Дело 2-6589/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ 00.00.0000 ] Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода в составе: председательствующего судьи Рахманкиной Е.П., при секретаре Барановой Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных сумм, процентов, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, в обосновании которого указал, что [ 00.00.0000 ] заключил с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности сроком на 20 лет по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья", что оформлено Полисом [ № ]. В приложении к Полису указано, что после 5-го года действия договора страхования выкупная сумма составляет 95% от сформированного резерва. За период действия договора истцом оплачены страховые взносы в размере 115384 руб. 72 коп. [ 00.00.0000 ] истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. Поскольку в [ 00.00.0000 ] истец обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, в его пользу подлежала выплата в размере 109615 руб. 48 коп., однако ответчик выплатил лишь 29657 руб. 81 коп.. Данные действия истец считает незаконными, в связи с чем обратился в суд с иском. Просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 79957 руб. 67 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20777 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, в соответствии со ст. 48 ГПК РФ представил в суд своего представителя.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель истца, на основании доверенности ФИО2, в судебном заседании исковые требования истца поддержала в полном объеме, дала объяснения по существу иска.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, возражения на иск.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дел, оценив собранные по делу доказательства суд приходит к следующему.

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] между сторонами был заключен договор страхования по программе Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья" сроком с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] , что подтверждается Полисом страхования жизни, здоровья и трудоспособности [ № ] от [ 00.00.0000 ] . Страховыми рисками по договору являются дожитие застрахованного до срока, определенного договором, смерть застрахованного, а также в качестве дополнительных условий установление застрахованному инвалидности I или II группы от любой причины, телесные повреждения, установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Договором установлен страховой взнос в размере 2036 руб.44 коп., подлежащий уплате ежемесячно не позднее 3 числа каждого месяца в течение 20 лет. 

Договором предусмотрено, что при его расторжении страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования, при расторжении договора страхования на 4 год его действия выкупная сумма составляет 70 процентов от сформированного резерва по договору, на 5-95%. Из полиса видно, что с условиями программы Росгосстрах Жизнь Престиж "Семья" страхователь ознакомлен и согласен, что подтверждается подписью истца.

Как следует из информации предоставленной ответчиком, истцом за период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] по договору уплачено страховых взносов на сумму 109311 руб. 84 коп..

Судом установлено, что [ 00.00.0000 ] истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования жизни. Истцу была выплачена выкупная цена в размере 29657 руб. 81 коп..

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Кодекса, что следует из п. 2 ст. 958 Кодекса. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958).

В соответствии с п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.

Данное условие содержится и в договоре страхования, заключенном между сторонами.

Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора

Приказом Минфина России от 09.04.2009 N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, который действовал в спорный период (с даты заключения договора страхования до его досрочного расторжения). Этим же Приказом страховщикам предписано привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком.

Порядок формирования страхового резерва является прозрачным и доступным. Приказы об утверждении новых редакций Положения публикуются в средствах массовой информации. Обязанность страховщика знакомить истца с Положениями о формировании страхового резерва не предусмотрена.

Согласно п. п. 1 - 3 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Согласно Приложению N 1 к Полису страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, в этом случае подлежит возврату выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор действовал и был оплачен страховыми взносами за 2 года при рассроченной уплате страховых взносов, при единовременной уплате страховой премии - на первом году его действия. Выкупная сумма при рассроченной уплате страховых взносов при действии договора страхования 4 года- 70%, пять и более лет составляет 95 % от сформированного резерва по договору.

Судом установлено, что истцу была выплачена выкупная сумма в размере 29657 руб. 81 коп., с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере 1153 руб. 26 коп.. Как следует из предоставленного ответчиком расчета выкупной суммы, а также иных документов, истцом произведена оплата только 36 взносов, последний взнос был оплачен в ноябре 2011 года, в связи с чем ответчиком был произведен расчет исходя из оплаченных взносов, дата расчета резерва ( дата расторжения) определена [ 00.00.0000 ] . Каких-либо доказательств, с достоверностью подтверждающих, что истцом в течение [ 00.00.0000 ] , т.е. до подачи заявления о досрочном расторжении договора, производилась оплата страховых взносов, истцом суду не предоставлено, а судом таких доказательств не добыто.

Руководствуясь ст. ст. 420, 421, 422 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ч. 3 ст. 3, п. 7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а также с учетом Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", которое действовало на момент расторжения истцом договора, суд считает, что расчет страхового резерва исходя из оплаченных истцом страховых взносов на [ 00.00.0000 ] является правомерным.

С учетом того, что сторонами не оспаривается факт заключения договора страхования, его условия, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.

В соответствии с условиями договора, в случае его досрочного прекращения в течение четвертого года, страхователю выплачивается 70% от сформированного страхового резерва, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что страховщик свою обязанность по выплате выкупной цены выполнил. Ссылки истца на то, что выкупная цена должна быть рассчитана, исходя из размера выплаченной страховой премии, не основаны на законе, и противоречат условиям заключенного договора страхования, из содержания которого следует, что сформированный страховой резерв не соответствует размеру страховой премии. Также не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что расчет должен производиться исходя из действия договора более 5 лет, поскольку судом достоверно установлено, что с [ 00.00.0000 ] истцом оплата страховых взносов не производилась, в связи с чем истец в одностороннем порядке отказался от исполнения договора, и с данного периода времени договор прекратил свое действие. 

Поскольку судом достоверно установлено, что выкупная сумма ответчиком истцу была выплачена в полном объеме, в связи с чем требования истца о взыскании недоплаченной суммы, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворению не подлежат..

Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат поскольку судом установлено, что действиями ответчика права истца не нарушены, не доказан факт причинения физических и нравственных страданий.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд 

Р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании денежных сумм, процентов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья: Е.П.Рахманкина