К делу №2-376/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ейск «27» февраля 2018 года 

Ейский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Тунгел А.Ю.,

при секретаре Попко Ю.А., 

с участием адвоката Марущенко Ю.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, расторжении договора и взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском и просит расторгнуть договор страхования от 07.09.2015 г., заключенный между ним и ООО СК «Сбербанк страхования жизни», взыскать с ПАО «Сбербанк» страховую премию в размере 52484,46 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 50% от суммы и судебные расходы в размере 3500 рублей.

В судебном заседании истец и его представитель, действующая на основании ордера Марущенко Ю.Г. на удовлетворении исковых требований настаивают. В судебном заседании представитель истца указала, что 07.09.2015 года между ее доверителем ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 832871 рубль, под 23,30% годовых, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Страховая премия по договору составила 82870,66 рублей на срок 60 месяцев. ФИО1 сумма кредита погашена досрочно, в связи с чем, обратился в страховую компанию с письмом о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части премии, на что получил отказ. С отказом страховой компании не согласен, считает, что страховая премия рассчитана на весь период действия кредитного обязательства и неиспользованная часть премии в размере 52484,46 рублей подлежит возвращению. Кроме того просит взыскать моральный вред 10000 рублей, штраф по Закону «О защите прав потребителей», а так же судебные расходы 3500 рублей.

Истец доводы своего представителя поддержал, просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк», действующий на основании доверенности ФИО2 исковые требования не признает. В судебном заседании пояснил, что Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования.

В период действия договора, то есть после внесения клиентом платы и до заключения банком договора страхования, в соответствии с пунктом 4.1.2 Условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора клиенту подлежит возврату 100% внесённой им платы. Это создаёт для клиента более высокий уровень гарантий, чем нормы ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, поскольку указанные нормы предусматривают возможность удержания исполнителем фактически понесённых им расходов. Банк же в этом случае возвращает всю внесённую клиентом плату.

Пунктом 3.5 Условий участия в Программе страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Кроме того, поскольку услуга банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям.

Правом на возврат страховой премии мог обладать только страхователь, то есть банк. 

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Условиями заключенного между Банком и страховщиком соглашения не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В связи с изложенным, представитель просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменное возражение на исковое заявление. Исковые требования не признает. Указал, что в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договора с физическими лицами и не получает от них денежных средств. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем ПАО Сбербанк единым платежом в отношении всех застрахованных лиц, а денежные средства внесены истцом в банк в качестве платы за подключение к программе страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в соответствии с требованиями законодательства. Договором страхования не предусмотрен возврат страхователю части страховой премии при досрочном погашении кредита. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. Также требования истца о взыскании штрафа, морального вреда и судебных расходов по мнению представителя не подлежат удовлетворению как вытекающие из основного требования о взыскании страховой выплаты.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 832871 рубль, под 23,30% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 6-7). ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья, которым он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», а также заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».(л.д.13-14)

Согласно п.2. заявления срок действия договора страхования составил 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая сумма составляет 832871 рублей. 

При этом истец согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 82870,66 рублей за весь срок страхования.

Указанная сумма была перечислена истцом в ОАО «Сбербанк России», что подтверждается копией чека безналичного перевода.(л.д.17)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате уплаченной им суммы платы за подключение к программе страхования, поскольку обязательства по кредитному договору им исполнены ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме (л.д. 20-21).

Ответ на заявление не последовал. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434) либо вручением страхователю страховщиком на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 832871 рубль, под 23,30% годовых, сроком на 60 месяцев. В этот же день истцом было написано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по страховым рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы.

В качестве выгодоприобретателя по договору страхования между банком и страховщиком, в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, является ОАО "Сбербанк России"; в остальной части, а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованным лицом по всем действующим кредитам, предоставленным банком, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти-наследники застрахованного лица. 

В заявлении на страхование указывается на ознакомление с тем, что подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка. Подписав заявление, истец выразил согласие произвести оплату суммы платы за подключение к программе страхования в размере 82870,66 рублей за весь срок страхования.

Поскольку обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу ФИО1 который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая ("смерть застрахованного лица", "инвалидность застрахованного лица"), прекращением кредитного договора не исключается. Страховщик несет обязательства в пределах страховой суммы 82870,66 руб., которая не зависит от объема обязательств, неисполненных заемщиком по какому-либо кредитному договору, заключенному с банком, остается неизменной на протяжении всего оставшегося срока страхования.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, как ошибочно полагал суд первой инстанции.

Более того, пунктом 3.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья прямо предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При этом, страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Учитывая, что в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное и, принимая во внимание, что Условиями не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита, судом приходит к выводу, что требования о взыскании части страховой премии является необоснованным.

Возможность возврата заемщику платы за подключение к программе страхования предусмотрена п. 4.1 Условий участия в программе страхования, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в течение 14 дней с даты подачи заявления, а также по истечении 14 дней, если договор страхования банком заключен не был, при этом плата за участие в программе подлежит возврату в размере 100 процентов.

Из материалов дела следует, что таким правом истец не воспользовался.

В связи с вышеизложенным суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии по договору страхования.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования истца, не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд -

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 52484,46 рублей, компенсации причиненного морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа за несоблюдение требований потребителя в размере 26242,23 рублей и судебных расходов в размере 3500 рублей - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ейский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в полном объеме, то есть с 05 марта 2018 года. 

Председательствующий