Дело № 2-709/2017

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Антипиной С.Н., 

при секретаре Стрельцовой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «УбРиР» о признании условий кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, процентов, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора (заявления анкеты №.1) в части уплаты комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный», в размере 105341,77 руб., применении к частично недействительной сделке последствий недействительности сделки, обязав вернуть сумму комиссии в размере 105341,77 руб., о взыскании штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 68893,98 руб., излишне уплаченные и удержанные банком проценты за пользование кредитом в размере 7446,20 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 14618,37 руб., компенсации морального вреда в размере 25000 руб. (с учетом уточнений принятых в порядке ст. 39 ГПК РФ л.д.69-73 т.2, л.д.66-67 т.2 -расчет). 

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ей предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный». Полагает, что данный пакет банковских услуг ей был навязан. Информация о цене каждой из услуг, входящих в указанный пакет банковских услуг, возможности отказа от данной услуги до нее при заключении кредитного договора доведена не была. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с требованием о расторжении кредитного договора, в кассу Банка ей была внесена сумма полученного кредита в размере 368500 руб., проценты в размере 10000 руб. в счет погашения процентов. Кредитный договор расторгнут не был. ДД.ММ.ГГГГ ею в кассу банка были внесены сумма в размере 127289,77 руб. для полного закрытия кредитного договора, а также проценты за первый месяц кредитования в размере 8448 руб. Полагает, что действиями банка нарушены ее права как потребителя финансовой услуги (л.д. 3-11 т.1, л.д.69-73 т.2). 

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивали. 

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще (л.д.85,87 т.2). До судебного заседания от ответчика поступил отзыв на иск, в котором он просил в удовлетворении иска отказать, так как подключение пакета услуг «Универсальный» было произведено на основании добровольного волеизъявления истца, истец была ознакомлена и согласна с правилами предоставления кредита с использованием банковских карт, полной стоимости кредита и тарифами. Поскольку предоставление пакета «Универсальный» является дополнительной услугой банка, востребованной клиентом, банк списал плату за её оказание обоснованно, в соответствии с установленными тарифами. Истец не была лишена возможности отказаться от предоставления пакета услуг «Универсальный» (л.д.1-5 т.2).

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явились, извещены (л.д.84,86,94 т.2). 

Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 на основании анкеты-заявления №.2 заключен договор потребительского кредита № 

<

данные изъяты> в соответствии с которым ФИО1 открыт счет №, предоставлена карта 

<

данные изъяты> №### ###

<

данные изъяты> и дополнительная банковская карта 

<

данные изъяты> предоставлен кредит в размере 497341,77 руб., под 20% годовых, сроком на 84 месяца, с полной стоимостью кредита – 20,002% годовых, с уплатой ежемесячного обязательного платежа 01 числа каждого месяца в размере 11044 руб., кроме последнего платежа, размер которого составляет 11156,38 руб. (л.д. 71-77 т.1).

В рамках указанного кредитного договора ФИО1 был предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный» стоимостью 105341,77 руб., включающий предоставление услуги «Интернет-банк» стоимостью 1 руб., перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода – 420 руб., «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом) - 479 руб., а также предоставление услуги «РКО_Плюс» - 104441,77 руб., которая предполагает: выпуск дополнительной персонализированной банковской карты Visa Classic к счету сроком на 2 года (услуги по банковской карте оказываются в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт Visa Classic в рамках услуги «РКО_Плюс» (ТП 61-3) Тарифов публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» на операции, проводимые с использованием банковских карт, за исключением нижеуказанных операций): вознаграждение в размере 1% от суммы операции, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в т.ч. через сеть Интернет (в момент обработки операции); - дополнительное вознаграждение в размере 4% от суммы операции, но не более чем от суммы 5000 рублей в месяц, уплачиваемое банком на счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным); - выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети, без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от 30000 долларов США/30000 Евро; перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (по распоряжениям, оформленным заемщиком в отделениях Банка): уточнение и (или) изменение реквизитов, возврат переводов, запрос об исполнении платежного поручения, розыск не поступивших сумм (услуга не предоставляется по переводам в бюджетную системы Российской Федерации и при передаче данных по переводу получателю средств в режиме реального времени); размен банкнот и монет в валюте Российской Федерации; замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств); прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности для направления на экспертизу.

Кроме того, заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования на срок пользования кредитом; вправе бесплатно получить справку о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 названной статьи сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Таким образом, правовая природа услуги состоит в определенных действиях или определенной деятельности, которые совершаются исполнителем и оплачиваются заказчиком.

В силу ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении кредитного договора ФИО1 единовременным платежом уплачена комиссия за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» в размере 105341,77 руб. по приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38 т. 1).

Поскольку пакет банковских услуг «Универсальный» представляет собой не единую услугу, а набор нескольких самостоятельных услуг, приведенные выше требования закона должны быть соблюдены как в отношении каждой из них, так и в отношении всего пакета в целом.

В силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий; при этом суд, являющийся субъектом гражданского судопроизводства, активность которого в собирании доказательств ограничена, обязан создавать сторонам такие условия, которые обеспечили бы возможность реализации ими процессуальных прав и обязанностей, а при необходимости, в установленных законом случаях, использовать свои полномочия по применению соответствующих мер.

Сопоставление условий договора о предметных характеристиках пакета банковских услуг «Универсальный» с условиями о порядке ценообразования и смыслом договоров в целом позволяет прийти к выводу о том, что цена пакета банковских услуг «Универсальный» в части предоставления услуги «РКО_Плюс» в размере 104441,77 руб. не дифференцирована, не привязана к каждой конкретной услуге.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Юридически значимыми обстоятельствами по делу являются, в том числе: соответствие условий заключенного между сторонами договора о предоставлении ФИО1 пакета банковских услуг «Универсальный» требованиям закона, а именно: не навязаны ли входящие в указанный пакет банковские услуги; не противоречат ли такие условия договоров существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (обязательства по предоставлению потребителю возмездных финансовых услуг), обладала ли ФИО1 на момент заключения договоров реальной возможностью получить каждую из услуг, включенных в пакет «Универсальный» в отдельности; в чем именно заключается каждая услуга, каковы ее полезные свойства, индивидуальная стоимость.

Бремя доказывания указанных выше обстоятельств возложено на кредитную организацию, которым суду не представлено соответствующих доказательств.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заемщика, как потребителя банковских услуг, необходимая и достоверная информация была доведена банком не обо всех услугах, входящих в пакет банковских услуг «Универсальный», обеспечивающая возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цена в рублях и условия приобретения услуг, при этом, каждой в отдельности, что противоречит статье 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Данные обстоятельства также свидетельствуют о навязывании истцу пакета банковских услуг «Универсальный» в указанной части при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, в соответствии с требованиями ст.ст. 168, 1103 ГГК РФ, абзаца 1 п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению исковые требования о признании недействительным условий договора потребительского кредита № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в части единовременного взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» услуги «РКО_Плюс» в размере 104441,77 руб., взыскании с ответчика в пользу истца комиссии за пакет банковских услуг «Универсальный» в размере 104441,77 руб.

В соответствии со ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (заявленный истцом) в размере 13530,22 руб. из следующего расчета:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (19 дн.): 104441,77 x19 x 9,09% 365 = 494,20 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): 104441,77 x28 x 9,20% /365 = 737,10 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.): 104441,77 x17 x 7,44% /365 = 361,91 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дн.): 104441,77 x24 x 7,44% /366 = 509,54 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (25 дн.): 104441,77 x25 x 7,89% /366 = 562,87 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (27 дн.): 104441,77 x27 x 8,57% /366 = 660,29 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 104441,77 x29 x 8,44% /366 = 698,45 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (34 дн.): 104441,77 x34 x 7,92% /366 = 768,42 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (28 дн.): 104441,77 x28 x 7,74% /366 = 618,43 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (29 дн.): 104441,77 x29 x 7,89% /366 = 652,93 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (17 дн.): 104441,77 x17 x 7,15% /366 = 346,86 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (49дн.): 104441,77x49x10,50% /366 = 1468,18 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (104дн.): 104441,77 x104 x10%/366 = 2967,74 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (85 дн.): 104441,77 x 85x 10% /365 = 2432,21 руб.- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (9 дн.): 104441,77 x 9 x 9,75% /365 = 251,09 руб.Итого: 13530,22 руб.

Кроме того, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, поскольку в рамках настоящего дела признание недействительной услуги по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный» не влечет признание недействительной выдачу истцу кредита в заявленном в анкете-заявлении размере. 

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Установив, что ответчиком нарушены права ФИО1 как потребителя финансовой услуги, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, размер которого определяет 500 рублей, с учетом фактических обстоятельств дела, исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом разъяснений, данных в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, 10 импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59235,88 руб. ((104441,77 руб.+13530,22 руб. +500 руб.) x 50%). Ответчиком о применении ст.333 ГК РФ не заявлено.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению в части.

Так как истец ФИО1 была освобождена от уплаты государственной пошлины, в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, п.п. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3859,44 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

иск ФИО1 к ПАО КБ «УбРиР» удовлетворить частично.

Признать недействительными индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

данные изъяты>, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1, в части взимания комиссии в размере 104441 руб. 77 коп. за предоставление услуги «РКО_Плюс» в рамках пакета услуг «Универсальный».

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 уплаченную комиссию за предоставление услуг в рамках пакета услуг «Универсальный» в сумме 104441 руб. 77 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13530 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59235 руб. 88 коп..

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3859 руб. 44 коп..

В остальной части требований ФИО1 к ПАО КБ «УбРиР» -отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: