Производство № 2-205/2020

УИД: 42RS0018-01-2020-000021-36

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 4 марта 2020 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке гражданское дело № 2-205/2020 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк»), ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 38000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких (гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор .. .. ....г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п. 7,4 общих условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 55249,07 рублей, из которых: сумма основного долга 35598,40 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 12005,66 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 7645,01 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. включительно, состоящую из: суммы общего долга – 55249,07 рублей, из которых: 35598,40 рублей - просроченной задолженности по основному долгу; 12005,66 рублей - просроченных процентов; 7645,01 рублей – штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; суммы комиссий 0.00 рублей - платы за обслуживание кредитной карты. Государственную пошлину в размере 1857,47 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» - ФИО2, уполномоченный доверенностью (л.д.7), в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, подтвердив ходатайством (л.д.5-6). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.53), ранее в судебном заседании представила письменное возражение на исковое заявление (л.д. 47-48), суду пояснила, что исковые требования не признает в полном объеме. Не оспаривает, что между ней и банком был заключен кредитный договор, кредитная карта была ею получена, денежными средствами банка пользовалась, деньги на карту вносила ежемесячно по 2-3 тысячи рублей, потом перестала вносить платежи, поскольку считала, что задолженность погашена и карта закрыта. В .. .. ....г. карта банком была заблокирована. Ранее банк за взысканием задолженности к ней не обращался, о наличии задолженности ей стало известно в .. .. ....г.. Истцом при подаче искового заявления был пропущен срок исковой давности, поскольку .. .. ....г. было вынесено определение и.о. мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... от отмене судебного приказа №... от .. .. ....г., а также разъяснено взыскателю, что заявленные требования могут быть предъявлены в порядке искового производства. Иск подан .. .. ....г., то есть спустя 3 года 10 месяцев после вынесения определения об отмене судебного приказа. Поскольку уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 п.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных Средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения Предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской Деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Судом установлено, что на основании заявления – анкеты ответчика от .. .. ....г., .. .. ....г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №... с начальным лимитом 38000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности) (л.д.25,27). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк» (л.д.25), подписанном ответчиком, Общих условий комплексного банковского обслуживания в TKC Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.27,29-31). 

Таким образом, .. .. ....г. между банком и ответчиком заключен договор кредитной линии с лимитом задолженности 38000 руб. ФИО1 получила кредитную карту, о чем свидетельствует активация кредитной карты и списании со счета денежных средств, что подтверждается выпиской по счету(л.д.22-23), а также справкой о расчете задолженности (л.д.10).

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за вой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п.5.11 Общих условий). 

.. .. ....г. в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д.34). 

Требования заемщиком в добровольном порядке исполнены не были.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, банк обратился к мировому судье судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... с заявлением о вынесении судебного приказа. На основании судебного приказа №... от .. .. ....г. с ФИО1 была взыскана задолженность в пользу АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору в размере 55249,07 рублей.

Однако на данный судебный приказ ФИО1 были принесены возражения, и .. .. ....г. определением мирового судьи постановленный судебный приказ был отменен (л.д.32).

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском в Орджоникидзевский районный суд ул.....г..... .. .. ....г. (л.д. 35), иск поступил в суд .. .. ....г. 

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом (л.д.34), счетом-выпиской (л.д.12-13), справкой о размере задолженности ответчика (л.д.10), расчетом задолженности (л.д.19-21). 

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. составляет 55249,07 рублей, из которых: 35598,40 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 12005,66 рублей - просроченные проценты; 7645,01 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, а также в соответствии с Условиями и тарифами банка на выпуск и обслуживание банковских карт, суд признает расчет полной задолженности ФИО1 перед АО «Тинькофф Банк» по счету кредитной карты верным.

При разрешении настоящих исковых требований ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к исковым требованиям истца (л.д.47-48), которое заслуживает внимание.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В своих исковых требованиях, согласно текста искового заявления истец указывает, что задолженность ответчика перед банком образовалась за период с .. .. ....г. по .. .. ....г.. Таким образом, истец обратился в суд за взысканием задолженности по кредиту за период по .. .. ....г.. Банком заключительное требование о расторжении кредитного договора и оплате задолженности ответчику было выставлено .. .. ....г., что не оспаривается самим Банком и подтвержда5ется приложенными к иску документами.

После указанной даты задолженность ответчику не насчитана истцом, таким образом, суд рассматривает дело в рамках заявленных исковых требований и не может выйти за пределы требований о взыскании задолженности, процентов и неустойки.

Требования о взыскании задолженности, процентов и неустойки после .. .. ....г. истец не заявлял, заявленные требования не уточнял.

Учитывая, что АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с настоящим иском о взыскании кредитной задолженности с ответчика .. .. ....г. (л.д.3), после отмены судебного приказа, на основании определения от .. .. ....г., задолженность рассчитана до .. .. ....г., принимая срок исковой давности, с учетом даты обращения к мировому судье – .. .. ....г., получения истцом копии определения об отмене судебного приказа .. .. ....г., суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению, заявление ответчика о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении требований подлежит удовлетворению. 

Суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности. 

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности на обращение в суд, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

Согласно разъяснениям п. 15,25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. 

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, в связи с пропуском установленного законом срока для обращения в суд о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №... от .. .. ....г. в размере 55249,07 рублей, которая образовалась за период с .. .. ....г. по .. .. ....г..

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: /М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 10.03.2020 года.

Судья: /М.О. Полюцкая