Дело № 2-1919/17 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2017 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Космачевой О.В.

при секретаре Аксенцовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский банк» лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ОАО «Смоленский банк» лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 793 432 руб. 79 коп. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ОАО «Смоленский банк» лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании требования не признали, по тем основаниям, что имеет место ненадлежащее исполнение обязанностей кредитором, не предоставившим сведения о способе платежа. Укаазали на пропуск истцом срока исковой давности.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, считает требования подлежащими удовлетворению.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленский банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последним получен кредит в размере 449 438 руб. 20 коп. на срок 60 месяцев с условием уплаты 26 % годовых. (л.д. 35-46). Денежные средства по кредиту были выплачены ФИО1 по расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48).

Согласно п. 3.3.1 Правил предоставления ОАО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей.

Как следует из лицевого счета, расчета задолженности и не оспаривается ответчиком последний платеж по кредитному договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего ФИО1 платежи по кредитному договору не производились, по утверждению ответчика ввиду отсутствия информации о счете, на который они подлежат зачислению. (л.д. 6,55-60). 

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 793 432 руб. 79 коп., в том числе 434 504 руб. 28 коп. - задолженность по основному долгу; 310 180 руб. 50 коп. - задолженность по процентам; 48 748 руб. 01 коп. – штраф за просрочку платежей по кредиту (согласно разделу 3.5 Правил предоставления АО «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам).

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора, последнему направлялось требования о досрочном погашении задолженности. (л.д. 50-55). 

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО «Смоленский банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. (л.д. 22).

Решением Арбитражного Суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО КБ «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим назначено Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». л.д. 23-26.

Между тем, приведенные ответчиком доводы о том, что просрочка платежей по кредиту произошла из-за отсутствия сведений о новом кредиторе после отзыва у банка лицензии, не являются основанием для ее освобождения от исполнения обязательств по договору. Заемщик при той степени заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась по характеру кредитного обязательства, должен был принимать меры к исполнению обязательства по кредитному договору. В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Из этого следует, что именно на должнике, а не на кредиторе лежит первичная обязанность совершения необходимых действий и принятия, разумных мер по исполнению обязательства. Предполагается, что в случае возникновения обстоятельств, находящихся вне контроля должника и препятствующих исполнению им обязательства, он освобождается от ответственности, если у него отсутствует возможность принять разумные меры для устранения таких обстоятельств. В частности, заемщик для исполнения своего кредитного обязательства был вправе, в том числе, использовать право внесения долга в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик предпринимал меры к погашению кредитного обязательства, а ему в этом создавались препятствия, не имеется.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, течение которого он исчисляет с ДД.ММ.ГГГГ - даты признания Банка банкротом.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. (ст. 196 ГК РФ).

Пунктом п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям в п. 24-25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с условиями кредитного договора (графику платежей) платежи в сумме 13 456 руб. 39 коп. (включает сумму основного долга и плату за пользование кредитом) подлежат уплате не позднее 01 числа месяца. (л.д. 40-41).

Исходя из положений ст. 200 ГК РФ о нарушении своих прав кредитор должен был узнать с момента неуплаты заемщиком очередного, предусмотренного графиком, платежа.

Учитывая, что истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 заявлены только ДД.ММ.ГГГГ, последним пропущен срок исковой давности по ежемесячным платежам, подлежавшим уплате до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по неуплаченным им с ДД.ММ.ГГГГ платежам по основному долгу в сумме 429 714 руб. 17 коп. (434504,28 руб. - 4790,11 руб. (сумма к выплате на ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, п. 3.7.1 Правил кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком его обязательств по погашению кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 подлежат взысканию также проценты за пользование кредитом в общей сумме 289 925 руб. 63 коп.:

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 196820,86 руб. (429 714,17 руб. х 26 % : 365 дн. Х 643 дн.);

- за период ДД.ММ.ГГГГ в сумме 93104,77 руб. (429 714,17 руб. х 26 % : 366 дн. Х 305 дн.);

В силу положений п. 3.5.1 Правил… за просрочку очередного платежа заёмщик уплачивает штраф в размере 1,5 % от первоначальной суммы кредита за каждый день просрочки.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Расчет штрафных санкций истцом произведен в соответствии со ст. 395 ГК РФ с учетом действовавшей на момент исполнения договора ставки рефинансирования в размере 8,25 % годовых.

В судебном заседании ответчиком заявление о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафных санкций.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение судом по кредитным спорам ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

По мнению суда, указанная сумма истцом сумма штрафа за пользование кредитом в размере 48 748 руб. 02 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ, при этом суд исходит периода просрочки исполнения ответчиками обязательств, а так же принимает во внимание и то, что взыскание штрафа не должно влечь разорение либо непомерные расходы должников, с учетом материального положения ответчика и размера получаемой ею пенсии по старости, в связи с чем размер штрафа судом уменьшается до суммы 15 000 руб. 

С учетом вышеприведенного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности, подлежащей взысканию с ФИО1, составила 734 639 руб. 80 коп. (429 714,17 руб.+ 289 925,63руб. + 15 000 руб.)

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежит взысканию оплаченная истцом госпошлина в сумме 10 546 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194- 197 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ОАО «Смоленский банк» лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в сумме 734 639 руб. 80 коп. (основной долг- 429 714 руб. 17 коп., проценты за пользование за кредитом - 289 925 руб. 63 коп., штраф - 15 000 руб.) и в возврат госпошлины 10 546 руб. 40 коп. 

В остальной части в иске ОАО «Смоленский банк» лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.В.Космачева

Мотивированное решение изготовлено 17.10.2017.