договором, в связи с чем, у истца возникло право требования немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в себя сумму основного долга, начисленных процентов и штрафных санкций.

26.06.2018г. в адрес заемщика банком было направлено уведомление о досрочном возврате кредита с учетом причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое заемщиком не исполнено (л.д.29).

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 527843 рубля 30 копеек, из которых просроченный основной долг – 445498 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 69725 рублей 19 копеек, проценты на просроченный долг – 1943 рубля 10 копеек, неустойка – 10676 рублей 73 копейки.

Проверив расчет задолженности, суд находит его арифметически верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора, заявлением-анкетой на предоставление кредита, графиком платежей, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов и штрафных санкций.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ истец, пользуясь предоставленным правом, уменьшил размер по штрафным санкциям в 10 раз от общей суммы штрафных санкций, просит взыскать неустойку в сумме 1067 рублей 67 копеек.

Ответчик ФИО1 расчет задолженности не оспаривала.

Таким образом, с учетом того, что ответчик ФИО1 имеет перед истцом задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 518234 рубля 24 копейки (с учетом снижения банком размера штрафных санкций), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Банк ВТБ (ПАО) при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 8382 рубля 34 копейки, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика ФИО1 (л.д.7).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 518234 (Пятьсот восемнадцать тысяч двести тридцать четыре) рубля 34 копейки, включающую просроченный основной долг – 445498 рублей 28 копеек, просроченные проценты – 69725 рублей 19 копеек, проценты на просроченный долг – 1943 рубля 10 копеек, неустойку – 1067 рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8382 (восемь тысяч триста восемьдесят два) рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Верховский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2019 г.

Председательствующий Т.В. Глебова