Дело №2-3059/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2018 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Алексеевой Е.В., 

при секретаре Старостиной К.О., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

истица ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО «ВТБ» (ранее ПАО «ВТБ 24») кредитный договор за №, по условиям которого банк предоставил ей в кредит денежные средства в сумме 799 279 руб. Совместно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с заключением договора страхования она оплатила страховую премию в сумме 134 279 руб. на срок 60 месяцев в соответствии с условиями страхования ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая премия была уплачена в полном объеме в размере 134 279 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ она в полном объеме исполнила свои обязательства по погашению кредита, полученного по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за №. 

ДД.ММ.ГГГГ она направила страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате части страховой премии, уплаченной по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

На данное заявление получен отказ страховщика, при этом, страховщик сослался на то, что после досрочного погашения кредита, вероятность наступления страхового события не отпала и, существование риска не прекратилось, что не дает оснований для возврата части страховой премии по смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ. 

С данным отказом она не согласна, поскольку она полностью погасила задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Истица просит в судебном порядке расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ за №, взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной страховой премии в размере 89 206 руб., взыскать с ответчика штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб., а также расходы по оплате услуг представителя в сумме 13 000 руб. 

В судебное заседание истица не явилась, извещалась о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истицы по доверенности - ФИО2 в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержала и дала пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела. 

Суд, с учетом мнения представителя истицы, определил рассмотреть дело по существу при данной явке. 

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, страхование истицы осуществлялось на основании особых условий по страховому риску «единовременный взнос». 

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с заключением договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истица уплатила страховщику единовременно страховую премию в сумме 134 279 руб.

Особые условия по страховому риску «Единовременный взнос» являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование. Настоящие Условия подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от ДД.ММ.ГГГГ за 3121-од, в редакции приказа от ДД.ММ.ГГГГ за №-од и «Правил добровольного страхования потери работы», утв. Приказом от ДД.ММ.ГГГГ за №-од.

В соответствии с п. 3.1- 3.1.2 Особых условий объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного (работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. 

Как указано в п. 4.1 Особых условий страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, заключается договор страхования.

В силу п.п. 4.2.1 – 4.2.2 страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы или второй группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Кроме того, страховыми случаями могут являться временная утрата трудоспособности застрахованным лицом, его госпитализация, возникновение у него убытков в связи с прекращением трудовых отношений в период действия договора страхования. 

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен между сторонами по программе «Профи».

В соответствии с Особыми условиями по страховому риску «Единовременный взнос» программа «Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерить в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; потеря работы (п.п. 4.4.2.1- 4.4.2.4).

Как указано в п.п. 6.4.1- 6.4.4 особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда, в иных случая, предусмотренных законодательством РФ.

В силу п.6.6 и п.6.7 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврате не подлежит. 

В силу п.6.7 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай. 

Аналогичные условия предусмотрены Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ Страхование», на основании которых заключен договор страхования между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. 

По договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами размер страховой суммы определен 799 279 руб. 

Страховая сумма по договору страхования – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

Пункты 14.1- 14.9 Правил страхования от несчастных случаев и болезней регламентируют размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Так, в соответствии с наступлением страхового случая в виде «травмы» страховая выплата определяется в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях; при наступлении инвалидности по первому варианту размер страховой выплаты при наступлении инвалидности 1 группы составляет 100% от страховой суммы, 2 группы инвалидности – 75% от страховой суммы, 3 группы инвалидности – 50% от страховой суммы, категории ребенок инвалид – 100% от страховой суммы. По второму варианту размер страховой выплаты также определяется в процентном соотношении к страховой сумме в зависимости от группы инвалидности; наступление страхового случая в виде смерти влечен обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в размере 100% страховой суммы. 

Таким образом, из приведенных положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не предусмотрен. 

Исходя из условий страхования, наступление страхового случая не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истицей исполнено, по всем рискам, указанным в договоре, при этом не исключают получение ФИО1 страховых выплат при наступлении страхового события.

Выслушав представителя истицы, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья ФИО1 являлось добровольным ее волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется и в иске ей следует отказать в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда - отказать. 

Решением может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Судья: Е.В. Алексеева