Дело № 2-9/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Топкинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Липской Е.А., при секретаре Кахримановой С.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Топки 11 января 2019 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 21.11.2011 г. между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., срок кредита – до востребования, под 

<

данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Подписав данный договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Истец ссылался на то, что банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Истец указывал, что заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. При этом заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и sms-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

По состоянию на 15.06.2018г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб.

Указывал, что данная задолженность образовалась в период с 17.10.2014г. по 15.06.2018г.

Истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 21.11.2011 г. в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 2-4 - иск, 78 – отзыв на возражения ответчика).

В судебное заседание представитель истца, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился. В материалах дела от представителя ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующей на основании доверенности (л.д. 50), имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против исковых требований. Суду пояснил, что 21.11.2011г. между ним и ОАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования, по условиям которого он получил кредитную карту с лимитом 

<

данные изъяты> руб. и обналичил 

<

данные изъяты> руб.

Считает, что оплатил всю задолженность по кредиту, после чего в 2014г. сдал карту в банк и больше ею не пользовался. Также просил применить срок исковой давности к заявленным исковым требованиям, поскольку последний платеж по кредиту внес в 2014г. Предоставил суду квитанции об оплате последних платежей по кредиту от 30.07.2014г., 08.08.2014г., 10.06.2014г. (л.д. 70)

Считает, что кредитный лимит по карте не увеличивался, картой он больше не пользовался, не расплачивался ею и не снимал с нее денежные средства (л.д. 71 – протокол судебного заседания от 26.12.2018г.). 

Предоставил письменные возражения на иск (л.д. 54).

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 819, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, на основании заявления о заключении Соглашения о кредитовании счета № (л.д. 31 – заявление, л.д.30 – анкета заявителя), между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 21.11.2011 г. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> руб., под 

<

данные изъяты>% годовых, на срок – до востребования (л.д. 31). 

Согласно анкете, карта была выдана на срок - 36 месяцев.(л.д. 30) 

Кредитный договор, основанный Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», содержал все условия договора, с которыми ответчик был ознакомлен. 

Согласно пояснениям представителя истца, за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 61 – уточняющее заявление, л.д. 12-29 – выписка по счету). 

Учитывая, что кредитор передал ответчику денежные средства в соответствии с условиями кредитного договора, следует признать, что между банком и ответчиком был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ.

При этом ответчик своим правом произвести отказ от договора не воспользовалась, получив денежные средства, он подтвердил свое согласие на заключение договора, также согласие со всеми его условиями.

Согласно п. 4.1, 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным клиенту со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 35).

Договором кредитования в разделе «Данные о кредитовании счета» предусмотрено, что минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту, за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии. 

Дата начала платежного периода - 

<

данные изъяты> число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 

<

данные изъяты> дней (л.д. 31).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования… (п.4.4. Общих условий).

Ответчик ФИО1, подписав указанное заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета (л.д. 31-32), обязался в установленный срок оплатить полученную сумму кредита с начисленными в соответствии с кредитным договором процентами за пользование кредитом.

Однако, ответчик принятые обязательства по вышеуказанному договору не исполняла, платежи в счет погашения кредита производила не в полном объеме с нарушением сроков гашения.

Согласно условиям кредитного договора, комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты 

<

данные изъяты> составляет – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за годовое обслуживание главной карты – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке – 

<

данные изъяты> руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка, - 

<

данные изъяты> руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Всточный» - 

<

данные изъяты>% мин. 

<

данные изъяты> руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах стороннего Банка - 

<

данные изъяты>% мин. 

<

данные изъяты> руб., процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) – 

<

данные изъяты>%; неустойка за просрочку минимального обязательного платежа – 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 31)

Банк ОАО КБ «Восточный» изменил свое наименование на ПАО КБ «Восточный», в соответствии с действующим законодательством.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по оплате кредита (с учетом пояснений ответчика, последний платеж по кредиту произведен им в 2014г.), образовалась задолженность, которая по состоянию на 15.06.2018 года составила 

<

данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга – 

<

данные изъяты> руб.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 7-11).

Расчет задолженности судом проверен. (л.д. 7-11– расчет задолженности, л.д. 12-29 - выписка по счету). 

Проценты за фактическое время пользования кредитом, установленные кредитным договором № от 21.11.2011 г., являются платой за пользование денежными средствами, вознаграждением за предоставление денежных средств банком. 

По своей правовой природе, указанные проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности или обеспечительной мерой, уплата процентов по договору относится к основному обязательству по кредитному договору. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитными денежными средствами, неустойки, предусмотренные кредитным договором, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть кредитные денежные средства. Однако с ноября 2014 г. ответчик исполнял свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, перечислив 13.10.2014 в счет погашения основного долга - 

<

данные изъяты> руб., в счет погашения процентов – 

<

данные изъяты> руб., после чего платежи прекратились (л.д. 7-8).

При этом судом отмечается, что истцом, при расчете задолженности по кредиту, учтены суммы, внесенные ответчиком 10.06.2014г., 30.07.2014г., 08.08.2014г., по предоставленным суду ответчиком квитанциям об оплате (л.д. 70).

Между тем, довод ответчика о том, что он полностью погасил данный кредит, не нашел своего подтверждения в судебном заседании и опровергается выпиской из лицевого счета ответчика (л.д. 12-29).

В соответствии с условиями кредитного договора, срок возврата кредита определен – до востребования (л.д. 31).

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 5.1.10. Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 

<

данные изъяты> календарных дней в течение последних 

<

данные изъяты> календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д. 36). 

По запросу суда истец предоставил суду требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств, которое содержит требование о досрочном исполнении обязательств по указанному кредитному договору не позднее 5 календарных дней с даты отправки в размере 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 80).

Данное требование датировано 14.05.2018г., адресовано на имя ответчика ФИО1 и направлено по адресу: 

<

адрес> (л.д. 80). Доказательств отправки данного требования ответчику (например, сведения из реестра отправленной корреспонденции) суду не предоставлено.

Между тем, ответчик в судебном заседании пояснил, что не получал данного требования и никогда не проживал по указанному адресу. 

С 2003г. он зарегистрирован и проживает по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается информацией отдела адресно-справочной службы (л.д.52).

Учитывая, что 26.09.2016г. мировым судьей судебного участка №2 Топкинского городского судебного района Кемеровской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №3 Топкинского городского судебного района Кемеровской области, по заявлению ПАО КБ «Восточный» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по спорному кредитному договору № от 21.11.2011 г. по состоянию на 05.08.2016г.: 

<

данные изъяты> руб. – сумма основного долга, 

<

данные изъяты> руб. – проценты, то суд ставит под сомнение направление истцом вышеуказанного требования о полном досрочном исполнении денежных обязательств от 14.05.2018г., т.е. после обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. 

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 1 ст. 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, также как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

При решении вопроса о применении срока исковой давности, суд принимает во внимание предусмотренную условиями договора сторон обязанность заемщика погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода.

Поскольку овердрафт в сумме основного долга 45940,90 руб. возник на карте ответчика не позднее 03.11.2014 (дата, последнего снятия денежных средств, согласно Выписке - л.д.29), возврат задолженности и платы за овердрафт по Условиям банка должны были быть произведены не позднее 22.11.2014 (начало платежного периода согласно данных о кредитовании счета - л.д. 31), с 23.11.2014 начинается течение срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось 23.11.2017.

Настоящее исковое заявление подано в суд 12.11.2018.

До этого, 26.09.2016г. мировым судьей судебного участка №2 Топкинского городского судебного района Кемеровской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №3 Топкинского городского судебного района Кемеровской области, по делу № 2-1043/16 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от 21.11.2011 г. по состоянию на 05.08.2016г.: 

<

данные изъяты> руб. – сумма основного долга, 

<

данные изъяты> руб. – проценты.

В дальнейшем, 03.10.2016г. указанный судебный приказ отменен (л.д. 39). 

Таким образом, выдача судебного приказа от 29.09.2016 прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом по день отмены судебного приказа подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Настоящее заявление истец направил в суд по почте 06.11.2018, то есть за пределами срока исковой давности (прошло больше 2 лет после отмены судебного приказа).

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование займом на день подачи искового заявления также истек.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (ст. 401 ГК РФ), и не допускать злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). В практическом плане это означает, что, бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Согласно ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено, в письменном отзыве на возражения ответчика не содержится (л.д. 78).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.11.2011 г. отказать в полном объеме заявленных требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через суд принявший решение, в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ Е.А. Липская

Решение принято в окончательной форме 16 января 2019 года. 

Решение не вступило в законную силу