Дело №2-10/2020

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Белый Яр 21 января 2020 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., с участием: ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указало, что 24.06.2011 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 35 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»), действующие на дату заключения договора. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял обязательства по возврату полученных денежных средств, уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы в установленные договором сроки. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6. Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)), что явилось основанием для расторжения договора 23.10.2018 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент направления заключительного счета размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

Просили взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 24.06.2011 г., образовавшуюся за период с 17.06.2018 г. по 23.10.2018 г. в размере 55 899,08 руб., из которой: 39 584,59 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 13 364,49 руб. - просроченные проценты, 2 950,00 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1876,97 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк».

Ответчик ФИО1, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, суду пояснила, что получила кредитную карту от АО «Тинькофф Банк», активировала ее, пользовалась картой, были случаи несвоевременного внесения минимального платежа, однако считает, что задолженности по договору о кредитной карте у нее нет. Расчет задолженности, представленный истцом, полагает неверным.

Заслушав ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п. 2, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как устанавливает п. 1.5 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П от 24.12.2004, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 указанного Положения).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пп. 1.1 - 1.4 Устава АО «Тинькофф Банк» Банк является юридическим лицом, создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 10.08.1993 (протокол N 1) с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк», в соответствии с решением общего собрания акционеров от 15.05.1996 (протокол N 27) наименование организационно-правовой формы было приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров 15.09.2006 (протокол N 68) наименование банка изменено на «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество), в соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 наименование банка было изменено на АО «Тинькофф Банк».

В судебном заседании установлено, что 29.03.2011 г. ФИО1 обратилась в ТКС Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении содержалось предложение выпустить на имя ответчика кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Общих условиях.

Как следует из заявления - анкеты от 29.03.2011 г., подписанной ответчиком, ФИО1 предложила «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим Предложением, в рамках которого банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Акцептом настоящего предложения и заключением договора, будут являться действия по активации кредитной карты и получение банком первого реестра платежей. Если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а так же поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Она подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в анкете-заявлении при полном использовании Лимита задолженности в 21000 рублей для совершения покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 53,3% годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Направление кредитной карты и анкеты-заявления ответчику почтовой связью, не влияет на возникшие между сторонами договорные отношения.

Из представленных Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум тарифный план 1.0 (приложение N 1 к Приказу N 100 от 24.09.2009) следует, что процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, базовая процентная ставка – 12,9%. Годовая плата за обслуживание карты 590 руб. Комиссия за получение наличных средств 2,9% годовых плюс 390 руб. Плата за предоставление услуги CMC- банк 39 руб. Минимальный платеж - 6% от задолженности, мин. 600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.

Согласно п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее по тексту - Общие условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Пунктом 2.4 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если клиент не изъявил желание активировать кредитную карту в течение 6 месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсации расходов на выпуск и доставку кредитной карты.

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.5 Общих условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий).

Согласно п. 5.5 Общих условий неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что при заключении договора кредитной карты сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его

изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых (Тарифный план: ТП 1.0), периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных Обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

Из представленных по делу доказательств следует, что ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту.

ФИО1 получила и активировала кредитную карту, производила расходные операции с использованием, кредитной карты путем снятия наличных денежных средств, что не оспаривалось ФИО1, в ходе рассмотрения дела.

С момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.5 Общих условий).

Согласно п. 11.1 Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренных настоящими общими условиями и /или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а так же платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Из выписки по договору кредитной карты за период с 10.06.2011 по 26.11.2019 следует, что ФИО1 свои обязательства по договору, исполняла ненадлежащим образом, начиная с сентября 2011 года несвоевременно оплачивала минимальные платежи, ей начислялись штрафы, с июня 2018 г. оплата минимального платежа прекращена, в связи с чем, в соответствии с п. 11.1 Общих условий договор № банком расторгнут путем выставления ответчику заключительного счета, направленного ответчику. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банком не осуществлялось. В установленный в заключительном счете срок - 30 дней с момента его получения, кредитная задолженность ответчиком не была погашена.

Ответчик, в обоснование своих доводов об отсутствии задолженности по договору кредитной карты, представила в суд копии кассовых чеков за период с августа 2011 г. по апрель 2018 г.

Суд, изучив представленные ответчиком копии кассовых чеков в совокупности с расчетом задолженности и выпиской по номеру договора, приходит к выводу, что расчет задолженности произведен истцом с учетом всех сумм, указанных в кассовых чеках от: 05.08.2011 г. - 1000 руб., 03.09.2011 г. - 600 руб., 06.10.2011 г. - 1000 руб., 05.11.2011 г, - 1000 руб., 11.01.2012 - 1000 руб., 07.02.2012 - 1000 руб„ 03.03.2012 -1200 руб., 05.04.2012 - 1600 руб., 05.05.2012 - 1600 руб., 06.06.2012 - 1600 руб., 06.07.2012 - 1600 руб., 11.08.2012- 1600 руб., 11.09.2012-3100 руб., 10.10.2012 - 1600 руб., 23.10.2012 - 50 руб., 10.10.2012 - 10 руб., 05,11.2012 - 1700 руб., 13.12.2012 - 1600 руб., 10.01.2013 -.3700 руб., 04.02.2013 - 600 руб., 11.02.2013 - 4300 руб., 06.03.2013-

2200 руб., 04.04.2013 - 2000 руб., 08.05.2013 - 2030 руб., 04.06.2013 - 4100 руб., 02.07.2013 - 2100 руб., 09.09.2013 -2000 руб., 10.10.2013 -2050 руб., 18.11.2013 - 2200 руб., 07.12.2013 - 2100 руб., 11.01.2014 - 2200 руб., 23.01.2014 - 2100 руб. 26.02.2014 -. 2200 руб., 29.03.2014 - 2200 руб., 10.05.2014 - 2200 руб., 15.05.2014 - 2050 руб., 17.08.2014 - 4400 руб., 08.10.2014 - 2300 руб., 08.11.2014 - 2300 руб., 15.12.2014 - 2200 руб., 16.02.2015 - 2250 руб., 16.03.2015 - 2300 руб., 10.04.2015 - 2300 руб., 05.06.2015 -2500 руб., 16.07.2015 - 2500 руб.,11.08.2015 - 2500 руб., 08.09.2015 - 2600 руб., 06.10.2015 - 2600 руб., 05.11.2015 - 2600 руб., 03.12.2015 - 2600 руб., 03.02.2016 - 2200 руб., 10.02.2016 - 300 руб., 05.03.2016 - 2600 руб., 06.04.2016 - 2600 руб., 04.05.2016 -2500 руб., 04.06.2016 - 2500 руб., 17.08.2016 - 2500 руб., 03.09.2016 - 2600 руб., 24.11.2016 - 2500 руб., 03.12.2016 - 2600 руб., 17.06.2017 - 2400 руб., 07.07.2017 - 2400 руб., 22.08.2017 - 2500 руб., 11.10.2017 - 2500 руб., 16.11.2017 - 2500 руб., 18.12.2017 -2400 руб., 16.01.2018 - 2445 руб., 17.02.2018 - 2400 руб., 13.03.2018 - 2445 руб., 17.04.2018 - 145 руб., 10.05.2018 г. - 2545 руб., 11.04.2018 - 2445 руб.

Таким образом, довод ответчика ФИО1 об отсутствии задолженности отклоняется, так как данные кассовые чеки не подтверждают полное погашение задолженности, поскольку как было указано выше, все они учтены банком при расчете задолженности.

Согласно расчету задолженности по договору кредитной карты, выписке по номеру договора 0016453029 за период с 10.06.2011 по 26.11.2019, заключительному счету от 23.10.2018 г., справке банка о размере задолженности задолженность ФИО1 по договору кредитной карты образовалась в период с 17.06.2018 г. по 23.10.2018 г. и составляет 55 899,08 руб., из которых: 39 584,59 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 13 364,49 руб. - просроченные проценты, 2 950,00 руб. - иные штрафы и платы.

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом судом проверен и признан арифметически верным.

Учитывая изложенное, требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты суд признает законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 1876,97 руб. подтверждаются платежными поручениями № от 14.01.2019 г. на сумму 938,48 руб., № от 25.10.2018 г. на сумму 938,49 руб., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 24.06.2011, образовавшуюся за период с 17.06.2018 по 23.10.2018 в размере 55 899,08 руб. (пятьдесят пять тысяч восемьсот девяносто девять руб.) 08,коп., из которой:

- 39 584,59 руб. (тридцать девять тысяч пятьсот восемьдесят четыре руб.) 59 коп. -просроченная задолженность по основному долгу;

- 13 364,49 руб. (тринадцать тысяч триста шестьдесят четыре руб.) 49 коп. -просроченные проценты,

- 2 950,00 руб. (две тысячи девятьсот пятьдесят руб.) - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 876,97 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд Томской области в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.