Дело № 2-561/2021

33RS0012-01-2021-001511-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2021 г. город Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Веселиной Н.Л., при секретаре Градусовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «СК «Астро-Волга» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 3 июня 2021 г. №.

В обоснование заявления указано, что финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований ФИО4 о взыскании с АО «СК «Астро-Волга» неустойки в размере 210 000 руб. 18.09.2020 представитель ФИО4 по доверенности ФИО5 обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни ФИО1 в результате ДТП 09.11.2019, представив документы, среди которых отсутствовали документы, подтверждающие наличие причинно-следственной связи между допущенными ФИО2 нарушениями ПДД и смертью потерпевшего. 02.10.2020 страховщик направил ответ с указанием на необходимость предоставления указанных документов и в этот же день направил запрос об их получении в ОМВД России по Кольчугинскому району. 26.10.2020 от представителя заявителя поступило заявление о несогласии с принятым решением и требованием об осуществлении страховой выплаты и неустойки. 09.11.2020 Общество направило ответ с указанием на необходимость предоставления документов, подтверждающих наличие страхового случая. В этот же день из ОМВД России по Кольчугинскому району страховщиком получено постановление о возбуждении уголовного дела от 24.08.2020 и признании потерпевшей ФИО4 19.11.2020 осуществлена страховая выплата в размере 500 000 руб., которая произведена без нарушения установленного законом срока после получения 09.11.2020 документов, подтверждающих наступление страхового случая. Указанные обстоятельства Финансовым уполномоченным не учтены. В случае непринятия судом доводов о наличии оснований для полного отказа в удовлетворении требований, просит снизить неустойку, взысканную решением финансового уполномоченного в порядке ст. 333 ГК РФ, так как взысканная неустойка не соответствует последствиям нарушения обязательства. 

Представитель АО «СК «Астро-Волга» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО4, её представитель ФИО5, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, о рассмотрении дела в своё отсутствие не просили. 

ФИО5 в письменном заявлении полагал снижение неустойки нецелесообразным, поскольку законом о финансовом уполномоченном снижение неустойки не предусмотрено, размер неустойки не является чрезмерно завышенным.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил документы, решение по обращению ФИО4

В связи с этим, согласно ч. 3 и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Установив правовые позиции сторон и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ, в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Обязанность страховать имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, предусмотрена Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Федеральный закон об ОСАГО).

Федеральный закон от 4.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон от 4.06.2018 № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного АО «СК «Астро-Волга» вправе в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ. 

Согласно «Разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4.08.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), при обжаловании решения финансового уполномоченного в суде финансовая организация участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц. В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

АО «СК «Астро-Волга» соблюден установленный законом срок для обращения в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 3 июня 2021 г., заявление поступило в суд в электронном виде 29 июня 2021 г. (л.д. 5).

Из материалов дела следует, что в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего 09.11.2019, вследствие действий ФИО2, управлявшего транспортным средством Lada Kalina, государственный регистрационный номер №, причинен вред жизни ФИО1 

Гражданская ответственность ФИО2 на момент ДТП застрахована в АО «СК «Астро-Волга» по договору ОСАГО серии №. 

В результате ДТП наступила смерть потерпевшего ФИО1 Заявитель ФИО4 является его матерью.

18.09.2020 представитель ФИО4 по доверенности ФИО5 обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни ФИО1 в результате ДТП 09.11.2019, предоставив все документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 № 431-П (далее - Правила ОСАГО).

05.10.2020 АО «СК «Астро-Волга» запросило у Заявителя оригиналы/надлежащим образом заверенные копии документов ГИБДД по страховому событию; документы, подтверждающие наличие причинно-следственной связи между допущенными ФИО2 нарушениями ПДД и смертью потерпевшего, справку о смерти потерпевшего.

07.10.2020 АО «СК «Астро-Волга» запросило у ОМВД России по Кольчугинскому району процессуальные документы, подтверждающие наличие причинно-следственной связи между допущенными ФИО2 нарушениями ПДД и наступившими последствиями.

26.10.2020 от представителя заявителя поступило заявление о несогласии с принятым решением и требованием об осуществлении страховой выплаты и неустойки.

09.11.2020 АО «СК «Астро-Волга» письмом уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

09.11.2020 в АО «СК «Астро-Волга» из ОМВД России по Кольчугинскому району поступили постановление о возбуждении уголовного дела от 24.08.2020 и постановление о признании потерпевшей ФИО4 от 24.08.2020.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СК «Астро-Волга» осуществила в пользу ФИО4 выплату страхового возмещения в размере 500 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением № и актом о страховом случае. 

11.05.2021 ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «СК «Астро-Волга» неустойки за нарушение срока исполнения обязательств по выплате страхового возмещения за период с 09.10.2020 по 17.11.2020 в размере 200 000 руб. 

3 июня 2021 г. финансовым уполномоченным ФИО3 принято решение № о взыскании с АО «СК «Астро-Волга» в пользу ФИО4 неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору ОСАГО за период с 09.10.2020 по 19.11.2020 в размере 210 000 руб. 

АО «СК «Астро-Волга» не согласно с тем, что финансовым уполномоченным была взыскана неустойка, поскольку несвоевременная выплата страхового возмещения была обусловлена действиями со стороны заявителя, своевременно не предоставившего документы, из которых можно было сделать вывод о наступлении страхового случая, которые поступили по запросу страховщика 09.11.2020, выплата произведена 19.11.2020 без нарушения установленного срока, в связи с чем основания для взыскания неустойки отсутствуют.

Оценивая этот довод заявителя, суд не принимает его по следующим основаниям.

По общему правилу, установленному п.5 ст.10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, пока не доказано иное.

Как разъяснено в п. 86 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и/или штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены Федеральным законом об ОСАГО, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или вследствие виновных действий (бездействия) потерпевшего.

Согласно п. 3.10, 4.18 Правил ОСАГО в случае, если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, потерпевший предоставляет страховщику документы следственных или судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.

В соответствии с п.1 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов.

Согласно п.21 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правиламиобязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. 

Неустойка исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно. 

Поскольку ФИО4 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая 18.09.2020, датой окончания срока направления заявителю сообщения о недостаточности документов являлось 23.09.2020. 05.10.2020 АО «СК «Астро-Волга» уведомило заявителя о необходимости предоставления недостающих документов, а именно: оригиналов/надлежащим образом заверенных копий документов ГИБДД по страховому событию; документов, подтверждающих наличие причинно-следственной связи между допущенными ФИО2 нарушениями ПДД и смертью потерпевшего, справки о смерти потерпевшего, то есть с нарушением срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Последним днем срока осуществления выплаты является 08.10.2020 (включительно). 19.11.2020 заявителю выплачено страховое возмещение в сумме 500 000 руб.

Таким образом, неустойка подлежит начислению за период с 09.10.2020 по 19.11.2020 (42 календарных дня) от суммы выплаченного страхового возмещения и составляет 210 000 руб. (500 000 руб. х 42 дн. х 1%). Данная сумма взыскана финансовым уполномоченным с АО «СК «Астро-Волга» в пользу ФИО4

Поскольку страховщик при получении заявления принял решение о необходимости предоставления дополнительных документов со стороны заявителя, он был обязан в установленный п. 1 ст. 12 Закона № 40-ФЗ трехдневный срок сообщить ФИО4 об этом. Однако, в нарушение указанного требования закона, страховщик направил страхователю сообщение об этом лишь 05.10.2021, за три дня до истечении срока выплаты, которое было получено ею после истечения срока для выплаты. 

Как и не было страховщиком принято решение о продлении срока осуществления страховой выплаты в порядке пункта 4.26 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Банком России 19.09.2014 г. N 431-П, согласно которому если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок осуществления страховой выплаты или ее части может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда. Таким образом, указанный в заявлении данный довод является несостоятельным.

Таким образом, в результате несвоевременного направления АО «СК «Астро-Волга» извещения о необходимости предоставления дополнительных документов, ФИО4 была лишена возможности представить их до истечения срока рассмотрения заявления.

В связи с этим финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о наличии оснований для привлечения страховщика к гражданской правовой ответственности в виде неустойки за период с 09.10.2020 по 19.11.2020 (42 календарных дня) от суммы выплаченного страхового возмещения, что составляет 210 000 руб. Данная сумма взыскана финансовым уполномоченным с АО «СК «Астро-Волга» в пользу ФИО4

Поскольку страховщиком не представлены убедительные доказательства неисполнения обязательств по договору ОСАГО в результате виновных действий (бездействия) потерпевшего, злоупотребления правом с его стороны, то оснований для освобождения страховщика от выплаты неустойки, финансовый уполномоченный правомерно не усмотрел. Материалами дела подтверждено, что страховщику в досудебном порядке были представлены документы в объеме, позволяющем установить наличие страхового случая, определить размер страхового возмещения и урегулировать убыток в установленные законом сроки.

Таким образом, основания для отмены решения финансового уполномоченного отсутствуют. 

Вместе с тем, Федеральный закон от 4.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не содержит положений о наделении финансового уполномоченного правом на снижение размера подлежащей взысканию неустойки, таким правом на основании ст. 333 ГК РФ обладает лишь суд, который рассматривает соответствующее требование.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из правовой позиции, изложенной в Определениях Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 №13-О, от 24.01.2006 №9-О, от 23.06.2016 №1363-О и др. следует, что ГК РФ управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу пределы имущественной ответственности должника с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном правоотношении. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 28 Обзора практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016, в п. 85 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», уменьшение размера взыскиваемой со страховщика неустойки за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты возможно только при наличии соответствующего заявления ответчика и в случае явной несоразмерности заявленных требований последствиям нарушенного обязательства. При этом учитываются все существенные обстоятельства дела, в том числе длительность срока, в течение которого истец не обращался в суд с заявлением о взыскании неустойки, соразмерность суммы последствиям нарушения страховщиком обязательства, общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, а также невыполнение ответчиком в добровольном порядке требований истца об исполнении договора.

В п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При этом неустойка не может быть уменьшена по правилам ст.333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ (п. 72 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», п.6 ст.395 ГК РФ),

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При определении конкретного размера неустойки суд исходит из того, что неустойка в размере 1 процента за каждый день просрочки, исходя из суммы невыплаченного страхового возмещения, установлена Законом об ОСАГО, о чем страховщик, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг не мог не знать, а также из того, что страховщик нарушил срок направления потерпевшему уведомления о необходимости предоставления дополнительных документов.

Оценив соразмерность взысканной финансовым уполномоченным неустойки (210 000 руб.) последствиям неисполнения обязательства по выплате страхового возмещения в размере 500 000 руб. за период с 09.10.2020 по 19.11.2020 (42 календарных дня), учитывая общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, отсутствие доказательств причинения ущерба в результате несвоевременной выплаты страхового возмещения, заявление страховщика о применении ст. 333 ГК РФ, суд полагает, что взыскание неустойки в размере 210 000 руб. несоразмерно последствиям нарушения обязательства, приведет к неосновательному обогащению потерпевшего, и считает возможным снизить размер неустойки, взысканной решением финансового уполномоченного АО «СК «Астро-Волга» в пользу ФИО4 (п.2 резолютивной части решения финансового уполномоченного) до 150 000 руб., что не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ и не ведет к необоснованному освобождению страховщика от ответственности за просрочку выплаты страхового возмещения. Решение финансового уполномоченного в указанной части подлежит изменению. 

Поскольку в силу ч. 4 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» на финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения, решение финансового уполномоченного в части взыскания неустойки признано судом законным и обоснованным, понесенные АО «СК «Астро-Волга» расходы на оплату государственной пошлины в сумме 6 000 руб. распределению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» удовлетворить частично.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 3 июня 2021 г. № в части взыскания с акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» в пользу ФИО4 неустойки в размере 210 000 руб. (п. 2 резолютивной части решения финансового уполномоченного) изменить.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «Астро-Волга» в пользу ФИО4 неустойку за период с 9 октября 2020 г. по 19 ноября 2020 г. в размере 150 000 руб. 

В удовлетворении заявления об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № от 3 июня 2021 г. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Л.Веселина