№... 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд гор. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мягковой Е.А.,

при секретаре №... 

рассмотрев в открытом судебном заседании 22 августа 2017 года в городе Волгограда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивирует тем, что 16.02.2015 года между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 120 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В качестве оплаты страховой премии по договору банком была списана со счета сумма в размере 19 671 руб. 41 коп.

06.05.2015 года между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 118 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В качестве оплаты страховой премии по договору банком была списана со счета сумма в размере 15 513 руб. 53 коп.

01.09.2016 года между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 118 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В качестве оплаты страховой премии по договору банком была списана со счета сумма в размере 49 369 руб. 76 коп. 

Одновременно с заключением кредитных договоров банком от имени ООО «АльфаСтрахование Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

Считает, что у истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в договорах не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. 

28.06.2017 года истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Таким образом, полагает, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 16.02.2015 года по 28.06.2017 года по договору №...– 28 месяцев, в связи с чем, подлежит возврату страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия пакета в размере 10 491 руб. 42 коп.; по договору № №... с 06.05.2015 г. по 28.06.2017г. – 25 месяцев, в связи с чем, подлежит возврату страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия пакета в размере 9 049 руб. 56 коп.; по договору №L0302/596/228603/6 с 01.09.2016 г. по 28.06.2017 г. – 9 месяцев, в связи с чем, подлежит возврату страховая премия пропорционально не истекшему сроку действия пакета в размере 41 964 руб. 30 коп., а всего 61 505 руб. 28 коп.

В этой связи, истец просил взыскать с ответчика часть суммы платы страховой премии по договору страхования в размере 61 505 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до начала судебного разбирательства представил отзыв на исковое заявление, согласно которому просил отказать в удовлетворении требований истца. В случае удовлетворения исковых требований, просил снизить размер неустойки и штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «СКБ-банк» судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не уведомил. 

Суд, проверив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалам дела, что 06.05.2015 года между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 118 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев. 

01.09.2016 года между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 118 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев. 

Одновременно с заключением вышеназванных кредитных договоров банком от имени ООО «АльфаСтрахование Жизнь» были заключены договора страхования от 06.05.2015 года № №..., от 01.09.2016 года №... на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №...», от 01.09.2016 года №... на основании «Условий добровольного страхования Деньги на здоровье +». Страховая премия по договору №... от 06.05.2015 года составила 15 513 руб. 53 коп., по договору страхования № №... от 01.09.2016 года – 49 369 руб. 76 коп.

28.06.2017 года истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

На основании пп. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования выгодоприобретателем по которому является банк обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Однако, истец задолженность по кредитным договорам не погасил, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, основанием обращения истца с заявлением об отказе от участия в программе страхования послужила утрата интереса к данному договору, а не досрочное погашение последним кредита.

Кроме того, согласно договорам страхования, а также Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование Жизнь" 05 сентября 2014 года N 97/01, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-оферты), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Как видно из полиса-оферты № №... условие о возврате уплаченных страховых взносов не предусмотрено.

Кроме того, согласно заявлению на С., подписанного ФИО1 истец был уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования.

При подписании полиса истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования.

Таким образом, ФИО1 письменно согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. 

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Оценивая кредитные договора, заключенные между ФИО1 и ПАО «СКБ-банк» судом не установлено, что из их содержания следует однозначное и императивное возложение на заемщика обязанности заключить кредитный договор с заключением договора страхования. 

Следует учитывать, что в случае неприемлемости условий договора страхования, заключение которого обусловлено для потребителя дополнительными расходами, заемщик был вправе отказаться от данной услуги. Однако, подписав заявление на страхование ФИО1 добровольно принял на себя статус застрахованного лица, а также обязательство по оплате страховой премии. Анализируя бланк (форму) заявления на страхование, которая представляла собой анкетированный способ заполнения, судом установлено, что заемщик не был связан единственным положительным вариантом выбора заключения договора страхования. Напротив, воля потребителя на получение страховых услуг устанавливалась путем дачи заемщиком положительного либо отрицательного ответа, которые подлежали удостоверению подписью клиента. Своей подписью ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен на заключение договора страхования, согласке с размером страховой премии и условиями страхования, при этом выбор страховщика является осознанным и обоснованным. ФИО1 удостоверил, что добровольно принимает на себя обязательство по оплате страховой премии, которая не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования. При оформлении данного документа, ФИО1 подтвердил свое ознакомление с тем, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), заемщик имеет право не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (часть рисков), либо застраховать их в любой страховой компании. Заемщику в тексте заявления было разъяснено, что размер предоставляемого ему кредита, процентная ставка за пользование кредитом и иные существенные условия кредитования не поставлены в зависимость от того, будет ли заемщиком осуществлено страхование жизни и здоровья, более того, без принятия клиентом статуса застрахованного лица, условия кредитования будут идентичными, графики погашения задолженности в обоих случаях (при заключении договора страхования и в случае отказа клиента от его заключения) будут одинаковыми. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Таким образом, единственным способом (условием) для получения ФИО1 страховых услуг являлось заключение договора страхования и оплата страховой премии в оговоренном размере. Выполнив соответствующие действия, ответчик добровольно принял на себя статус застрахованного лица по договору страхования, условия которого были доведены до сведения потенциального страхователя надлежащим образом.

В свою очередь, истцом не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, являющегося дополнительной услугой, ущемления его прав, как потребителя, при заключении кредитных договоров. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получил отказ, в материалы дела не представлено. 

Таки образом суд приходит к выводу, что договор страхования заключен ФИО1 на основе добровольного волеизъявления, до настоящего времени кредитные обязательства последним не исполнены, в связи с чем, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется. 

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основных требований, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд города Волгограда со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2017 года.

Судья ... Е.А. Мягкова