Дело № 2-192/2021

УИД 42RS0014-01-2021-000037-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2021 года г. Мыски 

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Куковинца Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Агеевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Индивидуального предпринимателя ФИО2 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО2 обратилась в суд к ФИО3, просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 24.12.2014 года в сумме 292534,28 рублей, 

сумму неоплаченных процентов по ставке 27,00% по состоянию на 24 декабря 2014 года в сумме 25810,85 рублей,

сумму неоплаченных процентов по ставке 27,00 % годовых за период с 25.12.2014 года по 08.01.2021 года в сумме 180000,00 рублей,

сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 25.12.2014 года по 08.01.2021 года в сумме 10 000 рублей,

проценты по ставке 27,00% годовых на сумму основного долга за период с 09 января 2021 года по дату фактического погашения задолженности,

неустойку по ставке 0,5% на сумму основного долга за период с 09.01.2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Исковые требования мотивированы тем, что 25 апреля 2014 года между ФИО3 и ЗАО КБ «Русский Славянский банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 302800 рублей под 27,00 % годовых на срок до 25 апреля 2019 года. 

Должник в свою очередь обязался в срок до 25 апреля 2019 года возвратить полученный кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом проценты из расчета 27,00%годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

Согласно кредитному договору в случае нарушения сроков возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

24.12.2014 года между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Контакт-телеком» заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-241214-КТ.

25 октября 2019 года между ООО «Контакт-телеком» (цедент) и ИП ФИО1(цессионарий) заключен договор уступки прав требования, по которому цедент передал цессионарию права требования к должнику по кредитному договору.

04 января 2020 года между ИП ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования № СТ 0401-21 от 04.01.2020 года.

На основании указанных договоров к истцу перешло право требования задолженности к ФИО3 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

В период с 25.12.2014 года по 08.01.2021 года должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата заемщик кредит не возвратил.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 08.01.2021 года составила: 292534,28 рублей– сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 24 декабря 2014 года; 25810,85 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 27,00%годовых, рассчитанная по состоянию на 24 декабря 2014 года; 477146,74 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 27,00%годовых, рассчитанная по состоянию с 25.12.2014 года по 08.01.2021 года; 3228115,78 рублей– сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 25.12.2014 года по 08.01.2021 года.

В свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 3 228 115,78 рублей, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 10 000,00 рублей.

Также истец добровольно снижает сумму процентов с 477146,74 рублей до 180 000 рублей.

Истец ИП ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала, о чем указала в исковом заявлении (л.д. 5). 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 71), до начала рассмотрения предоставил возражение на исковое заявление. 

Согласно представленных возражений указывает что действительно брал кредит указанный в исковом заявлении, в период с 25.12.2014 по 08.01.2021 платежи по кредиту не совершал, однако на сегодняшний день исковые требования не признает, полагает, что они являются незаконными и не подлежащими удовлетворению. 

Просит применить положения о сроке исковой давности, поскольку исковое заявление ИП ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору от 25 апреля 2014 года поступило в суд только в январе 2021 года за пределами трехлетнего срока исковой давности. Кроме того, более трех лет прошло с момента внесения им последнего платежа по кредиту, и за этот период ни банк, ни истец с требованиями о погашении задолженности, расторжении договора, уплате процентов, неустойки к нему не обращались. 

Представитель третьего лица КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, хотя о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. 

Согласно письменному отзыву, право требования банка по кредитному договору № от 25 апреля 2014 года, заключенному с ФИО3, было уступлено банком ООО «Контакт Телеком», ОГРН 

<

***> по договору цессии № РСБ-241214-ИКТ от 24.12.2014, о дальнейшей переуступке прав банку не известно. С даты отзыва у банка лицензии (10 ноября 2015 года) по настоящее врем от заемщика не поступали платежи в погашение задолженности по кредитному договору. 

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из требований ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что на основании заявления –оферты от 25 апреля 2014 года (л.д. 14) между ЗАО АКБ «Русский Славянский Банк» (кредитор) и ответчиком ФИО3 (заёмщик) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику потребительский кредит в сумме 302800,00 рублей на срок с 25 апреля 2014 года по 25 апреля 2019 года. 

Сумма ежемесячного платежа составляет 9246,00 рублей, дата последнего платежа – 25.04.2019 года, сумма последнего платежа – 9,837,90 рублей. Процентная ставка составляет 27,00% годовых. Полная стоимость кредита составляет 30,57%. В расчет полной стоимости включены следующие платежи: платежи по погашению суммы основного долга по кредиту; платежи по уплате процентов за пользование кредитом. 

Как следует из указанного заявления оферты ФИО3 дал свое согласие на передачу банком прав требований по договору потребительского кредита третьим лицам. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производиться им равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 25 числа каждого календарного месяца. В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) или уплаты процентов за пользование кредитом, обязался уплачивать банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно заявлению на перечисление денежных средств (л.д. 15) ФИО3 просил перечислить денежные средства с его счета № посредством безадресного перевода по России через платежную систему CONTACT, получатель ФИО3

Как следует из п. 1 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) график платежей по кредиту, предоставленный в соответствии с заявлением-офертой (далее также график) – график осуществления заемщиком платежей по кредитному договору. График строится на основании аннуитетных платежей в дни платежа и в суммах, указанных в заявлении-оферте.

Согласно п. 2.4 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В силу п. 2.5 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (ЗАО), возврат суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, на основании заявления-оферты заемщика без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика (на условиях заранее данного акцепта). В целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанной в графике, обеспечить на банковском счете наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа.

В соответствии с п. 3.1. Условий кредитования в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает неустойку (пеню) размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Очередной платеж (часть платежа) считается просроченным в случае, если денежные средства в дату платежа на банковском счете отсутствуют, а также в случае, если сумма денежных средств, списанная с банковского счета в дату платежа и направленная на погашение очередного платежа по кредиту в соответствии с очередностью, установленной п. 2.6 настоящих условий кредитования, недостаточна для погашения очередного платежа в полном объеме.

В силу п. 5.2 Условий кредитования, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и/или договору банковского счета, банк обращается за защитой своего нарушенного права в порядке искового или приказного судопроизводства в соответствии со ст. 32 ГПК РФ в суд общей юрисдикции по месту заключения договора, указанному в заявлении-оферте, или к мировому судье по месту заключения договора, либо в иные государственные органы в соответствии с законодательством РФ.

Из выписки о движении по счету №, представленному в суд третьим лицом, сумма займа была перечислена заемщику ФИО3 в полном объеме 25 апреля 2014 года.

24.12.2014 между КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (цедент) и ООО «Контакт-телеком» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) № РСБ-241214-ИКТ (л.д. 21-25).

В соответствии с п. 2.2 данного договора в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе права требовать от должников: возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

25 октября 2019 года между ООО «Контакт-Телеком» (цедент) и ИП ФИО1(цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессия) (л.д. (26-27), по которому цедент передал цессионарию права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) № РСБ-181214-ФС, РСБ-241214-ИКТ, РСБ-260914-ФС.

04 января 2021 года между ИП ФИО1 и ИП ФИО2 заключен договор уступки прав требования (цессии) № СТ 0401-01 (л.д. 28-32) по которому цедент передал цессионарию права требования по просроченным кредитам физических лиц в объеме и на условиях существующих к моменту перехода прав, в том числе и по договору № № от 24.12.2014 между КБ «Русский Славянский банк» и ООО «Контакт - Телеком».

Согласно выписки из приложения № 1 к договору уступки прав требования № СТ-0401-01 от 04 января 2021 года (л.д. 36), задолженность ФИО3 по кредитному договору № № от 25 апреля 2014 года по основному долгу на дату первоначальной уступки составляет 292534,28 рублей задолженность по процентам по кредиту на дату первоначальной уступки составила 25810,85 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета по кредиту, ответчик ФИО3 ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производил платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного размера аннуитентных платежей.

По состоянию на 10 ноября 2015 года последний платеж от ФИО3 был произведен 25 сентября 2014 года.

По состоянию на 08.01.2021 года остаток задолженности ответчика ФИО3 составил:

292534,28 рублей– сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 24 декабря 2014 года; 25810,85 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 27,00%годовых, рассчитанная по состоянию на 24 декабря 2014 года; 477146,74 рублей – сумма неоплаченных процентов по ставке 27,00%годовых, рассчитанная по состоянию с 25.12.2014 года по 08.01.2021 года; 3228115,78 рублей– сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 25.12.2014 года по 08.01.2021 года.

Поскольку обязательства по договору заемщиком фактически не исполняются длительное время, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем, нарушение ФИО3 условий договора является существенным.

В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО3 поступило ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Указанное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Исходя из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом изложенного, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, надлежит применять общий срок исковой давности (ст. 196 УК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Из договора, заключенного между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ФИО3 усматривается, что исполнение обязательства по кредитному договору сторонами определено путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в срок, не позднее 25 числа месяца, следующего за платежным.

Таким образом, о нарушении своего права на возврат суммы задолженности и причитающихся по ней процентов, кредитор должен был узнать, начиная с 25 числа месяца, следующего за платежным. 

В суд с настоящим иском истцом подано в электронном виде 18 января 2021 года, в связи с чем, срок исковой давности по требованиям по периодическим платежам, в том числе по основному долгу и процентам, за период с 25 января 2018 года по 25.04.2019 года истцом не пропущен.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в пределах срока исковой давности за период с 18 января 2018 года по 25.04.2019 года сумму задолженности по основному долгу в размере 116980 рублей 04 копейки.

Заявленные истцом требования о взыскании задолженности по основному долгу и процентов, по аннуитетным платежам за период до 18 января 2018 года, удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности. 

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку сумма основного долга по спорному кредитному договору не была возвращена ФИО3 в сроки, установленные кредитным договором (25.04.2019 года), истец вправе требовать оплаты с заемщика процентов за пользование просроченным основным долгом вплоть до дня его полного погашения.

При этом при производстве расчета суммы процентов, судом учитываются положения п. 2.4 Условий кредитования, в соответствии с которым для целей расчета процентов берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно).

Соответственно за период с 18 января 2018 года по 08 января 2021 года взысканию с ответчика подлежат проценты в сумме 93975 рублей 04 копейки:

По тем же основаниям суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчика ФИО3 в пользу истца ИП ФИО2 процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 27,00%годовых, начисляемые на сумму основного долга 116980 рублей 04 копейки, по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО3 своих обязательств по договору, в соответствии с п. 3.1 заемщик уплачивает неустойку (пеню) размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

С учетом снижения истцом требований неустойка за период с 18 января 2018 года по 08 января 2021 года подлежит взысканию в сумме 10 000 рублей 00 копеек.

Суд также находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО3, начиная с 09.01.2021 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,5% годовых на сумму общей задолженности и процентов за пользование денежными средствами по ставке 27% годовых на сумму основной задолженности по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии с п. 2 части 2 ст. 333.36 НК РФ истец от уплаты государственной пошлины освобожден, в связи с чем в силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, исчисленная пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, подлежит взысканию с ответчика в размере 5 409 рублей 55 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Индивидуального предпринимателя ФИО2 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 25 апреля 2014 года, заключенному между акционерным обществом Коммерческий банк «Русский Славянский Банк» и ФИО3, а именно: 

- задолженность по основному долгу, по состоянию на 18.01.2018 в размере – 116980 рублей 04 копейки,

- проценты за пользование просроченным основным долгом за период с 18 января 2018 года по 08 января 2021 года сумме 93975 рублей 04 копейки;

- неустойку за период с 18 января 2018 года по 08 января 2021 года в сумме 10 000 рублей 00 копеек;

Взыскать с ФИО3 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2 проценты по ставке 27% годовых на сумму основного долга 116980 рублей 04 копейки за период с 09 января 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО3 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО2 неустойку по ставке 0,5% годовых на сумму основного долга 116980 рублей 04 копейки за период с 09 января 2021 года по дату фактического погашения задолженности.

В удовлетворении исковых требований Индивидуального предпринимателя ФИО2 в остальной части – отказать.

Взыскать с ФИО3 в доход бюджета Мысковского городского округа Кемеровской области-Кузбасса государственную пошлину в сумме 5 409 рублей 55 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.03.2021 года.

Председательствующий судья Куковинец Н.Ю.