Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

24 мая 2017 года 

<

адрес>

Каменский районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Курилова А.Е.,

при секретаре Семерниковой Р.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 ФИО8 к ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5 обратилась в суд с иском к ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №. Сумма кредита – 

<

данные изъяты> рублей. В этот же день, в офисе банка, она заключила с ЗАО "СК РЕЗЕРВ" договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней серии №. Срок договора составлял 3,5 года (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма 

<

данные изъяты> рублей, страховая премия 

<

данные изъяты> рублей. Из содержания договора страхования следует, что страховая премия выплачивается заемщиком единовременно путем безналичного перечисления на счет ФИО2, при этом страховая премия в размере 

<

данные изъяты> рублей была включена в сумму кредита. Усомнившись в правильности расчета страховой премии, она обнаружила на официальном сайте ответчика утвержденные Генеральным директором ЗАО "СК "РЕЗЕРВ" Правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а так же Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Правилами комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, тарифы по риску смерть, составляют 0,46 в год в процентном отношении от страховой суммы (расчет: 

<

данные изъяты> рублей х 0,46% = 

<

данные изъяты> рублей х 

<

данные изъяты> года = 

<

данные изъяты> рублей). Тариф по риску инвалидность 1 и 2 группы составляет 0,55 в год в процентном отношении от страховой суммы (расчет: 

<

данные изъяты> х 0,55% = 

<

данные изъяты> рублей х 

<

данные изъяты> года = 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копеек). Таким образом, при заключении договора страхования от несчастных случаев и болезней по рискам инвалидность и смерть, при страховой сумме в 

<

данные изъяты> рублей размер страховой премии составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек (

<

данные изъяты> + 

<

данные изъяты>), что более, чем в 4 раза меньше, чем страховая премия, указанная в заключенном договоре страхования. В связи с этим, истец обратился к ответчику с претензией и требованием о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии. На указанную претензию ответчику не отреагировал.

Указанные действия ФИО2 являются незаконными, договор страхования является недействительным. Ответчик нарушил положения ст.ст. 10, 426, 934 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с нормами действующего законодательства, при заключении договора страхования с ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» от несчастных случаев и болезней по рискам инвалидность и смерть, при одинаковой страховой сумме размер страховой премии для каждого ФИО2 является единым и одинаковым. Однако в соответствии с материалами дела ответчиком при заключении договора страхования в нарушение положений ст. 426 ГК РФ, к истцу как к заемщику применен повышенный тариф. В данном случае действия страховой компании являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора. Таким образом, указанный договор страхования является действительным (ничтожным). Поскольку при заключении договора страхования ответчиком необоснованно применен повышенный тариф к истцу, то с ответчика подлежат взысканию убытки в размере уплаченной страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

Также, ответчик нарушил положения ст. 10 Закона РФ "О Защите прав потребителей". В соответствии со ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" в целях доведения до ФИО2, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности ФИО2 должен иметь собственный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", на котором размещается, в частности, правила страхования и страховые тарифы. Между тем, полисные условия и страховые тарифы по ФИО2-заемщикам банка на сайте ответчика не содержаться. ЗАО «СК «Резерв» не предоставило полную и достоверную информацию об имеющихся в ЗАО «СК «Резерв» программах страхования жизни и здоровья для лиц, обратившихся к ФИО2 самостоятельно.

Кроме того, при заключении договора страхования ЗАО СК «Резерв» действовало не самостоятельно, а через агента (ПАО «Восточный экспресс банк»), информация о деятельности которого в договоре страхования, заключенного между истцом и ответчиком отсутствует. При заключении кредитного договора текст агентского договора, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и СК «Резерв» истцу не предоставлялся. В соответствии с информацией («Информация о расторжении агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Восточный экспресс банк и СК «Резерв»), размещенной на официальном сайте ПАО «Восточный экспресс банк», ДД.ММ.ГГГГ агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» был расторгнут. В тексте данного уведомления также содержится информация, что данный агентский договор распространяет свое действие на лиц, застрахованных в СК «Резерв» в соответствии с кредитными договорами, заключенных до даты расторжения агентского договора. Судебными актами установлено, что в соответствии с условиями агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «СК «Резерв» и ЗАО «Восточный экспресс банк» ставка агентского вознаграждения за привлечение клиента по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов составляет 80% от размера страховой премии, что явно превышает разумный размер агентского вознаграждения. В пункте 1.4 Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что настоящий договор не предполагает установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков банка, и отличающегося от размера страховой премии, устанавливаемой ФИО2 для иных ФИО2. Однако, как усматривается из содержания заключенного с истцом договора страхования, данное условие агентского договора сторонами не соблюдается. В выданном потребителю договоре страхования банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. Банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. При наличии сведений об агентском вознаграждении и тарифах потребитель может сравнить часть страховой премии, которая будет направлена для обеспечения страховых выплат по договорам страхования, и часть страховой премии, которая будет направлена на покрытие затрат на проведение страхования (агентское вознаграждение). Таким образом, поскольку ЗАО "СК "РЕЗЕРВ" при заключении договора страхования с истцом не предоставлена необходимая и достоверная информация о страховой услуге, обеспечивающая возможность компетентного выбора, то нарушены положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в силу положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" ответчик обязан вернуть истцу денежные средства в размере оплаченной страховой премии, а также компенсировать иные убытки истца. 

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, а так же моральные переживания. В связи с этим, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 

<

данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, ФИО5 просит суд признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиком, недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 

<

данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной судом денежной суммы, сумму нотариальных расходов в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В судебное заседание ФИО5, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении дела не ходатайствовала.

Представитель истца ФИО5 – ФИО6, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, в своем ФИО2 просила о рассмотрении дела без ее участия и без участия истца. 

Суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело, в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие истца ФИО5, ее представителя ФИО6 

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, направил отзыв на исковое ФИО2, в котором просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. В отзыве указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. Полисные условия являются общедоступными размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка и страховой компании. Свое согласие на заключение Договора страхования истец выразила ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав ФИО2 на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п. 1 данного ФИО2 договор страхования считается заключенным в момент принятия ФИО2 от ФИО2 страхового полиса на основании ФИО2, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты ФИО2 страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью ФИО2 на ФИО2 на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО2 и аналогом печати ФИО2 на страховом полисе. Истцом также было заявлено о получении Страхового полиса, об ознакомлении и согласии с условиями Страхового полиса и Полисными условиями. Согласно ФИО2, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО2. Своей подписью в указанном ФИО2 ФИО3 подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей. Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО5 выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между ФИО2 и ФИО2. Списание денежных средств со счета ФИО5 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является ЗАО «СК «Резерв», ФИО2 (застрахованным лицом) - ФИО5, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила 

<

данные изъяты> рублей, страховая премия – 

<

данные изъяты> рубля, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 4.2 Полисных условий страховая премия рассчитывается исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы. В данном случае 0,40% в месяц. Расчет страховой премии: 

<

данные изъяты> руб. х 0,40% (

<

данные изъяты> руб.) х 

<

данные изъяты> (количество месяцев страхования) = 

<

данные изъяты> рубля. Согласно п. 5.4 Полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию ФИО2. При досрочном отказе ФИО2 от договора страхования уплаченная ФИО2 страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий, а именно в случае получения ФИО2 в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования ФИО2 о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного ФИО2 ФИО2 на адрес электронной почты указанной на официальном Интернет-сайте ФИО2, уплаченная ФИО2 страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения ФИО2, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения ФИО2) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. ФИО2 ФИО3 обратилась к ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ вх. № с ФИО2 о возврате страховой премии, ФИО2 был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ исх. №, в котором разъяснялось, что страховая премия возврату не подлежит на указанных выше полисных условиях.

В соответствии с п. 5.2 Правил комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении конкретного Договора страхования ФИО2 применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение 1 к настоящим Правилам). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. В Приложении к Правилам указаны базовые тарифные ставки в процентах к страховой сумме на срок 1 год. Тарифные ставки определены по каждому страховому риску. Кроме того, при определении итоговой величины тарифной ставки по конкретному договору страхования применяется результирующий коэффициент, который не может превышать 10,0 или быть меньше 0,1.

Пунктом 1.17 Правил установлено, что ФИО2 вправе на основе настоящих Правил страхования формировать Полисные условия страхования или Выдержки из Правил страхования, страховые программы к отдельному Договору или отдельной группе Договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования, ориентированных на конкретного ФИО2 или сегмент ФИО2, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования. Такие Полисные условия или выдержки страхования прилагаются к Договору страхования и являются его неотъемлемой частью. В отношении страховых случаев: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни ЗАО СК «Резерв» сформированы Полисные условия страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, страховая компания вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, в том числе производить расчет страховой премии исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы за весь период действия договора.

Утверждения представителя истца о том, что размер страховой премии по заключенному договору страхования является дискриминационным, не соответствуют действительности. Страховая премия рассчитана в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ Результирующий коэффициент не является тарифной ставкой, и применяется дополнительно к тарифной ставке при расчете суммы страховой премии. Таким образом, заключенный между ФИО2 - ЗАО «СК «Резерв» и ФИО2 ФИО3 договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям закона и иным правовым актам.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Поскольку в договорные отношения истец с ответчиком вступил ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности по признанию данной сделки недействительной на основании закона составляет 1 (один) год и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по данному делу. Все дополнительные требования истца также не подлежат удовлетворению в виду их прямой зависимости от основного требования. 

В судебное заседание представитель третьего лица по делу ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела не ходатайствовал.

Согласно ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика и без участия представителя третьего лица по делу. 

Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, считает, что в удовлетворении исковых требований ФИО5 следует отказать по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по ФИО2 одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (ФИО2) со страховой организацией (ФИО2).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (ФИО2) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (ФИО2), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого ФИО2 или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения ФИО2 ФИО2 на основании его письменного или устного ФИО2 страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного ФИО2. В таком случае согласие ФИО2 заключить договор на предложенных ФИО2 условиях подтверждается принятием от ФИО2 указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных ФИО2 либо объединением ФИО2 (правилах страхования).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяца с процентной ставкой под 

<

данные изъяты>% годовых.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ЗАО «СК Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №.

Как указано в самом договоре, данный договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. 

Данный договор личного страхования заключен на основании письменного ФИО2 истца ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ. 

В данном ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 самостоятельно просила ЗАО СК «Резерв» заключить с ней договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай наступления следующих событий: 1) смерть застрахованного от несчастных случаев и болезней, 2) инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастных случаев и болезней. 

В данном ФИО2 ФИО5 просила о заключении указанного договора в соответствии с Полисными условиями страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. 

Также согласно данному ФИО2, договор страхования считается заключенным в момент принятия ФИО2 от ФИО2 страхового полиса на основании ФИО2, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты ФИО2 страховой премии по Договору страхования в полном объеме. 

Согласно указанному ФИО2, ФИО5 заявила, что она получила Страховой полис, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, возражений не имеет и обязуется их выполнять. 

В данном ФИО2 ФИО5 также указал, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие или отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Согласно с оплатой страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО2 с ее расчетного счета. 

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является ЗАО «СК «Резерв», ФИО2 (застрахованным лицом) - ФИО5, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила 

<

данные изъяты> рублей, страховая премия – 

<

данные изъяты> рублей, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия рассчитывается исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы. При размере страховой суммы от 

<

данные изъяты> рубля до 

<

данные изъяты> рублей действует страховой тариф - 0,40% в месяц. Расчет страховой премии: 

<

данные изъяты> руб. х 0,40% (

<

данные изъяты> руб.) х 42 (количество месяцев страхования) = 

<

данные изъяты> рублей.

Таким образом, исходя из ФИО2 о страховании от ДД.ММ.ГГГГ и Полиса страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных ФИО5, истец была ознакомлена с Условиями договора страхования, прочитала их, и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях.

Таким образом, истец добровольно принял решение о заключении договора страхования и выразила желание на оплату страховой премии в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

До заключения договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, тарифах страхования, при этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования заключен под давлением со стороны кредитной организации или ФИО2. 

Расчет страховой премии, предложенный истцом в исковом ФИО2, является неверным, так как произведен не на основании указанных Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. 

По указанным основаниям также являются необоснованными доводы истца о том, что договор страхования не содержит порядка расчета страховой премии, ФИО2, определяя размер страховой премии в страховом полисе, не указал ни способ расчета страховой премии, ни применяемый для расчета страховой тариф. 

Порядок расчета страховой премии с указанием конкретных тарифов страхования полностью содержатся в Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую ФИО2 (выгодоприобретатель) обязан уплатить ФИО2 в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. ФИО2 при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Как указано согласно Договору (полису страхования), а также ФИО2 истца от ДД.ММ.ГГГГ, истец ФИО5 ознакомилась с Условиями договора страхования, они ей понятны и она с ними согласна. 

Доводы истца о том, что к ней как к заемщику применен повышенный тариф, полностью опровергаются Полисными условиями страхования. 

Истец была ознакомлена с размером страховой премии в сумме 55440 рублей при заключении договора страхования, самостоятельно подписала договор страхования и самостоятельно дала распоряжение банку перечислить данную денежную сумму в пользу страховой компании. 

Несогласие истца со стоимостью оказанной ей страховой услуги, выраженное после заключения договора страхования, не является основанием для взыскания со ФИО2 данной страховой премии как убытков. 

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца, предусмотренных ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".

Оснований полагать, что без заключения договора страхования, истец не имел возможности заключить кредитный договор с ПАО КБ «Восточный», не имеется, так как сама ФИО5 в ФИО2 на заключение договора страхования указала, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным, и его наличие или отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. 

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования ЗАО СК «Резерв» действовало не самостоятельно, а через агента (ПАО КБ «Восточный»), информация о деятельности которого в договоре страхования, заключенного между истцом и ответчиком отсутствует, основанием для признания договора страхования недействительным и взыскании уплаченной страховой премии не являются. 

Доводы истца о том, что ставка агентского вознаграждения ПАО КБ «Восточный» за привлечение клиента по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов составляет 80% от размера страховой премии, что явно превышает разумный размер агентского вознаграждения, не свидетельствуют о нарушении каких-либо прав истца ФИО7, так как независимо от размера агентского вознаграждения банку, размер страховой премии определен на основании договора страхования между истцом и ЗАО СК «Резерв». 

Правоотношения между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» не влияют на права и обязанности истца ФИО5 

Доводы истца о том, что представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, основанием для признания договора страхования недействительным и взыскании страховой премии не являются, так как сама ФИО5 в своем ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ просила заключить с ней договор страхования именно ЗАО СК «Резерв», а не ПАО КБ «Восточный». 

В связи с этим, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО5 не имеется. 

В связи с тем, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности данной сделки, а также в связи с тем, что отсутствуют нарушения со стороны ответчика прав ФИО5, как потребителя, суд также считает, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов на основании Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". 

Суд также учитывает, что истец ФИО5 обратилась с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечению более двух лет и одиннадцати месяцев со дня заключения договора страхования, при этом истец продолжает пользоваться услугами ФИО2 в объеме страховых рисков и размере страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 ФИО9 к ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья: