Дело № 2-164/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2018 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Песковацкого В.И., 

при секретаре Филёвой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей. 

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен заем в размере 181800 рублей, путем перечисления денежных средств на счет. Кредит выдан сроком до ДД.ММ.ГГГГ года под 23,8 % годовых. Обязательства по кредитному договору перед банком выполнены ФИО1 досрочно. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредиту оплачено 236 201 рубль 89 копеек, из них в счет основного долга 181800 рублей, в счет процентов за пользование кредитом 17451 рубль 89 копеек. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка «Восточный» направлена претензия с требованием о возврате излишне уплаченных процентов, претензия оставлена без ответа. Считает, что банком неправомерно взыскана сумма процентов в размере 16951 рубль 89 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так как в указанный период истец фактически заемными средствами не пользовался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность банка перед истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16951 рубль 89 копеек - просроченные проценты и 500 рублей 90 копеек проценты за пользование чужими денежными средствами. В условиях кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и трудоспособности. Считает, что данное действие ответчика не правомерны, в связи с чем, с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию сумма в размере 39 269 рублей. Условия кредитного договора, обязывающие истца заключить договоры страхования ничтожны. В нарушении ст.16 Закона «О защите прав потребителей», кредитный договор заключен путем присоединения к общим условиям, а стандартный бланк заявки (договор, анкета заемщика) содержит пункты о внесении страховых взносов в связи с заключением договора личного страхования и потери работы. Условия договора определены в одностороннем порядке в разработанной банком форме и заранее проставленным машинописным текстом отметками в графах о том, что кредит предоставляется с личным страхованием и страхованием от потери работы. Банком произведены выплаты страховых взносов по условиям личного страхования в сумме 39269 рублей на счет ЗАО «СК Резерв». В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставляется заемщику для оплаты дополнительных целей кредита: страховой премии по договору страхования жизни и здоровья. Банк ограничил гражданские права заемщика на выбор страховой компании, так как она обращалась в банк именно с целью получения денежных средств и не имела заинтересованности в заключение дополнительного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Просит взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» излишне уплаченные проценты в размере 16 951 рубль 89 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 500 рублей 90 копеек, моральный вред в размере 10 000 рублей, а также просит взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, и возмещение убытков по оплате страховой премии за обязательное страхование жизни в размере 39269 рублей. 

В ходе судебного разбирательства по ходатайству истца в качестве соответчика привлечено Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствии. В письменном возражении на исковое заявление указывает, что считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению ввиду отсутствия нарушений прав истца со стороны ответчика. С истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор кредитования №№, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета, осуществлено кредитование счета путем предоставления лимита кредитования в размере 181800 рублей с процентной ставкой за проведение безналичных операций – 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 23,00 %, выпущена кредитная карта. Также дополнительно истец пожелал получить самостоятельную отдельную услугу по присоединению к программе страхования, которую обязался оплатить, услуги по присоединению к программе страхования оказаны в полном объеме, в связи с чем, подлежат оплате. Оснований возврата сумм уплаченной страховки не имеется. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту, и указано в согласии на дополнительные услуги. С данным пунктом клиент был ознакомлен, что подтверждается собственноручной подписью клиента. В соответствии с согласием на дополнительные услуги заявителю предлагалось выбрать один из двух вариантов: согласиться на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности ПАО КБ «Восточный»; либо отказаться от страхования. Истец, согласно заявления на присоединение, согласился и обязался оплатить услугу по включению в список застрахованных лиц, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового тарифа 0,2 % за 36 месяцев. Страховая защита получена истцом на срок 36 месяцев и не зависит от срока окончания действия кредитного договора. Присоединение к программе страхования является самостоятельной услугой, выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, либо ее наследники, банк оказал услугу по присоединению к программе страхования. Страхование не является условием получения кредита, как и не является обеспечением по кредитным обязательствам. Услугу по подключению к программе страхования оказал непосредственно банк, а страхование – ЗАО СК «Резерв», на основании договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ Датой оказания услуг по присоединению к программе страхования является ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, услуги считаются оказанными в полном объеме. Из заявления на присоединение к программе страхования следует, что включение в программу страховой защиты заемщиков, предлагаемой банком, позволит получить ему комплекс дополнительных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков финансовой нестабильности при наступлении страхового события, получение страховой выплаты и распоряжении ей по собственному желанию. Страхование, как услуга, предполагает получение материальной выгоды застрахованным лицом при наступлении возможного определенного в договоре страхового случая в будущем, в связи с чем, банк, действуя правомерно, в рамках прав, предоставленных законом, имеет возможность предложить своим клиентам дополнительные услуги, связанные со страхованием. Поскольку обязательства банка в рамках программы добровольного страхования исполнены в полном объеме, за комплекс предоставленных услуг банк правомерно получает оплату от истца, а потому не имеется законных оснований для признания условий об оплате услуги банка недействительными и взыскания с банка суммы полученной платы за подключение к программе страхования. Относительно доводов истца, об излишне уплаченных процентов, поясняют следующее, что при начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году. Согласно п.14 договора кредитования. Истец подтвердил, что ознакомлена и согласна с общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа. Раздел 3 указанных Общих условий содержит указания на порядок погашения кредита и начисленных процентов. Согласно п.3.2.1, проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. С расчетом, предоставленным истцом не согласны, согласно нормам действующего законодательства, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору происходит перерасчет процентов за пользование кредитными денежными средствами, которые рассчитываются на остаток основного долга, который имеется на период полного частично-досрочного погашения задолженности. Доводы истца, изложенные в исковом заявлении о том, что из внесенных им денежных средств ответчиком не правильно исчислены проценты, не соответствует действительности и опровергается выпиской из лицевого счета и расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года. До истца был доведен порядок расчета процентов при досрочном погашении кредита. Расчет, произведенный истцом, является грубым, не основанным на нормах действующего законодательства, нормах и инструкциях ЦБ РФ, и арифметически неверен. Истцом оплачивались проценты исключительно за реальное время пользования кредитом, которые рассчитывались за каждый базовый период. При досрочном погашении кредита истцом не были излишне уплачены проценты за пользование кредитными средствами. Считает, что взыскание штрафа в виду неудовлетворения в добровольном порядке требований истца и взыскание компенсации морального вреда являются неправомерными и необоснованными. 

Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представитель ответчика Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление указывает, что 25.07.2017 года ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком №№ с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к Программе страхования истец выразила, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной программе страхования истец являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2 % от страховой суммы. Страховая сумма равна 181800 рублей. Страховая премия была перечислена Банком ЗАО СК «Резерв» за застрахованную ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 1090 рублей 80 копеек. Банк (страхователь) на основании п.7.3 Договора страхования от несчастных случаев болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц обязан уведомить страховщика в письменном виде. При этом истцу было известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Считает, что требование о взыскании морального вреда не мотивировано, истец не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Также считает, что требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Заслушав истца ФИО1, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты - заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № № согласно условий которого, ФИО1 был открыт банковский счет №№, сумма кредита составила 181800 рублей, под 23,80 % годовых за проведение безналичных операций и под 23 % за проведение наличных операций. Размер минимального обязательного платежа составил 8559 рублей. Срок возврата кредита составил 36 месяцев. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 8559 рублей на текущий банковский счет. Кроме того выпущена кредитная карта. Подписывая договор, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. 

Таким образом, между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета. 

Своей подписью во всех документах ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, правилами и тарифами Банка. Типовые условия, правила и тарифы банка являются общедоступными. 

Таким образом, истцу ФИО1 была предоставлена полная информация о стоимости кредита, согласно подписи во всех документах при оформлении кредитного договора, с информацией о полной стоимости кредита истец ФИО1 ознакомлена и согласна. Доказательств обратного, в судебном заседании представлено не было.

Свои обязательства по предоставлению кредита ответчик ПАО КБ «Восточный» перед истцом ФИО1 выполнило в полном объеме, перечислив денежные средства на счет истца в размере 181800 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Согласно п. 3.2.1 общих условий кредитования, проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть минимального обязательного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (п.3.2.2 общих условий кредитования). 

Пунктом 3.6 вышеуказанных условий установлено, что клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения минимального обязательного платежа, но не позднее календарных дней с момента уведомления клиентом Банка. В целях осуществления частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется: предоставить в Банк заявление установленной Банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа, внести на текущий банковский счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Сумма, заявленная клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного минимального обязательного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафы (при наличии).

ДД.ММ.ГГГГ года свои обязательства перед ПАО КБ «Восточный» истец ФИО1 по договору кредитования исполнила в полном объеме, досрочно погасила кредитную задолженность, что подтверждается приходным кассовым ордером, справкой о состоянии ссудной задолженности. 

Факт заключения договора кредитования, получение денежных средств, досрочное погашение кредита, сторонами в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Из справки об уплаченных (погашенных суммах по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года) видно, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года погашена сумма основного долга в размере 181000 рублей, сумма погашенных процентов в размере 17451 рубль 89 копеек.

Согласно расчета истца, задолженность ПАО КБ «Восточный» перед истцом составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 17 452 рубля 79 копеек, из которых 16951 рубль 89 копеек просроченные проценты, 500 рублей 90 копеек – проценты за пользование чужими денежными средствами (согласно ст.395 ГК РФ).

Суд не может согласится с данными расчетами, считает их необоснованными и основанными на неверном толковании норм права.

При обращении ФИО2 в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном погашении задолженности по договору кредитования, ответчик ПАО КБ «Восточный» предоставил ей расчет остатка задолженности, в котором был включен размер процентов уже на дату обращения с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредиту. Таким образом, условиями договора кредитования не предусмотрена оплата процентов за будущие периоды кредитования, истец ФИО1 оплатила проценты, которые были рассчитаны лишь на остаток суммы задолженности.

Вышеизложенное позволят суду прийти к выводу о том, что требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов в размере 16 951 рубль 89 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 500 рублей 90 копеек, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как письменными материалами дела подтверждено, что при досрочном погашении кредита ФИО1 не были излишне уплачены проценты за пользование кредитными средствами, а оплачены проценты исключительно за реальное время пользования кредитными средствами. 

Таким образом, в удовлетворении требований о взыскании излишне уплаченных процентов в размере 16 951 рубль 89 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 500 рублей 90 копеек следует отказать. 

В силу ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. 

Пунктом 2 ст.7 Федерального закона №353 от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кроме того, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания Резерв» (Страховщик) и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (Страхователь) заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №№, предметом которого является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц. Застрахованными по договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении. 

При заключении договора кредитования № № ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 выразила согласие на дополнительную услугу присоединиться к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» согласилась быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховая сумма составила 181800 рублей, плата за присоединение к программе страхования составила 0,60 % в месяц от суммы кредита или от использования лимита кредитования. ФИО1 согласилась, с тем, что является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае ее смерти- наследники по закону, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 39269 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2 % или 1091 рубль за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 8459 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5436 рублей. ФИО1 понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Она соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, и списывается Банком в дату внесения платы на текущий банковский счет. Она дает свое согласие Банку на списание с текущего банковского счета платы за страхование. Ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что с программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Факт заключение договора страхования, единовременная уплаты страховой премии, сторонами дела не оспаривалась. 

Истцом ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено в ПАО КБ «Восточный» обращение об отказе от страхования, на что последний ответил отказом.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п.2 ст.4 вышеуказанного закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Данная статья не содержит оснований запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Следовательно, договор личного страхования может быть расторнут в любое время по инициативе страхователя.

Из программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» к которой присоединилась ФИО1 видно, что страховая сумма составила 181800 рублей, плата за присоединение к программе страхования составила 0,60 % в месяц от суммы кредита или от использования лимита. ФИО1 обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составило 39269 рублей, которая была оплачена единовременно путем безналичного перечисления, что следует из выписки из лицевого счета. Срок страхования определен в 36 месяцев.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено письменными материалами дела, истец ФИО3 25 декабря 2017 года досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом пунктами 2,3 ст.958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Вышеизложенное позволяет суду прийти к выводу о том, что использованный период времени по договору страхования от несчастных случаев и болезней составил 5 месяцев в связи с досрочным исполнением кредитного договора 25 декабря 2017 года, следовательно, неиспользованная часть страховой премии составит 33815 рублей 00 копеек, исходя из следующего расчета 39269 рублей оплаченная страховая премия : 36 месяцев= 1090 рублей 80 копеек (ежемесячный платеж), кредит погашен за 5 месяцев. Соответственно 5 месяцев * 1090 рублей 80 копеек = 5454 рублей 00 копеек должна была составить страхования премия за пять месяцев, 39269 оплаченная страховая премия -5454 = 33815 рублей 00 копеек. 

Оценив и исследовав доказательства дела, установив фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что в связи с тем, что присоединение к программе страхования не являлось условием для получения кредитного договора, так как и не являлась обеспечением по кредитным обязательствам, а присоединение к программе страхования являлось самостоятельной услугой, выгодоприобретателем по которому стала ФИО1, либо ее наследники, ответчик ПАО КБ «Восточный» лишь оказал услугу по присоединению к программе страхования, страхование же осуществил ответчик ЗАО СК «Резерв», на основании договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ получивший страховую премию, соответственно с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная страховая премия в размере 33815 рублей 00 копеек, а в удовлетворении требований истца о взыскании неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа с ответчика ПАО КБ «Восточный» следует отказать.

Однако, установив факт нарушения прав потребителей, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необходимым взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей 00 копеек. 

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, суд приходит к выводу о том, что в связи с тем, что в судебном заседании установлен факт несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований истца о возврате страховой премии при обращении истцом, соответственно с ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 17407 рублей 50 копеек, исходя из следующего расчета (сумма неиспользованной страховой премии в размере 33815 рублей 00 копеек + 1 000 рублей 00 копеек моральный вред).

Согласно ст.103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом положения ст.103 ГПК РФ с ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере которой применительно к положениям п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ составит от удовлетворенной части исковых требований 1514 рублей 45 копеек (1214 рублей 45 копеек – за требования имущественного характера и 300 рублей 00 копеек за требования не имущественного характера).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителей, удовлетворить частично. 

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО1 52222 рубля (пятьдесят две тысячи двести двадцать два) рубля 50 копеек, в том числе в возврат страховой премии 33 815 (тридцать три тысячи восемьсот пятнадцать) рублей 00 копеек, компенсация морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек, штраф в размере 17 407 (семнадцать тысяч четыреста семь) рублей 50 копеек.

Взыскать с Закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере требований 1514 (одна тысяча пятьсот четырнадцать) рублей 45 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: