ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года село Донское

Труновский районный суд Ставропольского края в составе председательствующего судьи Щербина А.В.,

при секретаре Петренко А.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117660,68 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3553,21 рублей.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. Согласно указанному договору ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в размере 110692,93 рублей на срок 24 месяца под 29,9% годовых. 

Ответчик взятые на себя обязательства выполняет ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей. Продолжительность просрочки ФИО1 по уплате ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 290 дней, по уплате процентов за тот же период – 283 дня. 

Кредитным договором предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Таким образом, по состоянию на 16.09.2020 задолженность ФИО1 перед Банком составила 117660,68 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 100558,60 рублей, просроченные проценты – 10261,78 рублей, проценты по просроченной ссуде – 826,82 рублей, неустойка по ссудному договору – 5517,96 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 495,52 рублей.

Требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, направленное Банком ответчику, осталось без исполнения. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что не возражает против вынесения заочного решения. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении рассмотрения дела не просил. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав материалы дела, полагает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В судебном заседании установлено, что 11.09.2019 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 110692,93 рублей, срок - 24 месяца (дата возврата – 11.09.2021), процентная ставка - 29,90% годовых, а в случае использования заемщиком потребительского кредита в размере 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора (без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты) процентная ставка равна 19,90% годовых, размер ежемесячных аннуитетных платежей при ставке 19.90% годовых – 5869,84 рублей, при ставке 29,90% годовых – в соответствии с графиком платежей: по 6448,79 рублей, а последний платеж – 6448,48 рублей, дата ежемесячного погашения задолженности - 24 число каждого месяца.

Заключая договор о потребительском кредитовании, заемщик обязался в соответствии с графиком оплаты ежемесячно погашать часть кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом и комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.

Согласно выписке по счету ответчика, Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, зачислив на счет ответчика 11.09.2019 денежные средства в сумме 110 692,93 рублей. В тот же день ФИО1 из этой суммы 100000 рублей перевел на свой депозитный счет, в связи с чем процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями договора потребительского кредита составила 29.90% годовых. 

Ответчик же в нарушение условий договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом: платежи в счет погашения задолженности производил не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, последний платеж произвел 17.01.2020, после чего погашение кредита не осуществлял. 

В силу пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Аналогичные положения содержатся в п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита.

27.03.2020 Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности в тридцатидневный срок, которое ответчиком не исполнено. 

Указанные обстоятельства не оспариваются ответчиком, подтверждаются содержащимися в материалах дела доказательствами: заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 11.09.2019, индивидуальными и общими условиями договора потребительского кредита, уведомлением от 23.03.2020, реестром отправленных писем от 27.03.2020. 

Учитывая установленные обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком сроков и порядка исполнения кредитных обязательств и неисполнение требования банка, суд приходит к выводу о наличии у истца права требования задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ФИО1 перед Банком по состоянию на 16.09.2020 составила 117660,68 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 100558,60 рублей, просроченные проценты – 10261,78 рублей, проценты по просроченной ссуде – 826,82 рублей, неустойка по ссудному договору – 5517,96 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 495,52 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по просроченной ссуде, просроченным процентам, процентам по просроченной ссуде, неустойке на просроченную ссуду сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспорен. 

Взыскание с ответчика помимо просроченных процентов, предусмотренных графиком платежей (процентов, подлежащих уплате при своевременном погашении заемщиком основного долга), также и процентов по просроченной ссуде (процентов на невозвращенный вовремя основной долг, то есть на сумму кредита, которой заемщик фактически продолжает пользоваться сверх срока, предусмотренного договором) полностью соответствует положениям п. 2 ст. 809 ГК РФ, согласно которым при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Пунктами 3.4, 3.5 Общих условий Договора потребительского кредита также предусмотрено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. 

Проценты по договору займа, выплачиваемые на основании положений пункта 2 статьи 809 ГК РФ ежемесячно до дня возврата суммы займа не являются мерой ответственности должника за неисполнение обязательств, а представляют собой плату за пользование заемными средствами, установленную договором.

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустоек, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Ответственность ФИО1 за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и приложенным к договору графиком платежей.

Согласно исковому заявлению в состав задолженности банком включены помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных как на срочную, так и на просроченную ссудную задолженность, также неустойка на просроченную ссуду и неустойка по ссудному договору. При этом из приложенного к иску расчета взыскиваемых сумм видно, что неустойка в размере 495,52 рублей, поименованная, как "неустойка на просроченную ссуду", начислялась на ту часть основного долга, которая не погашалась ответчиком в срок, установленный договором. Взыскание такой неустойки соответствует условиям договора и закону. Пропуск срока внесения ежемесячных платежей является достаточным условием для начисления такой неустойки.

Неустойка же в размере 5517,96 рубля, поименованная как "неустойка по ссудному договору", согласно расчету банка начислена не на просроченную к возврату часть основного долга, а на остаток ссудной задолженности по договору, срок возврата которой не был нарушен, поскольку не наступил. Взыскание такой неустойки не предусмотрено условиями заключенного сторонами договора и противоречит требованиям закона, в связи с чем в этой части требования истца не могут быть удовлетворены. 

Таким образом, поскольку ФИО1 не исполняет свои обязательства перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд считает необходимым взыскать с него в пользу Банка задолженность по указанному кредитному договору в размере 112 142,72 рублей, в том числе: просроченную ссуду – 100558,60 рублей, просроченные проценты – 10261,78 рублей, проценты по просроченной ссуде – 826,82 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 495,52 рублей.

Исковые требования Банка о взыскании «неустойки по ссудному договору» в размере 5517,96 рублей удовлетворению не подлежат. 

Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3553,21 рублей при цене иска 117660,68 

Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены частично (на 95,31 %), понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат также частичному удовлетворению (на 95,31%), соответственно взысканию подлежат указанные расходы в размере 3553,21 рублей x 95,31% = 3386,56 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ,

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 142,72 рублей, в том числе: просроченную ссуду – 100558,60 рублей, просроченные проценты – 10261,78 рублей, проценты по просроченной ссуде – 826,82 рублей, неустойку на просроченную ссуду – 495,52 рублей.

В удовлетворении исковых требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 «неустойки по ссудному договору» в размере 5517,96 рублей отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3386,56 рублей.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в остальной части отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Щербин