Дело № 2-1661/2017 

Мотивированное 

решение

 изготовлено в полном объеме 05 октября 2017 года 

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ярославль «06» сентября 2017 года

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Патрунова С.Н.,

при секретаре Грачевой Т.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Северный кредит» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

05.03.2015 года между АО КБ «Северный кредит» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита № (л.д. 14-25), состоящий, в соответствии с п. 1.3 (л.д.1 4), из Общих условий и Индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора (далее по тексту – Кредитный договор). 

Индивидуальными условиями предусмотрены, в том числе: сумма кредита – 650 000 руб., срок возврата кредита – не позднее 15.03.2018 года, процентная ставка – 27% годовых, количество, размер и периодичность платежей – согласно Графику платежей, обеспечение кредита залогом земельного участка с кадастровым номером № (договор об ипотеке № от 05.03.2015 года), поручительством ФИО3 (Договор поручительства № от 05.03.2015 года), поручительством ФИО2 (Договор поручительства № от 05.03.2015 года). Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика в случае нарушения сроков исполнения обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов по требованию Кредитора уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (просроченных процентов и/или просроченной суммы Кредита) за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с п. 8.1.3 Общих условий (л.д. 23, оборот), Кредитор имеет право в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Договора потребительского кредита, уведомив в письменной форме об этом Заемщика в срок не менее тридцати календарных дней с момента направления указанного уведомления.

В обеспечение обязательств ФИО1 по указанному Кредитному договору:

- между АО КБ «Северный кредит» и ФИО2 заключен Договор об ипотеке № от 05.03.2015 года (далее по тексту – Договор об ипотеке – л.д. 26-38), согласно которому АО КБ «Северный кредит» принимает в залог земельный участок с кадастровым номером № общей площадью 1000 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес> (далее по тексту – ЗУ:41). В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" стороны согласовали стоимость участка (п. 1.4.1 Договора об ипотеке) в размере 900 000 руб. В соответствии с п. 1.8 Договора об ипотеке залог недвижимого имущества обеспечивает требования залогодержателя по Кредитному договору … в том объеме, какой они составляют к моменту удовлетворения … включая требование вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, возместить убытки, уплатить неустойку (штраф, пени), вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения кредитного договора, а также возместить расходы по обращению взыскания на заложенное имущество и расходы по реализации заложенного имущества, иные требования, предусмотренные кредитным договором. Ипотека земельного участка зарегистрирована в ЕГРН 25.03.2015 года (л.д.38); 

- между АО КБ «Северный кредит» и ФИО2 заключен Договор поручительства № от 05.03.2015 года (л.д. 39-41); между АО КБ «Северный кредит» и ФИО3 заключен Договор поручительства № от 05.03.2015 года (л.д. 42-44). Условиями указанных договоров поручительства (п. 1.2) предусмотрена солидарная ответственность поручителя за неисполнение либо ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченных поручительством обязательств, включая: уплату ежемесячного платежа, состоящего из суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, процентов начисленных на сумму просроченной задолженности, возмещение судебных издержек и иных расходов по взысканию долга, других убытков и требований кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком, за исключением, тех обязательств, которые по условиям Договора потребительского кредита непосредственно связаны с личностью заемщика и, исходя из сути правоотношений, не могут быть возложены на поручителя.

АО КБ «Северный кредит» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3. Просило: 

- расторгнуть Кредитный договор с 25.07.2017 года, 

- взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца задолженность по Кредитному договору - 476 714,06 руб., 

- взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины - 13 967,14 руб. 

- обратить взыскание на предмет залога по Договору об ипотеке – ЗУ:41, установив порядок реализации имущества путем проведения публичных торгов в форме открытого аукциона, с установлением начальной продажной стоимости недвижимого имущества в сумме 900 000 руб.

В обоснование требований указано, что в соответствии с условиями Кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит, что подтверждается Выпиской по ссудному счету за период с 05.03.2015 г. по 25.07.2017 г. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. В течение срока действия Кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки платежей по кредиту, в том числе по уплате процентов за пользование заемными средствами. С 15.04.2015 г. погашение процентов по Кредитному договору осуществлялось с текущей просрочкой (задержкой платежа), с 15.11.2016 г. ежемесячные платежи не производятся. В адрес заемщика, залогодателя, поручителей направлялись уведомления, требования о погашении просроченной задолженности. 30.05.2017 г. Банком были направлены уведомления Заемщику, залогодателю, поручителям о досрочном возврате кредита и погашении задолженности. По состоянию на 25.07.2017 г. общая сумма задолженности Заемщика, залогодателя, поручителей составляет 476 714, 06 руб., в том числе:

- основной долг (текущая задолженность) - 202 349,38 руб., 

- просроченный основной долг - 177 721,94 руб.,

- проценты (текущая задолженность) - 2 249,18 руб.,

- просроченные проценты - 76 664,99 руб.,

- неустойка по просроченному основному долгу - 12 303,43 руб.,

- неустойка по просроченным процентам - 5 425,14 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности – ФИО4 заявленные требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что если Кредитный договор будет расторгнут с 25.07.2017 года, права ответчиков нарушены не будут. С момента подачи иска до дня судебного заседания задолженность по Кредитному договору ответчиками не погашалась, сумма задолженности не изменилась. Начальную продажную цену истец просит определить в соответствии с ценой имущества, согласованной сторонами в Договоре об ипотеке. Указанная цена примерно соответствует рыночной стоимости имущества. 

Ответчики в судебное заседание не явились. Извещались надлежаще. Дело рассмотрено в их отсутствие; с согласия представителя истца – в порядке заочного производства. 

Заслушав представителя истца, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения Договора потребительского кредита предусмотрено также п. 8.1.3 Общих условий (л.д. 23, оборот). 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что ФИО1 истцом был предоставлен кредит в соответствии с условиями Кредитного договора в сумме 650 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 45). Из расчета задолженности по кредиту (л.д.8-13) следует, что ответчиком неоднократно допускалась просрочка в погашении основного долга. С 15.11.2016 г. ежемесячные платежи не осуществляются, в течение последних 180 календарных дней задолженность не погашалась, в связи с чем имеются основания для досрочного взыскания задолженности, расторжения договора. Доводы истца в указанной части ответчиками не опровергнуты. Начисление неустойки также соответствует условиям обязательства – ст.ст. 330-331 ГК РФ, п. 12 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Размер задолженности (основного долга, процентов, неустойки по просрочке процентов, неустойки по просрочке основного долга) подтверждается расчетом истца, ответчиками не оспорен. С учетом изложенного, требование о взыскании с заемщика задолженности по Кредитному договору в сумме 476 714,06 руб. подлежит удовлетворению в полном объеме.

В части обращения взыскания на ЗУ:41 исковые требования также подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Согласно п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что имеются основания для обращения взыскания на ЗУ:41, при этом обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на ЗУ:41, не имеется. Таким образом, требование об обращении взыскания на ЗУ:41 подлежит удовлетворению. 

В силу ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества…; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание…; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. …В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 5.11. Договора об ипотеке при осуществлении продажи предмета ипотеки путем проведения торгов начальная предмета залога, с которой начинаются торги, устанавливается залогодержателем по своему усмотрению в следующих размерах: в сумме равной согласованной стоимости - 900 000 рублей, или в сумме равной согласованной Сторонами, или в размере равном рыночной стоимости заложенного имущества, указанной в отчете независимого оценщика.

Учитывая, что иных вариантов установления начальной продажной цены заложенного имущества сторонами не предложено, размер иной начальной продажной цены ЗУ:41 не обоснован, суд устанавливает начальную продажную цену ЗУ:41 на публичных торгах равной 900 000 руб. 

В силу пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. С учетом досрочного взыскания задолженности по Кредитному договору, обращения взыскания на предмет залога, суд считает необходимым расторгнуть Кредитный договор. 

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Учитывая расторжение кредитного договора в судебном порядке, оснований считать его расторгнутым с 25.07.2017 года не имеется, договор будет считаться расторгнутым с момента вступления в силу решения суда. 

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. С учетом удовлетворения иска, уплаченная истцом пошлина (л.д. 7) в сумме 13 967,14 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Согласно п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Иное договорами поручительства не установлено. На основании изложенного, ФИО2, ФИО3 несут солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору. Государственная пошлина, уплаченная истцом, также подлежит взысканию с поручителей в солидарном порядке. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

1. Расторгнуть Договор потребительского кредита № от 05.03.2015 года, заключенный между АО КБ «Северный кредит» и ФИО1 с даты вступления в силу настоящего решения суда. 

2. Взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО КБ «Северный кредит» в солидарном порядке задолженность по Договору потребительского кредита № от 05.03.2015 года по состоянию на 25.07.2017 года в общей сумме 476 714,06 руб., в том числе:

- основной долг – 202 349,38 руб.,

- просроченный основной долг – 177 721,94 руб.,

- проценты (текущая задолженность) - 2 249,18 руб.,

- просроченные проценты – 76 664,99 руб.,

- неустойка по просроченному основному долгу – 12 303,43 руб.,

- неустойка по просроченным процентам – 5 425,14 руб.,

а также государственную пошлину в размере 13 967,14 руб. 

3. В целях погашения задолженности, указанной в п. 2 резолютивной части настоящего решения, обратить взыскание на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: 

<

адрес> (запись о государственной регистрации права № от 11.10.2012 года), установив начальную продажную цену указанного участка на публичных торгах в размере 900 000,00 руб. 

4. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Патрунов С.Н.