Дело № 2-683 (2019) 

Судья Маннапова М.Ф.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года город Арск

Арский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующей судьи Маннаповой М.Ф., при секретаре Акмалиевой Р. Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о расторжении договора страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

С. обратилась в суд с иском к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о расторжении договора страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 1 500 000 рублей под 19,5% годовых сроком на 84 месяца. Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» сроком на 84 месяца, выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 189 147 рублей 95 копеек, страховая сумма составила – 1 500 000 рублей. Сумма страховой премии рассчитывается от страховой суммы, равной сумме предоставленного кредита, данные обстоятельства подтверждают непосредственную связь кредитного договора и договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истица полностью погасила задолженность по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с претензией. Претензия оставлена без удовлетворения, ответчиком указано, что истица имеет право на досрочное расторжение договора страхования без возврата страховой премии по нему, также истице рекомендовано сохранить договор страхования, не расторгать его. Просит расторгнуть договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика часть страховой премии пропорционально времени, не истекшему сроку оплаченного страхового периода в размере 144 112 рублей 64 копейки, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец С. при надлежащем извещении на судебное заседание не явилась, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» при надлежащем извещении на рассмотрение дела не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска, мотивируя тем, что истец был надлежащим образом проинформирован об условиях договора страхования, расписал в уведомлении о рисках, что ему разъяснен срок, в течении которого он вправе отказаться от договора страхования на условиях возврата премии. Договором и условиями страхования предусмотрен период времени («период охлаждения - 14 дней с момента заключения договора»), в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования с условием возврата премии. Истец располагал информацией о порядке досрочного расторжения договоров (подписал Уведомление о рисках при получении кредита, где в п.6 имеются разъяснения порядка расторжения договора с условием возврата премии). Спор о расторжении договоров отсутствует (договор расторгнут с момента поступления отказа от договора в заявительном, безакцептном порядке по инициативе истца). Договорных или основанных на законе оснований для возврата премии не имеется. Действие договоров страхования не связано с действием кредитных договоров: размеры С. сумм по периодам страхования не зависят от фактического остатков задолженности по кредитам; ни в одном из периодов страхования сумма не равна нулю. Прекращение обязательств по кредитным договорам не влечет прекращение договора страхования. Истец не представил доказательств, что без заключения договора страхования он не имел возможности получить кредит. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 04.08.2019) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. 

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «УРАЛСИБ» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 1 500 000 рублей под 19,5% годовых сроком на 84 месяца. 

В пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны цели кредита: на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; на оплату страховой премии (ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ») по договору добровольного страхования жизни и здоровья. 

Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика» сроком на 84 месяца, выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 189 147 рублей 95 копеек, страховая сумма составила – 1 500 000 рублей. С условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев «Защита заемщика» истица ознакомлена и согласна, также уведомлена о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, о чем имеется подпись С. в соответствующем уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ 

В материалах дела имеется распоряжение на перевод денежных средств, где указано, что заемщик поручает Банку в день начисления суммы кредита согласно предложению о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ списать со счета расчетов по кредиту, открытого в ПАО «банк УРАЛСИБ», страховую премию по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному со страховой компанией со страховой компанией АО «УРАЛСИБ-СТРАХОВАНИЕ» за весь срок страхования в размере 189 147 рублей 95 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истица полностью погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «БАНК УРАЛСИБ». 

ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового периода в размере 146 364 рубля 40 копеек. 

Претензия оставлена без удовлетворения, ответчиком указано, что С. имеет право на досрочное расторжение договора страхования без возврата страховой премии по нему, также истице рекомендовано сохранить договор страхования, не расторгать его.

В соответствии с п. п. 22.1-22.7 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев «Защита заемщика» действие настоящего договора прекращается в следующих случаях: 1) истечения срока его действия; 2) исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; 3) если после вступления в силу настоящего договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года; 4) по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 22.5 настоящих Условий, настоящий Договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится; 5) по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти ) рабочих дней с даты заключения настоящего договора при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий Договор считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном прекращении настоящего Договора или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае Страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; 6) по решению суда; 7) неуплаты очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку. Неуплата очередного взноса в размере и сроки, установленные договором страхования, означает для сторон договора выраженное Страхователем волеизъявление об отказе от настоящего Договора с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем окончания оплаченного страхового года. 

Как следует из п. 3 полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с риском смерти или признания застрахованного лица инвалидом в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно п. 7 Полиса договор страхования действует с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ 

Пунктом 5 полиса страхования определена страховая сумма, которая на дату заключения договора страхования составляет 1 500 000 рублей, а начиная со второго месяца страхования устанавливается в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм по страховым случаям. 

Согласно имеющейся в материалах дела таблице изменения значений страховых сумм по страховым случаям, сумма, на которую уменьшается страховая сумма, не тождественна размеру аннуитетного платежа, который согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита составляет 32 860 рублей, следовательно, нельзя утверждать, что страховая сумма уменьшается на сумму аннуитетного платежа.

Согласно графику уменьшения страховой суммы на дату погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма составила 1 312 887 рублей 92 копейки. 

Из анализа изложенных обстоятельств можно сделать вывод, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ не имеется. 

Как следует из абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Условиями договора страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 22.5 условий договора страхования "период охлаждения" установлен сроком 5 рабочих дней с момента его заключения. При расторжении договора страхования по истечении 5-ти рабочих дней, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. 

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 5 рабочих дней с начала действия договора страхования, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования не имеется. 

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении страховщиком условий договора страхования, в связи с чем, правовых оснований для расторжения данного договора также не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от требования о взыскании уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска С. к ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» о расторжении договора страхования граждан от несчастных случаев и болезней «Защита заемщика», взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Арский районный суд Республики Татарстан. 

Судья Маннапова М.Ф.