КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Титова Т.Н.,

при секретаре Рябининой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк Левобережный» о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк Левобережный» о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора в размере 45 374,00 руб., неустойки в размере 45 374,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 918,94 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., штрафа в размере 50% от взысканной денежной суммы.

В обоснование требований, сославшись на положения ст.ст. 167, 168, 332, 395, 1102, 1103 ГК РФ, ст.ст. 13,15,16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», истец указал, что 30.10.2017 между ним и ПАО «Банк Левобережный» заключен кредитный договор 

<

***> от 30.10.2017. На основании заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья клиента банка от несчастных случаев и болезней от 31.10.2017 он подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья клиента банка от несчастных случаев и болезней, плата за подключение к Программе страхования составила 45 374,00 рублей. 09.11.2017 поступило заявление в ПАО «Банк Левобережный» о расторжении договора страхования (исключения из застрахованных лиц), и о возврате оплаты суммы за присоединение к программе страхования. До настоящего времени обязательства ПАО «Банк Левобережный» по возврату денежных средств, оплаченных за присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, не исполнены. 

Представитель ответчика в письменном отзыве на исковое заявление возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, договор страхования заключен на основании добровольного согласия ФИО1, кроме того, истцом пропущен предусмотренный законодательством пятидневный срок для подачи в Банк заявления о досрочном прекращении участия в программе страхования и возврате денежных средств внесенных лицом в качестве платы за подключение к программе страхования. 

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о чем в деле имеются данные, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие (ст. 167 ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Принимая решение, суд исходит из закрепленного в ст. 12 ГПК РФ принципа осуществления правосудия на основе состязательности и равноправия сторон, а также положений ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона обязана доказать свои требования и возражения. 

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие с ч. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита, Банк вправе оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Из положений ч.1 ст. 943 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст.ст. 942, 943 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). 

Судом установлено, что 30.10.2017 между ФИО1 и ПАО Банк «Левобережный» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить ФИО1 потребительский кредит. Одновременно с подписанием кредитного договора ФИО1 подписал заявление на страхование жизни и здоровья клиента банка от несчастных случаев и болезней от 31.10.2017, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным в ОАО «Альфастрахование» и просил ПАО Банк «Левобережный» заключить в отношении него договор страхования по программе страхование жизни и здоровья клиента банка от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении.

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с ПАО «Левобережный» договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования клиента банка от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования).

В рамках данной услуги Банк заключает со страховой компанией ОАО «Альфастрахование» Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы. Срок действия договора страхования установлен с 31.10.2017 по 30.10.2022. В качестве страховщика указано ОАО «Альфастрахование», в качестве страхователя – ПАО Банк «Левобережный»

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие на назначение указанных в настоящем заявлении страхователя и страховщика и на заключение Договора страхования в их пользу, а также, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Своей подписью под указанным заявлением ФИО1 также подтвердил, что ознакомлен ПАО Банк «Левобережный» с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что:

- участие в программе добровольного страхования клиента банка от несчастных случаев и болезней и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- плата за подключение к Программе страхования взимается единовременно в размере 3,3% в год от страховой суммы и составляет 45 375,00 руб.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик при подключении к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится застрахованным лицом.

Оказываемая услуга по подключению заемщика в Программе страхования представляет собой самостоятельную услугу Банка, отличную от услуги страхования.

В ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на возможность Банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование от 31.10.2017, истец заключил с Банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а Банк – исполнителем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья клиента банка от несчастных случаев и болезней в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 45 375,00 рублей, обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

Факт перечисления Банком страховой суммы подтверждается квитанцией №87357647/20486886887 от 31.10.2017, согласно которой ОАО «Альфастрахование» перечислена плата за подключение к договору коллективного страхования в сумме 45 375,00 руб.

Оценивая обоснованность отказа истцу в возврате уплаченных за подключение к Программе страхования денежных средств, суд исходит из следующего.

Из изложенных выше положений ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, как следует из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с заявлением на страхование при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Как уже указано ранее, между ФИО1 и Банком отсутствует договор страхования. Оказанная услуга по организации страхования заемщиком представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию.

Поскольку договора страхования между ФИО1 и банком нет, положения ст.958 ГК РФ не применяются к основаниям досрочного расторжения договора и возврата страховой премии.

Согласно п. 76 постановления пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней (в редакции от 01.06.2016 в течение пяти дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, Указание Банка России применимо ко всем договорам страхования, заключенным с физическими лицами. 

Договор страхования в рассматриваемом споре заключен в интересах заемщика и за его счет, оплату страховой премии также произвел истец.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Из заявления на включение в программу коллективного страхования следует, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Данное условие противоречит приведенным выше положениям, устанавливающим право застрахованного лица в течение пяти рабочих дней отказаться от страхования и возвратить уплаченную за это сумму, в связи с чем является недействительным в силу положений ст. 168 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммой ФИО1 воспользовался в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку письменное требование об отказе от исполнения договора заявлено ФИО1 в ПАО Банк «Левобережный», что подтверждается копией квитанции ФГУП "Почта России" №27157, принято в отделении связи 07.11.2017, в течение предусмотренного законом срока, то истец имеет право на возврат уплаченных им за услугу сумм пропорционально сроку действия договора.

Таким образом, суд отвергает доводы стороны ответчика, как несоответствующие вышеприведенным положениям законодательства.

Договор страхования действовал с 31.10.2017 по 06.11.2017 (включительно), что подтверждается квитанцией от 31.10.2017, заявлением истца об исключении его из числа застрахованных лиц по коллективному договору страхования и возврата денежных средств, квитанцией №27157 от 07.11.2017.

Суд принимает простую арифметическую пропорцию к расчету подлежащей возврату страховой премии, поскольку данная пропорция отвечает требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и фактическому периоду действия договора страхования. 

Расчет следующий: 45 374,00 руб. (страховая премия)/60(период страхования)/30 (дн. в месяце) х 7 (дни, период действия договора) = 176,45 руб.; 45 374,00-176,45 = 45 197,55 руб.

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика. В части взыскания 176,45 руб. суд отказывает.

Разрешая требования о взыскания неустойки, суд руководствуется ч. 5 ст. 28, ст. 31 Закона "О защите прав потребителей", исходя из периода просрочки с 24 ноября 2017 года по 13 марта 2018 года, определил ко взысканию сумму в размере 45 374,00 руб., следует считать, что в силу абз. 4 ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неустойка не может превышать стоимость услуги, стоимость услуги равна 45 374,00 руб. 

Таким образом, при взыскании 45 374,00 руб. неустойки, правила её исчисления соблюдены. 

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пункт 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

Исходя из расчета: 45 197,55 x 7,25/36000 x 203 (количество дней просрочки с 07 ноября 2017 года по 31 мая 2017 года), суд пришел к выводу о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 847,76 руб.

В части взыскания процентов на сумму 71,18 руб. суд отказывает. 

Согласно п. 1 ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда с ответчика в размере 10 000,00 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Так как законные требования потребителя не были удовлетворены ответчиками в добровольном порядке, с учетом размера взысканных с них сумм, в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя с ПАО Банк «Левобережный» в размере 51 333,47 рублей ((45 197,55 + 45 197,55 + 1 847,76 + 10 000,00) x 50% = 51 121,43).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ПАО Банк «Левобережный» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 272,58 руб. = (45 197,55+45 374,00+1 847,76) – 20 000,00) х 3% +800,00 + 300,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк Левобережный» о взыскании денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк «Левобережный» в пользу ФИО1: 

- денежные средства, оплаченные за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора в размере 45 197,55 руб.;

- неустойку в размере 45 374,00 руб.; 

- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 847,76 руб.; 

- компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.; 

- штраф в размере 51 121,43 руб.

В части взыскания денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, в размере 176,45 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 71,18 руб. – отказать.

Взыскать с ПАО Банк «Левобережный» в доход муниципального образования «Город Томск», в местный бюджет, госпошлину в размере 3 272,58 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Томска.

Судья: Т.Н. Титов

Копия верна

Судья Т.Н. Титов

Секретарь Е.В. Рябинина

Оригинал в деле № 2-1434/2018 Советского районного суда г. Томска