дело №2-217/2024

УИД62RS0010-01-2024-000013-48

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2024 года г.Касимов Рязанская область

Касимовский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Степановой А.П., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 633208,02 руб., а также сумму госпошлины в размере 9532,08 руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ.2022г. между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО3 и Одноразового пароля (СМС-код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 535000 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ.2023г.; на ДД.ММ.ГГГГ.2023г. суммарная продолжительность просрочки составила 134 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ2023г., по состоянию на 23.11.2023г. просрочка 134 дня. Ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 143757,01 руб. Общая сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ2023г. составила 633208,02 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 105062,86 руб., просроченная ссудная задолженность – 521625 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 241,71руб., неустойка на просроченную ссуду – 252,68 руб., неустойка на просроченные проценты – 2920,77 руб..

На основании изложенного истец просит иск удовлетворить. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по адресу регистрации: 

<

адрес>, что подтверждается адресной справкой адресной справкой отдела адресно – справочной работы УВМ УМВД России по Рязанской области; конверты возвращены с отметкой «истек срок хранения» в связи с чем извещение ответчика на судебное заседание соответствует правилам ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 3 вышеуказанного Закона, регистрационный учет граждан по месту пребывания и жительства введен в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданами Российской Федерации их прав и свобод, а также исполнения ими обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в Постановлении № 4-П от 02.02.1998 «По делу о проверке конституционности пп. 10, 12 и 21 правил регистрации и снятии граждан Российской Федерации с регистрационного учета по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации, утвержденных постановлением Правительства от 17.07.1995 № 713», посредством регистрации органы регистрационного учета удостоверяют акт свободного волеизъявления гражданина при выборе им места пребывания и жительства; регистрация отражает факт нахождения гражданина по месту пребывания и жительства.

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Суд на основании положений статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерациипо кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст.810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерацииесли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статей 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 12.12.2023) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита график оплаты – график осуществления заемщиком платежей по договору потребительского кредита и является его неотъемлемой частью.

Договор потребительского кредита – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита. 

Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора потребительского кредита. 

Общие условия договора потребительского кредита устанавливают порядок кредитования банком заемщика –физического лица на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ).

Согласно п.3.1 Общих условий банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п.3.2 Общих условий).

Согласно п.3.5 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня; погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора (п.3.6 Общих условий). 

Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика. Моментом исполнения заемщиком данных кредитных обязательств следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка (п.3.10 Общих условий). 

Согласно п.3.11 Общих условий в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.

Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договора потребительского кредита (п.3.12 Общих условий). 

Обязанности заемщика указаны в п.4.1 Общих условий. Согласно пп.4.1.1, 4.1.2, 4.15 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, возвратить банковскую карту банку в случае закрытия счета. 

Согласно п.4.2 Общих условий (п.4.2.1) заемщик вправе досрочно погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Банк согласно п.5.2 Общих условий вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно п.6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размер, указанном в Индивидуальных условиях.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.3 Общих условий).

Заемщик обязан контролировать достаточность денежных средств на счете для совершения операций (п.8.4 Общих условий).

Операции с использованием банковской карты могут быть совершены только держателем карты (п.8.5 Общих условий).

Выпуск банковской карты осуществляется на основании заявления заемщика (п.8.6 Общих условий). 

Держатели карт могут осуществлять погашение кредита с использованием банковской карты путем внесения наличных денежных средств в банках, в пунктах выдачи наличных и/или банкоматах, принимающих наличные денежные средства с использованием банковских карт, с целью идентификации банковского счета (п.8.7 Общих условий). 

Согласно п.8.8 Общих условий для проведения операций с банковской картой возможен ввод пароля.

Согласно п.9.1 Общих условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ.2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО2 заключен договор потребительского кредита № № с лимитом кредитования 535000 рублей, срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1826 руб.; кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, под 18,9 % годовых. 

Согласно заявления о предоставлении транша от ДД.ММ.ГГГГ2022г. ФИО2 просил банк перечислить денежные средства с его счета №№ на сумму 535000 руб. на счет №№. Условия предоставления транша: сумма транша 535000 руб., 1826 руб. под 9,9% годовых, сумма МОП по траншу – 14115,19 руб.

Согласно раздела В данного заявления заемщик просил одновременно с предоставлением ему транша включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 

Согласно п.2.1 заявления размер платы за Программу составляет 0,42% (2244,03 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. 

ФИО2 согласно п.3.1 заявления обязался оплатить Программу в размере, указанному в п.2.1 данного заявления и просил банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с его банковского счета №№, открытого в банке. 

Согласно раздела Г заявления ФИО2 просил банк одновременно с предоставлением транша подключить ему комплекс услуг.

Заявление подписано простой электронной подписью, сформированной посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлено количество платежей по кредиту: 60; минимальный обязательный платеж (МОП) – 14115,19 руб., состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1437,50 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 7254,09 руб.. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является Приложением к заявлению о предоставлении транша. 

В пункте 9 Индивидуальных условий указана обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно заключение договора банковского счета (бесплатно).

Согласно п.11 Индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), для совершения безналичных (наличных) операций, включая оплату социально значимых услуг. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Данные Индивидуальные условия подписаны ФИО2 простой электронной подписью. 

Согласно Информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита установлены даты и размер платежа – 12 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ.2027г. в размере 16971,03 руб.

Заявлением-офертой ФИО2 на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ2022г. с ним заключен договор банковского счета, условия: валюта договора банковского счета: рубли, срок договора: неопределенный срок, процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств):4,5%, первоначальная сумма взноса: 0 рублей, периодичность выплаты процентов: ежемесячно. Также ФИО2 просил заключить с ней посредством акцепта указанного заявления-оферты договор банковского обслуживания; открыть ему банковский счет. ФИО2 дал банку согласие о том, что заявление-оферта является подтверждением о присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». 

Согласно п.4.3 заявления-оферты на открытие банковского счета заемщик просил банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2022г. ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета №№, открытого в банке. 

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению ответчику ФИО2 денежных средств, данной суммой ответчик воспользовался. 

Из представленного истцом расчета задолженности по договору потребительского кредита следует, что последний платеж произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.2023г., всего внесено в счет погашения основного долга 13375 руб., процентов по кредиту – 23108,01 руб., гашение страховой премии – 80785 руб., комиссии за открытие и ведение счетов – 1490 руб., иных комиссий – 24999 руб., всего 143757,01 руб.

В судебном заседании было установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору потребительского кредита, просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ.2023г. в количестве 134 дня.

Факт ненадлежащего исполнения по данному кредиту ответчиком не оспорен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.2023 года, включительно, у ответчика перед банком образовалась задолженность в сумме 633208,02 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2360 руб., просроченные проценты – 105062,86 руб., просроченная ссудная задолженность – 521625 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 241,71руб., неустойка на просроченную ссуду – 252,68 руб., неустойка на просроченные проценты – 2920,77 руб..

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, проверен судом и признан арифметически правильным. Каких-либо доказательств, подтверждающих факт надлежащего исполнения своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, ответчик суду не представил. 

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности, указанной в размере 633208,02 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.2023г.

Ответчиком указанное требование оставлено без исполнения.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ФИО2 допущено существенное нарушение условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ.2022 года, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 633208,02 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В подтверждение расходов по оплате государственной пошлины истцом представлено платежное поручение №№ от ДД.ММ.ГГГГ.2023г. на сумму 9532,08 руб. Размер государственной пошлины рассчитан истцом по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом удовлетворения заявленного иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 9532,08 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) к ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>, ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ 2022 года в размере 633208 (шестьсот тридцать три тысячи двести восемь) рублей 02 копейки, из них: комиссия за ведение счета – 745 (семьсот сорок пять) руб., иные комиссии – 2360 (две тысячи триста шестьдесят) руб., просроченные проценты – 105062 (сто пять тысяч шестьдесят два) рубля 86 копеек, просроченная ссудная задолженность – 521625 (пятьсот двадцать одна тысяча шестьсот двадцать пять) руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 241 (двести сорок один) рубль 71 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 252 (двести пятьдесят два) рубля 68 копеек, неустойка на просроченные проценты – 2920 (две тысячи девятьсот двадцать) рублей 77 копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 9532 (девять тысяч пятьсот тридцать два) рубля 08 копеек. 

Разъяснить, что ответчик ФИО2 вправе подать в Касимовский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Ответчиком ФИО2 заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: 

Мотивированное заочное решение составлено 26 февраля 2024 года.

Судья: