Дело № 2-2676/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2017 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А., при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском к АО «Банк Русский Стандарт», в обоснование заявленных требований указала, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №. Она своевременно погашала ежемесячные платежи по заключенному кредитному договору, однако в связи с тяжелым материальным положением у нее возникли трудности, возникновение которых она не могла предвидеть при заключении договора, в связи с чем у нее отсутствует возможность производить оплату задолженности по кредиту. При заключении договора с банком она исходила из того, что будет осуществлять платежи при прежнем и более высоком уровне ее доходов. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт». 

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» участия в судебном заседании не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Из письменных возражений на исковое заявление следует, что с исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными. Разделом 12 Условий Банковского обслуживания «Банк Русский Стандарт», являющихся составной неотъемлемой частью договора Банковского обслуживания №, предусмотрен порядок расторжения договора, в том числе и по инициативе клиента. Так, для расторжения договора клиенту необходимо обратиться в банк с заявлением о расторжении договора не менее чем за 60 дней до предполагаемой даты расторжения договора; сдать карту (если она не заявлена как утерянная/украденная); погасить задолженность. По оспариваемому договору в настоящее время задолженность отсутствует, но, не смотря на это, договор продолжает действовать, так как данный продукт банка является кредитным договором в чистом виде и может использоваться как дебетовая карта для личных нужд клиента. По данному кредитному договору ФИО1 ни разу не воспользовалась кредитным лимитом, а использовала данный продукт для перечисления и хранения собственных денежных средств. Из изложенного следует, что для расторжения настоящего договора ФИО1 достаточно обратиться в банк с соответствующим заявлением и сдать карту, что соответствует как условиям договора, так и нормам действующего законодательства, в частности положениям ч. 2 ст. 452 ГК РФ. До настоящего времени от ФИО1 в банк подобных заявлений не поступало, соответственно банк не располагал информацией о намерении клиента расторгнуть договор. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п. 2 ст. 432 ГК РФ отмечено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, согласно которому истец полностью и безусловно присоединилась к договору банковского обслуживания, условия которого определены в Условиях банковского обслуживания «Банк Русский Стандарт», Тарифах по банковскому обслуживанию «Банк Русский Стандарт», в рамках которого банк предоставит ей в пользование банковскую карту; откроет ей банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, банк устанавливает ей лимит и в случаях, установленных Условиями банковского обслуживания, будет осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

Из материалов дела усматривается, что Банк открыл на имя ФИО1 банковский счет, т.е. совершил акцепт оферты клиента о заключении кредитного договора, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по кредитам, и, тем самым, заключил кредитный договор №. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО "Банк Русский Стандарт” уведомление о расторжении кредитного договора по основанию, предусмотренному п. 1 ст. 451ГК РФ.

В силу ч.ч.1,2 ст.450, ч.ч.1,2 ст.451 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 12.1 Условий банковского обслуживания «Банк Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, клиент имеет право в любое время расторгнуть договор и отказаться от использования карты. Для этого клиенту необходимо: предоставить в банк заявление по форме, установленной банком, и одновременно вернуть карту, если она не заявлена как утерянная/украденная (указанное заявление должно быть предоставлено в банк не менее, чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора; датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком), погасить задолженность.

Заявление клиента о закрытии счета признается банком и клиентом как волеизъявление клиента о расторжении договора в целом (п. 12.2 Условий). 

При заключении кредитного договора стороны добровольно определили его условия договора, в том числе основания и порядок расторжения договора. С условиями договора ФИО1 согласилась, их не оспаривала.

Из письменных возражений ответчика следует, что задолженность по кредитному договору № у истца отсутствует.

Истцом не представлено доказательств обращения в банк с заявлением по основания и с соблюдением условий, предусмотренных вышеприведенными пунктами 12.1 и 12.2 Условий банковского обслуживания «Банк Русский Стандарт».

Истец обращалась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 451 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Следовательно, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Согласно вышеуказанному заявлению, ФИО1 приняла на себя обязательство по неукоснительному соблюдению Условий банковского обслуживания «Банк Русский Стандарт», Тарифов по банковскому обслуживанию «Банк Русский Стандарт», с которыми она была ознакомлена, понимала и полностью согласна.

В обоснование заявленных требований о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств, ФИО1 ссылалась на тяжелое материальное положение.

Вместе с тем, данные обстоятельства не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, являющемся достаточным основанием для расторжения кредитного договора в силу ст. 451 ГК РФ.

Изменение материального положения, снижение дохода, относится к рискам, которые истец как заемщик несет при заключении договора.

Вступая в договорные отношения, действуя добросовестно и разумно (п. 5 ст. 10 ГК РФ), ФИО1 должна была предвидеть возможность наступления данных обстоятельств.

Кроме того, суду не представлено доказательств, свидетельствующих о снижении дохода по объективным причинам.

Истцом не представлено доказательств наличия указанных в ст. 451 ГК РФ обязательных обстоятельств, при которых возможно расторжение договора, каких-либо нарушений условий договора со стороны банка не установлено, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

При этом, суд полагает необходимым отметить, что за истцом сохраняется право обратиться в банк с соответствующим заявлением о расторжении кредитного договора, либо о закрытии счета с соблюдением Условий банковского обслуживания «Банк Русский Стандарт». 

При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г.Омска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Дорожкина 

Согласовано для размещения на сайте.