Дело № 2-637/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: 

председательствующего судьи Федоровой А.В., 

при секретаре Алексеенко Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что между ним и ПАО «Промсвязьбанк» ... заключен кредитный договор N на сумму ... руб., сроком на ..., под ... годовых. Согласно условиям договора на него была возложена обязанность обязательного страхования жизни и здоровья заемщика. В связи с этим в отношении него был заключен договор страхования между банком и страховой компанией ООО ...». Банком с его счета была списана сумма ... руб. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования, которая включена в сумму кредита. Считает данную услугу навязанной и противоречащей законодательству, поскольку при заключении договора с банком его целью было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник банка при подписании пакета документов по кредитному договору указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования.

На претензию истца, направленную в адрес ответчика, банк не ответил. 

Просит суд признать недействительным п... кредитного договора от ... N в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от участия в программе страхования; взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 63793,81 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы по закону о защите прав потребителей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1 940 руб.

Определением суда от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Аско-Жизнь».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении, однако конверт возвратился с отметкой об истечении срока хранения. От представителя истца, действующего на основании доверенности, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя. В заявлении указано, что ФИО1 извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также возражал против удовлетворения исковых требований. 

Представитель третьего лица ООО СК «Аско-Жизнь», надлежащим образом извещавшийся судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке, предусмотренном ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, а также из действий граждан, которые хотя и не предусмотрены законом, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. 

На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 7 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). 

Таким образом, при предоставлении кредита должна быть предоставлена информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. 

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Промсвязьбанк» ... заключен кредитный договор N на сумму ...., сроком на ... месяцев.

Согласно п... индивидуальных условий договора потребительского кредита N процентнная ставка по договору установлена в размере ... годовых.

В соответствии с п. ... индивидуальных условий договора потребительского кредита N в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор – выгодоприобретатель, заемщик – застрахованное лицо). Если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в данном пункте договора, процентная ставка по договору устанавливается в размере ... % годовых. 

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п... индивидуальных условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора (будет признана незаключенным), процентная ставка устанавливается в размере ... годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору (п...

Истцом заявлены требования об оспаривании условий кредитного договора (... об оплате ООО СК «Аско-Жизнь» страховой премии за добровольное страхование жизни. 

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно п. 1, п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Материалами дела установлено, что датой заключения договора является дата подписания заемщиком индивидуальных условий договора, кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый у кредитора.

В обоснование своих исковых требований истец ссылался на отсутствие при совершении сделки по выдаче кредита одновременно с заключением договора страхования свободы выбора: заключить договор кредитования со страхованием или без страхования. Также ссылался на то, что в случае отказа от страхования кредит не был бы ему предоставлен. 

Между тем, заключение договора страхования не являлось обязательным условием для получения кредита. Так, из ... представленных в материалы дела Индивидуальных условий кредитного договора следует обязанность заемщика по заключению только договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», договора дистанционного банковского обслуживания, договора о выпуске и обслуживании банковской карты (в соответствии с тарифом «Целевая карта»).

Из ... Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных истцом, следует, что ФИО1 выразил свое согласие с Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

Факт выдачи ответчиком кредита истцу в размере .... подтверждается выпиской по счету, представленной ПАО «Промсвязьбанк».

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что до ФИО1 была доведена вся информация о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы, а также выплатах, которые надлежит исполнить заемщику.

В силу п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, то есть договор заключен в письменной форме, все существенные условия о кредите были согласованы сторонами, в том числе, сумма кредита, оплата за пользование заемными денежными средствами, порядок возврата займа и уплаты процентов, цели кредита, график платежей, который истцу был вручен. 

Таким образом, банк и заемщик достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом истец не был лишен права подробно ознакомиться как с условиями предоставления кредита, так и с условиями договора страхования. 

Истец, ознакомившись с условиями кредитования, оценив с точки зрения целесообразности заключения договора на указанных условиях, действуя своей волей и в своем интересе, подписал кредитный договор на согласованных сторонами условиях. 

Из выписки по лицевому счету заемщика и вышеуказанного заявления следует, что заемщиком была осуществлена оплата страховой премии по программе личного страхования жизни. Таким образом, можно сделать вывод о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита. 

ПАО «Промсвязьбанк» не ограничивал права выбора заемщика иных страховых компаний, при заключении договора страхования предлагалось несколько страховых компаний, среди которых истец мог выбрать любую, либо отказаться от заключения договора страхования, или заключить его в любой другой страховой компании, предоставив полис и квитанцию на оплату страховой премии. 

Таким образом, доводы истца о том, что ему была навязана данная услуга, материалами дела не подтверждаются. 

Само по себе положение кредитного договора, предусматривающее право заемщика заключить договор страхования, не может рассматриваться как злоупотребление правом со стороны кредитной организации и ущемление прав потребителя. 

При таких обстоятельствах исковые требования о признании недействительным п. 4 кредитного договора от ... N в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от участия в программе страхования и о взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

Исковые требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Судья А.В. Федорова

Мотивированное решение составлено 31 января 2020 года