Р Е Ш Е НИ Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск-Илимский 14 марта 2017 года

Нижнеилимский районный суд Иркутской области в составе председательствующей судьи Чемодановой О.В., при секретаре Литвинцевой Т.И., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-307/2017 по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитам, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Нижнеилимский районный суд *** с иском к ФИО1 о взыскании просроченных основных долгов, процентов за пользование кредитами, неустойки, судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указал, что ***. ответчик ФИО1 получила в отделении ОАО «Сбербанк России» (ныне – ПАО «Сбербанк России») кредит в размере *** рублей на срок по ***. по кредитному договору ***. Размер процентов за пользование кредитом составил *** годовых. 

Кроме того, ответчик ФИО1 ***. получила в отделении ОАО «Сбербанк России» (ныне – ПАО «Сбербанк России») кредит в размере *** рублей сроком по ***. по кредитному договору ***. Размер процентов за пользование кредитом составил *** годовых. 

Согласно п.3.1., п. 3.2. кредитных договоров, погашение кредитов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиками платежей, уплата процентов за пользование кредитами производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредитов в сроки, определенные Графиками платежей.

В соответствии с п.3.3. кредитных договоров при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредитов, или уплату процентов за пользование кредитами заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере *** процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки от даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 4.2.3. кредитных договоров предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Обязательства по кредитным договорам заемщик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносятся им нерегулярно и в недостаточном объеме, в связи с чем, задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору *** от *** по состоянию на ***. составляет *** руб. *** коп., в том числе: неустойка за просроченные проценты *** руб. *** коп., неустойка за просроченный основной долг - *** руб. *** коп., просроченный основной долг – *** руб. *** коп.; задолженность по кредитному договору *** от ***. по состоянию на ***. составляет *** руб. *** коп., в том числе: неустойка за просроченные проценты *** руб. *** коп., неустойка за просроченный основной долг – *** руб. *** коп., просроченные проценты - *** руб. *** коп., просроченный основной долг – *** руб. *** коп.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитным договорам: *** от ***. в размере *** руб. *** коп.; *** от ***. в размере *** руб. *** коп.; а также взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. *** коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив суду, что действительно *** и ***. ею были заключены кредитные договоры с ОАО «Сбербанк России». Договоры заключены были по ее инициативе, добровольно, без какого-либо давления на нее. При заключении договоров она была ознакомлена с их условиями, которые ей были понятны и приемлемы. В первое время она регулярно вносила все необходимые платежи в счет погашения кредитов, однако, впоследствии стала допускать просрочки, поскольку у нее были иные расходы, уровень же доходов был невелик. Она неоднократно обращалась в банк по поводу объединения кредитов и предоставления реструктуризации, а также по поводу заключения мирового соглашения, однако, результатов не последовало. Наличие задолженности по кредитам в указанном банком размере не оспаривает, в том числе не оспаривает порядок расчетов неустойки и размер. Однако, полагает, что с учетом ее материального положения, а также того, что ранее платежи ею вносились своевременно и в необходимом объеме, того, что процент, по которому была рассчитана неустойка, является высоким и общая ее сумма не соответствует допущенным ею нарушениям условий договоров, просит суд в соответствии со ст.333 ГК РФ освободить ее от уплаты неустойки либо снизить ее размер.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст.819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ***. по кредитному договору *** ФИО1 получила в отделении ОАО «Сбербанк России» (ныне – ПАО «Сбербанк России») кредит в размере *** рублей на цели личного потребления на срок *** месяцев. Размер процентов за пользование кредитом составил *** годовых. Денежные средства были зачислены на вклад «Универсальный» ***.

Кроме того, ***. по кредитному договору *** ФИО1 получила в отделении ОАО «Сбербанк России» (ныне – ПАО «Сбербанк России») кредит в размере *** рублей на цели личного потребления сроком на *** месяцев. Размер процентов за пользование кредитом составил *** годовых. Денежные средства были зачислены на вклад «Универсальный» ***.

Судом установлено, что кредитные договоры *** от ***., *** от ***., а также графики платежей к ним, являющиеся неотъемлемой частью договоров, были подписаны ответчиком с Банком лично; при их подписании смысл вышеуказанных кредитных договоров и приложений к ним ответчику был понятен, что приводит суд к выводу о том, что стороны выразили свою волю на заключение указанных кредитных договоров, согласившись с условиями их заключения. Каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение о том, что названные выше кредитные договоры ответчиком были заключены вынужденно, вследствие тяжелых обстоятельств, которыми истец воспользовался для их заключения, ответчиком суду не представлено.

Согласно условиям кредитных договоров *** от ***., *** от ***., при их заключении ФИО1 взяла на себя обязательства – возвратить полученные кредиты, а также уплатить проценты за пользование кредитами в размере, в сроки и на условиях, установленных настоящими договорами. Погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиками платежей (приложения к договорам), в которых сторонами оговорен срок уплаты основного долга и процентов. Согласно условиям названных графиков платежей платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору *** от ***. вносятся ежемесячно не позднее 03 числа месяца, по кредитному договору *** от ***. – не позднее *** числа.

В соответствии с пунктами 3.3-3.4 названных кредитных договоров, при несвоевременном внесении (перечислении) платежей в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере *** процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки от даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктами 4.2.3. названных кредитных договоров предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Как усматривается из историй операций по кредитным договорам *** от ***., *** от ***. ФИО1 взятые на себя по кредитным договорам обязательства исполняет не надлежащим образом.

Согласно представленным истцом расчетам, задолженность ответчика перед ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ***. по кредитному договору *** от ***. составляла *** рублей, из которых: *** рублей – просроченный основной долг, *** рублей неустойка за просроченный основной долг, *** рублей неустойка за просроченные проценты; задолженность по кредитному договору *** от ***. в размере *** рублей, из которых: *** рублей – просроченный основной долг, *** рублей проценты за просроченный основной долг, *** рублей неустойка за просроченный основной долг, *** рублей неустойка за просроченные проценты. 

Наличие задолженности по вышеназванным кредитным договорам на момент разрешения настоящего спора по существу в общей сумме *** руб. *** коп. в судебном заседании ответчиком не оспаривалось, каких-либо доказательств погашения кредитной задолженности суду не представлено.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о необходимости освобождения ее от уплаты неустойки либо о снижении ее размера. 

Так, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В судебном заседании установлено, что вышеназванные кредитные договоры в установленном порядке ответчиком не оспорены; заемщик на стадии заключения договоров располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением приняла на себя обязательства по договорам, т.е. заключая кредитные договоры, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договоров на указанных в нем условиях, в том числе в части возможности начисления неустойки и ее размера.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Из представленных суду расчетов усматривается, что при наличии просроченного основного долга в размере *** рублей по кредитному договору *** от ***. неустойка за просроченный основной долг составляет *** рублей и *** рублей за просроченные проценты; при наличии просроченного основного долга в размере *** рублей по кредитному договору *** от ***., неустойка за просроченный основной долг составляет *** рублей и *** рублей за просроченные проценты. 

Каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение о несоразмерности начисленной банком неустойки в связи с несвоевременным исполнением ФИО1 своих обязательств по вышеназванным кредитным договорам последней суду не приведено.

Суд также не усматривает обстоятельств, свидетельствующих о начислении банком заемщику ФИО1 в период исполнения вышеназванных кредитных договоров чрезмерной неустойки по отношению к последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, оснований для уменьшения неустойки ввиду ее явной несоразмерности, не усматривает.

Доводы ответчика о том, что она не имеет возможности выплачивать кредиты в размере платежей, установленных графиками, а также не имеет возможности выплатить начисленную неустойку в силу своего затруднительного материального положения, суд в силу изложенного выше также не может принять во внимание. Кроме того, действующее в настоящее время законодательство, а также условия заключенных с ФИО1 вышеназванных кредитных договоров, не предусматривают возможность освобождения заемщика от исполнения взятых на себя обязательств в случае отсутствия денежных средств для их исполнения.

Доводы ответчика о том, что у нее имеются также иные расходные обязательства, в том числе по оплате кредитов в других кредитных учреждениях, по оплате жилья и коммунальных услуг, суд также при разрешении настоящего спора не может принять во внимание, поскольку гражданин вправе по своему усмотрению осуществлять свои гражданские права, вступать в различные правоотношения с различными субъектами, в том числе, с кредитными учреждениями, реализовать свое право на жилище, влекущее также в силу жилищного законодательства несение определенных расходов. При этом, закон не обуславливает необходимость исполнять взятые на себе обязательства наличием либо отсутствием каких-либо иных обязательств. Из пояснений же самого ответчика следует, что во все кредитные отношения она вступала добровольно и осмысленно, полагая, что сможет исполнять их надлежащим образом. 

Каких-либо иных доводов и доказательств в подтверждение необходимости учета ее материального положения, ответчиком суду не приведено. При этом, из пояснений самой же ответчицы, данных ею при разрешении спора, следует, что в настоящее время размере ее заработной платы выше в сравнении с заработной платой, имевшей место в моменты заключения вышеназванных кредитных договоров. 

Суд также не может принять во внимание доводы ответчика о том, что она обращалась в банк по поводу предоставления реструктуризации либо заключения мирового соглашения, поскольку действующее законодательство совершение указанных действий не закрепляет в качестве безусловной обязанности кредитора. Кроме того, заключение мирового соглашения при наличии согласованной воли сторон возможно, в том числе и на любой стадии судебного производства. 

При таких обстоятельствах, оценив имеющиеся по делу доказательства на предмет их относимости, допустимости, достоверности как каждого в отдельности, а также достаточность и взаимную связь данных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что настоящие исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца на уплату государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд, исчисленной в соответствии с требованиями ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подтверждены представленными суду платежными поручениями *** от ***., *** от ***. и с учетом объема требований, подлежащих удовлетворению, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере ***

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитам, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору *** от ***. в размере *** рублей, из которых: *** рублей – просроченный основной долг, *** рублей - неустойка за просроченный основной долг, *** рублей - неустойка за просроченные проценты; задолженность по кредитному договору *** от ***. в размере *** рублей, из которых: *** рублей – просроченный основной долг, *** рублей - проценты за просроченный основной долг, *** рублей - неустойка за просроченный основной долг, *** рублей - неустойка за просроченные проценты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. *** коп.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Нижнеилимский районный суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения – 20.03.2017г.

Судья: О.В.Чемоданова