№ 2-510/2019; УИД 42RS0016-01-2019-000543-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 22 мая 2019 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Иваньковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Беккер И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 90597,30 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов запользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дняпроцентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договоруисполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 118806,13 руб., в том числе: 85973.74 руб. задолженность по основному долгу, 32832,39 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании ст. ст. 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГКРФ просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118806,13 руб., сумму уплаченной госпошлины 3576,12 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО КБ «Восточный» за получением кредита в необходимой ему сумме 30000 руб. Сотрудник банка пояснила, что на такую маленькую сумму у них кредит не оформляется, предложила оформить кредит на минимально возможную сумму 90000 руб., получив которую он может оставить себе нужную сумму, а остаток внести обратно на счет. На такие условия он согласился и подписал договор от ДД.ММ.ГГГГ. Также ему дополнительно была выдана кредитная карта CASHBACK с лимитом 33000 рублей и заключены два договора страхования. В тот же день он снял с оформленной на его имя карты 84700 руб. ДД.ММ.ГГГГ, в рабочий день банка, он внес в кассу банка сумму 58000 руб., полагая, что кредит пересчитают и снизят сумму ежемесячного платежа. Заявления на какие цели он вносит данную сумму на счет он не писал. Им был подписан только в кассе банка приходный кассовый ордер. В дальнейшем ему стало известно, что банк отказал ему в перерасчете ежемесячных платежей, в связи с чем он не стал погашать данный кредит. Более ни одного платежа в банк не вносил. Полагает, что банк должен был произвести перерасчет кредита, и снизить сумму основного долга на 58000 руб. В случае перерасчета суммы кредита судом, с суммой оставшейся задолженности согласился. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала пояснения ответчика. Полагает, что необходимо произвести перерасчет остатка задолженности и процентов, которые начислялись ответчику на всю сумму кредита, поскольку ответчиком была внесена сумма кредита 58000 руб. 

Выслушав объяснения ответчика и его представителя, изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 17.03.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №(индивидуальные условия для Кредита Пенсионный 2.0:плюс), согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства на потребительские цели в сумме 90597,30 руб., со сроком возврата кредита до востребования, со ставкой 29% годовых за проведение безналичных операций, и 39% годовых за проведение наличных операций.

Согласно п.14 индивидуальных условий, подписывая договор заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», и Тарифами банка (л.д.10-12).

Также между истцом и ФИО1 достигнуто соглашение на предоставление ему дополнительной услуги. Так, согласно заявления от 17.03.2017, ФИО1 выражает согласие быть застрахованным и присоединяется к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов ПАО КБ «Восточный». Просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от 18.04.2013, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Обязуется оплатить указанную услугу по включении его в список застрахованных лиц, в размере 19634 руб. Оплата услуги осуществляется в течении 4-х месяцев, не позднее даты платежа по кредиту. Размер платежа составляет 5053 руб., в последний период 4475 руб. Пунктом 6 заявления определено, что по личному заявлению застрахованного действие договора страхования может быть досрочно прекращено, в таком случае, возврат страховой премии или её части страховщиком не производится (л.д.13-15).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доказательств того, что в установленный Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У, с внесенными изменениями Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500, срок (14-ть дней) ФИО1 отказался от участия в Программе страхования, и отказ был принят страховой компанией, материалы дела не содержат. В судебном заседании ответчик подтвердил, что с заявлением об отказе от участия в Программе страхования обратился лишь в августе 2017 г. 

По сведениям, представленным ПАО КБ «Восточный» истец свои обязательства по договору кредитования выполнил, денежные средства в размере 90597,30 руб. были зачислены на счет истца (ТБС №)- ДД.ММ.ГГГГ, что следует из представленной истцом выписки из лицевого счета ответчика, подтверждено участниками процесса (л.д.35-36,55).

Согласно приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, от ФИО1 в кассу банка в счет оплаты за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору принято 58000 руб. (л.д.39). 

В соответствии с предоставленной выпиской по счету ответчика, истцом в счет оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования произведено списание ДД.ММ.ГГГГ-5052 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 5052 руб., ДД.ММ.ГГГГ-5052 руб., ДД.ММ.ГГГГ-4476,44 руб., всего 19634 руб.

Также, истцом сумма внесенного ответчиком досрочного платежа ДД.ММ.ГГГГ (58000 руб.) отнесена, в том числе на основной долг ДД.ММ.ГГГГ- 243,34 руб., ДД.ММ.ГГГГ-2169,87 руб., ДД.ММ.ГГГГ-2210,35 руб., всего 4623,56 руб., оплату процентов по кредиту ДД.ММ.ГГГГ-100 руб.. ДД.ММ.ГГГГ-100 руб., ДД.ММ.ГГГГ-100 руб., ДД.ММ.ГГГГ-676,08 руб.. ДД.ММ.ГГГГ-5153,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ-5153,00 руб.. ДД.ММ.ГГГГ-5153,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ-5153,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ-4909,66 руб., ДД.ММ.ГГГГ-2983,13 руб., ДД.ММ.ГГГГ-2942,75 руб., ДД.ММ.ГГГГ-730,52 руб., всего 33154,44 руб., и ежемесячной комиссии за услугу СМС-588 руб.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнил не надлежащим образом. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета за указанный период, ответчиком и его представителем не оспорено (л.д. 13-18). 

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 по основному долгу составляет 85973,74 руб., по процентам за пользование кредитом- 32832, 39 руб. Суд не соглашается с проведенным истцом расчетом.

Пунктом 7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена возможность частичного досрочного погашения кредита, порядок которого установлен Общими условиями. При этом при осуществлении частичного досрочного погашения кредита сокращается срок возврата кредита.

Истцом в материалы дела предоставлен документ, поименованный как «Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета», определяющий, в том числе, порядок погашения кредита и начисленных процентов, и по условия кредитного договора, являющийся его неотъемлемой частью (л.д.17). Судом не установлено доказательств применения указанных Общих условий к договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком. Указанный документ является незаверенной копией, из которой нельзя установить дату его принятия, и соответственно, возможность применения к спорным правоотношениям.

Таким образом, при рассмотрении данного дела, суд руководствуется нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 года, настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ч. 3 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условиями использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно всю сумму потребительского кредита (займа) или её часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается только по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных между банком и клиентом.

Судом установлено, что зачисленные на счет ответчика денежные средства 58000 руб. были учтены не как досрочное погашение кредита, а ежемесячно списывались банком в счет оплаты ежемесячной комиссии за услугу СМС (49 руб.), погашения начисленных срочных процентов по договору, комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, исчерпав себя 02.04.2018, что следует из выписки по счету ответчика.

Однако материалы дела не содержат сведений о выдаче ответчиком распоряжения банку на такое распределение внесенной им денежной суммы. 

Таким образом, действия банка по отнесению досрочно возвращенной ФИО1 части кредита в счет погашения ежемесячных платежей являются неправомерными.

Поскольку отдельного заявления о том, каким образом банку распорядиться внесенными денежными средствами ответчиком не подавалось, то суд при вынесении решения принимает во внимание имеющийся в материалах дела и подписанный ФИО1 приходный кассовый ордер от 20.03.2017, из которого следует, что сумма 58000 рублей внесена в счет оплаты за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору. 

Кроме того, из письменного обращения ответчика к истцу 23.03.2017 следует, что данная сумма была, в том числе, внесена ответчиком на досрочное частичное погашение кредита (л.д.40).

Согласно п.5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» стоимость услуги по включению ответчика в список застрахованных лиц составила 19634 рублей (л.д.15) и была списана банком, что подтверждается выпиской по счету.

Исходя из установленных судом обстоятельств, руководствуясь ч.3 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)" расчет задолженности будет следующим: 

проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 дня) составят: 290,4 руб. (90597,3 руб. х 39%/365 х 3 дня).

58000 руб. (сумма внесенная ФИО1) -19634 руб. (стоимость услуги по страхования) - 290,4 руб. (проценты за пользование денежными средствами) =38075,60 руб.

90597,30 руб.- 38075,60 руб.=52521,70 руб.

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет 52521, 70 руб. и подлежит взысканию в пользу истца.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 32832,39 руб.

Исходя из расчета, задолженность ответчика по процентам за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составит: 52521,70 руб. х 39% /365 х 697 дней=39115 руб.

Таким образом, в пределах заявленных требований, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма процентов за пользование кредитными средствами в размере 32832,39 руб.

На основании изложенного, взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 52521,70 руб., процентов за пользование кредитными средствами 32832,39 руб., всего 85354,09 руб. 

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям подлежит взысканию госпошлина в размере 2760,62 руб., из расчета: (85354,09 -20 000) х 3%. + 800).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 52521 руб.70 коп., процентов за пользование кредитными средствами 32832 руб.,39 коп., всего 85354 (восемьдесят пять тысяч триста пятьдесят четыре) руб. 09 коп., а также госпошлину 2760 руб. 62 коп.

В остальной части заявленных требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Иванькова

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2019 года.