Дело №2-940/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Якутск 27 января 2017 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П. единолично, при секретаре Архиповой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» (ООП «ФинПотребСоюз») в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

установил:

Общероссийская общественная организация потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» (далее по тексту ОООП «ФинПотребСоюз») в интересах ФИО1 обратилась в суд к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор от ____ 2012 г., согласно которому истцу был предоставлен кредит на сумму ___ руб. При этом ответчик, фактически обусловил выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья за счет истца. Согласно выписке по счету за период с ____.2012 г. по ____.2016 г. банк выдал денежную сумму ___ руб., удерживая ежемесячно сумму в размере ___ руб., под предлогом оплаты страхования жизни заемщика в ЗАО «МАКС». Графиком гашения кредита установлены ежемесячные платежи в размере ___ руб., в том числе часть основного долга, проценты по кредиту, а также указанная плата за страхование. ФИО1 не нуждался в услугах по страхованию, но сотрудник ПАО «Восточный» пояснил ему, что без оформления договора страхования не будет заключен кредитный договор. Навязав потребителю договор страхования жизни и трудоспособности, банк тем самым причинил ему убытки в сумме ___ руб. за период с ____.2012 г. по ____.2016 г. Истцу действиями ответчика был причинен моральный вред. Просят суд взыскать с ответчика убытки в ___., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф в размере 50% в пользу истца и 50% в пользу общественной организации. 

В судебном заседании представитель ОООП «ФинПотребСоюз» Грозная И.В., действующая на основании доверенности исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явились, ходатайством просили рассмотреть дело без их участия, представив письменный отзыв, в котором возражают против удовлетворения требований истца, ссылаясь на то, что между сторонами был заключен кредитный договор в форме заявления клиента о заключении договора кредитования № от ____.2012. Договор является закрытым, в связи с надлежащим исполнением истцом своих обязательств. До получения кредита истец был ознакомлен с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него была доведена информация о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В анкете заявителя отражена возможность выбора страховой организации в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности. Истец выразил согласие на страхование свое жизни и трудоспособности на условиях, указанных в договоре и в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также самостоятельно выбрал страховую компанию, что подтверждается собственноручной подписью истца в анкете истца. Согласно заявлению, истец выразил свое согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, с размером суммы страхования был согласен. Просит суд в иске отказать.

Поскольку данных о наличии существенных препятствий для участия представителей ответчика в данном судебном заседании не имеется, суд, с учетом мнения явившихся лиц, считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав лицо, участвующее в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ____ 2012 г. между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил ФИО1 кредит на потребительские цели в размере ___ рублей с процентной ставкой ___% % в год сроком на ___ мес. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт КБ «Восточный» от ____ 2012 г. следует, что ФИО1 согласен быть застрахованным, просит Банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования. Из заявления также предусмотрено, что ФИО1 уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. В заявлении страхования жизни и трудоспособности клиентов, подписанном Заемщиком, отражено удержание из суммы кредита комиссии и платы за страхование в размере ___ % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания составляет ___ руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ___% % или ___ руб. за каждый год страхования. С условиями платежа согласился, возражений не имел и обязался их выполнять. Также с условиями страхования с описанием Программы был ознакомлен, возражений не имел и обязался их выполнять. 

ФИО1 была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного страхования жизни и трудоспособности Заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению Заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и трудоспособности Заемщика, страхования финансовых рисков, от несчастных случаев клиентов является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности нельзя признать незаконным, нарушающим права истца как потребителя, поскольку во-первых такое допустимо в силу ст. ст. 329, 421 ГК РФ, во-вторых, со стороны истца имело место добровольное заключение договоров страхования со страховыми компаниями и согласие оплатить страховую премию.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и трудоспособности по видам риска, подтверждается его личной подписью в заявлениях на предоставление кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение на оказание ему услуги страхования, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на выдачу кредита. Несмотря на наличие условия об обеспечении обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил и не отказался от заключения договоров страхования.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу статей 329, 421 ГК РФ.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в пункте 4 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

В частности в пункте 4.4 упомянутого Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу статей 423, 972 ГК РФ.

Подтверждений тому, что договор страхования носил вынужденный характер со стороны истца, а его нежелание заключить договор могло повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Таким образом, включение в кредитное соглашение условия, касающегося страхования заемщика, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни, здоровья и трудоспособности, финансовых рисков, заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров не разъяснены условия договора страхования, либо истец был лишен возможности от данного страхования отказаться, заключить кредитный договор без договора страхования, по материалам дела не усматривается.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Доказательства того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о недоказанности нарушения действиями банка прав истца как потребителя услуги, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Принимая во внимание, что взыскание компенсации морального вреда, штрафных санкций, является производным от основных требований истца, правовых оснований для их удовлетворения также нет.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общероссийской общественной организации потребителей «Союз защиты прав потребителей финансовых услуг» (ООП «ФинПотребСоюз») в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья ___

___

___

___

___