Дело № 2-176/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2018 года город Кузнецк 

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Брюзгина С.А.,

при секретаре Чуркиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кузнецкого районного суда Пензенской области, расположенного по адресу: 

<

...>, гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании по следующим основаниям. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и ФИО1 (далее - клиент, заёмщик, должник, ответчик) заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 

<

данные изъяты> руб. 

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 

<

данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщика, ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

На основании решения внеочередного собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ истец изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа-Банк» составляет 114937,65 руб., из которых: просроченный основной долг 98833,04 руб.; начисленные проценты 6713,27 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 9391,34 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Вышеуказанвая задолженность образовалась в период с 27.11.2014 г. по 25.02.2015 г.

Ранее АО «Альфа-Банк» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 28.11.2017 г. судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Ссылаясь на ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114937,65 руб., из которых: просроченный основной долг 98833,04 руб.; начисленные проценты 6713,27 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 9391,34 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 3498,75 руб.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, иск удовлетворить, выразил согласие на принятия по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствии. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу требований ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

Согласно ст. 330 ГК РФ кредитор вправе потребовать уплаты неисправным должником неустойки по условиям соглашения о ней.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа Банк» с предварительной заявкой на получение кредитной карты, анкетой-заявлением на получение кредитной карты, согласии на обработку персональных данных. Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, о чем свидетельствует предварительная заявка - анкета - заявление на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер № №, что также подтверждается уведомлением № № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из положений статей 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ, кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты клиента.

Таким образом, требования, предъявляемые законом к форме кредитного договора, были соблюдены, свои обязательства по данному договору банк исполнил.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», являющимися приложением к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №, настоящие условия являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита и определяют порядок предоставления и обслуживания кредита, а также регулируют отношения между заемщиком и банком.

В соответствие с п. п. 2.1.1, 2.2 Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ банк и клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением в настоящих Общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активизации. При выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением Банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты.

Согласно п. 2.6 Общих условий, обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами Банка.

Согласно п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 3.4 Общих условий, под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Согласно п. 3.5 Общих условий, под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренными тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленными в соответствии с Общими условиями кредитования.

На основании п. 3.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. 

Согласно анкете-заявлению на получение кредитной карты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, последняя подтвердила свое согласие с условиями договора кредитной карты, подтвердила присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк». 

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Из уведомления № № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, установленных для ФИО1 усматривается, что ей был предоставлен кредит с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> руб., номер кредитной карты №, с процентной ставкой 

<

данные изъяты> % годовых, со сроком действия беспроцентного периода пользования кредитом – 

<

данные изъяты> календарных дней (п. 1, 2, 4, 12).

В соответствии с п. 4.1.1-4.1.2 уведомления, полная стоимость кредита составляет: в случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течении беспроцентного периода пользования кредитом – 

<

данные изъяты>% годовых; в случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа – 

<

данные изъяты> % годовых.

Согласно п. 5 уведомления, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 

<

данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования.

Из п. 6 уведомления следует, что датой расчета минимального платежа является 07 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода (п. 7 уведомления). 

Согласно п. 4.1 Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. 

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствии денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты – неустойку в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. 

Заемщик ФИО1 с условиями договора кредитной карты была ознакомлена, с условиями согласилась, обязалась их исполнять, о чем сделала соответствующею запись в индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, судом установлено, что при заключении соглашения о кредитовании вся информация о порядке заключения договора на получение кредитной карты, тарифах банка, порядка открытия и совершения операций по счету, в том числе правах, обязанностях и ответственности сторон, ответчику была предоставлена в полном объеме, надлежащим образом, способом, принятым в банковской сфере, доказательств обратному не представлено.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк принятые по договору обязательства исполнил в полном объеме, осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 09.08.2013 года по 19.12.2017 года составляет 114937,65 руб., из которых: просроченный основной долг 98833,04 руб.; начисленные проценты 6713,27 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 9391,34 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Расчет задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании, представленный АО «Альфа-Банк», судом проверен и признается соответствующим условиям соглашения о кредитовании.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Исходя из положений указанных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, анкеты-заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, уведомления № № об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1, выступающей заемщиком по соглашению о кредитовании № №, своих обязательств перед банком, с ответчика подлежит взысканию задолженность по указанному соглашению в размере 114937,65 руб., из которых: просроченный основной долг 98833,04 руб.; начисленные проценты 6713,27 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 9391,34 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Учитывая вышеизложенное, оценив представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования АО «Альфа-Банк» являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). 

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в общем размере 3498,75 руб., которая с учетом размера удовлетворенных судом требований подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114937 (сто четырнадцать тысяч девятьсот тридцать семь) рублей 65 копеек, из которых: просроченный основной долг 98833,04 руб.; начисленные проценты 6713,27 руб.; штрафы и неустойки 9391,34 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 3498 (три тысячи четыреста девяносто восемь) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья: С.А. Брюзгин