Дело № 2-121/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Оленино 18 сентября 2018 года 

Оленинский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Павлова Э.Ю.,

при секретаре Коростылевой И.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика заложенность по кредитному договору в размере 51298,66 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины. В иске указано, что 15.08.2011 г. между Обществом и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта 50000 руб. По условиям договора Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства (кредит), а Заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно, кредитование Текущего счета. Проценты за пользование Кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке 26,9% годовых и уплачиваются Банку ежемесячно в составе Минимального платежа (5% от задолженности по Договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.). Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Согласно Тарифам возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным, составляет 0,77%. Свое желание о получении услуг Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. Согласно Тарифам комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах и других банков, составляет 299 руб. Свое желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. Комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 15 руб., ежемесячная плата за услуги «SMS-уведомления» - 50 руб. Свое желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе. В соответствии с Тарифами Общества, льготный период по Карте составляет 51 день, Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате: 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяца – 1000 руб.; 3 календарных месяца – 2000 руб.; 4 календарных месяца – 2000 руб. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Карте, в результате чего образовалась задолженность в размере 51298,66 руб., из которых: 35106,51 руб. – сумма основного долга; 11500,00 руб. – сумма штрафных санкций; 299,00 руб. – сумма комиссий; 4593,15 руб. – сумма процентов. При таких обстоятельствах просит взыскать с ответчика указанную сумму в пользу Банка.

Истец ОАО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, хотя о времени и месте его проведения был извещен своевременно и надлежащим образом. В своем исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что действительно, в 2011 году получил в филиале истца кредитную карту, заключив таким образом договор. После получения карты им была снята вся сумма денежных средств в размере 50000 руб., которые были потрачены им в личных целях. Впоследствии, он ежемесячно вносил требуемую сумму по кредиту. В 2015 году он внес последние платежи и больше не платил, т.к. считал, что долг погасил полностью, Банк к нему претензий не предъявлял. Более того, срок действия кредитной карты к этому времени уже закончился. В 2017 году от мирового судьи судебного участка Оленинского района ему пришла копия судебного приказа о взыскании с него задолженности по кредитной карте. Он с этим не согласился, т.к. полагая, что полностью рассчитался с банком, в связи с чем направил мировому судье возражения. В дальнейшем Банк никаких претензий ему по кредиту не выставлял. Не согласен с заявленными требованиями, т.к. по кредиту он уже уплатил более 90000 руб., что подтверждается имеющимися у него квитанциями об оплате, ни о каких комиссиях и страховании ему ничего не известно. Поскольку Банк длительное время не предъявлял к нему претензий, просит суд применить срок исковой давности, т.к. считает, что прошло уже более трех лет с момента, когда он рассчитался с Банком.

Выслушав позицию ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом гражданским законодательством установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 15.08.2011 г. ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте. Согласно названному заявлению, ФИО1 согласен с установлением даты начала Расчетного периода – 5 число каждого месяца, просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению Извещения по почте, с условиями оказания услуги ознакомлен и согласен. 

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с тарифами по картам и Тарифным планом «Наш стандарт», согласно которым лимит овердрафта составляет от 10000 руб. до 60000 руб.; процентная ставка составляет 24,9% годовых, выданному по операции или получении наличных денежных средств – 36,9% годовых, на просроченную ссудную задолженность – 36,9% годовых; расчетный период – 1 месяц; минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчета, но не менее 500 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 299 руб. Тарифами подтверждено, что Банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяца – 1000 руб.; 3 календарных месяца – 2000 руб., 4 календарных месяца – 2000 руб. Назваными тарифами также установлено возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является застрахованным, - 0,77 %.

Банком был принята оферта ответчика, на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта № на вышеуказанных условиях, кредитному договору был присвоен №, открыт текущий счет №, что подтверждается сообщением Банка от 15.08.2011 г. ФИО1 воспользовался денежными средствами Банка путем снятия денежных средств, что не отрицается самим ответчиком, и подтверждается представленным суду выпиской по счету.

Истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по договору, обратился в суд с указанными требованиями, представив расчет задолженности, из которого усматривается, что общая сумма задолженности по кредитному договору № от 15.08.2011 г. составляет 51298,66 руб., из которых: сумма основного долга – 35106,51 руб.; сумма штрафов – 11500 руб.; сумма комиссий – 299,00 руб.; сумма процентов – 4593,15 руб.

Ответчиком ФИО1 в судебном заседании заявлено ходатайство об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (ч.2 ст.199 ГК РФ).

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно части 1 которого течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятие из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами.

Согласно ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончания срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разделу II Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, являющихся составной частью Тарифов ООО «ХКФ Банк», Банк обязуется обеспечивать совершение Клиентом Операций по Текущему счету, а Клиент обязуется погашать Задолженность по Договору в порядки и сроки, установленные Договором. Для совершения Платежных операций Банк предоставляет в пользование Клиенту Карту в порядке, установленном п.1 раздела III Договора. Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая тарифы Банка по Карте. 

Пунктом 12 раздела I Условий определено, что Минимальный платеж - минимальная сумма средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение задолженности. 

Расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента Активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода (п.21 раздела I Условий).

В соответствии с п.1.1 раздела VI Условий за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами банка.

Таким образом, исходя из вышеназванных Условий, а также Тарифных планов Банка, условия кредитного договора, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст.811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами договора условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществлять возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательств, срок исполнения которого не определен, либо определен моментом востребования.

Согласно выписки по счету, а также расчету задолженности, расходные операции по счету ответчиком начали осуществляться с 19.09.2011 г., и, в дальнейшем осуществлялись платежи в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа: 26.08.2011 г. – 3000,00 руб.; 16.09.2011 г. – 2600,00 руб.; 21.10.2011 г. – 2900,00 руб.; 22.11.2011 г. – 2900,00 руб.; 22.12.2011 г. – 2700,00 руб.; 23.01.2012 г. – 2900,00 руб.; 22.02.2012 г. – 2900,00 руб.; 23.03.2012 г. – 2500,00 руб.; 23.04.2012 г. – 2700,00 руб.; 29.05.2012 г. – 2950,00 руб.; 05.07.2012 г. – 3000 руб.; 03.08.2012 г. – 2500,00 руб.; 05.09.2012 г. – 2950,00 руб.; 12.10.2012 г. – 2500,00 руб.; 07.11.2012 г. – 2500,00 руб.; 26.11.2012 г. – 2500,00 руб.; 25.12.2012 г. – 2500,00 руб.; 31.01.2013 г. – 2700,00 руб.; 25.02.2013 г. – 2700,00 руб.; 01.04.2013 г. – 2600,00 руб.; 26.04.2013 г. – 2600,00 руб.; 31.05.2013 г. – 2500,00 руб.; 03.07.2013 г. – 2600,00 руб.; 31.07.2013 г. – 2600,00 руб.; 28.08.2013 г. – 2600,00 руб.; 07.10.2013 г. – 2600,00 руб.; 28.10.2013 г. – 2600,00 руб.; 25.11.2013 г. – 2500,00 руб.; 16.01.2014 г. – 2600,00 руб.; 13.02.2014 г. – 2500,00 руб.; 24.02.2014 г. – 2700,00 руб.; 25.04.2014 г. – 2600,00 руб.; 18.05.2014 г. – 2400,00 руб.; 05.09.2014 г. – 9000 руб.; 22.09.2014 г. – 3800,00 руб.; 24.11.2014 г. 2400,00 руб.; 10.02.2015 г. – 7000 руб.; 20.04.2015 г. – 2500,00 руб.; 06.05.2015 г. – 1050,00 руб.

После 06.05.2015 г. каких-либо платежей по кредитной карте ответчиком не производились. Следовательно, истец узнал (должен был узнать) о своем нарушенном праве по истечении месяца с указанной даты, т.е. с 07.06.2015 г.

Между тем, Банк, вопреки вышеуказанным требованиям о том, что течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, обратился в суд с иском лишь 24.08.2018 г., т.е. за переделами установленного законом трехлетнего срока исковой давности. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии требований истца к ответчику о возврате имеющейся задолженности с указанием каких-либо сроков уплаты, суду представлено не было.

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При этом, даже после перерыва срока исчисления срока исковой давности, вызванного обращением истца к мировому судье о выдаче судебного приказа (согласно представленной ответчиком справки мирового судьи судебного участка Оленинского района Тверской области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.08.2011 г. поступило мировому судье 14.08.2017 г., определением мирового судьи вынесенный судебный приказ от 17.08.2017 г. отменен 30.08.2017 г. в связи с поступившими возражениями ответчика), срок исковой давности является пропущенным.

Таким образом, поскольку требования ООО «Ноум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору были заявлены к ответчику за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, ответчиком в судебном заседании заявлено ходатайство о применении последствий его пропуска, то, в силу ч.2 ст.199 ГК РФ, данное обстоятельство является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Определением Оленинского районного суда Тверской области от 27.08.2018 г., по ходатайству истца, наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы заявленных требований в размере 51298 руб. 66 коп.

В соответствии с ч.3 ст.144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда.

При таких обстоятельствах, арест на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы заявленных требований, следует сохранить до вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К числу таковых относятся, в том числе и расходы по уплате государственной пошлины. 

Согласно платежным поручениям № 9325 от 12.07.2017 г. и № 7157 от 16.08.2018 г. истец внес в качестве оплаты государственной пошлины 1738 руб. 96 коп. 

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, не подлежит взысканию с ответчика и судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.199 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Обеспечительные меры, наложенные определением Оленинского районного суда Тверской области от 27.08.2018 г. отменить после вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Оленинский районный суд Тверской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий Э.Ю.Павлов

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 21 сентября 2018 года

Председательствующий Э.Ю.Павлов