гражданское дело № 2-308/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Тымовское 13.10.2020 г.

Тымовский районный суд Сахалинской области в составе

председательствующего Образцова С.В.

при секретаре судебного заседания Чеснокове Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» (далее по тексту – Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой 19,45 % годовых. 

Свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполняет ненадлежащим образом, нарушая условия договора по уплате основного долга и причитающихся процентов. 

В соответствии с расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту с учетом процентов, а также неустойки, составила 166 226 рублей 45 копеек, в том числе:

- остаток просроченного основного долга – 126 822 рубля 15 копеек;

- просроченные проценты – 29 749 рублей 75 копеек;

- неустойка за просроченный основной долг – 7 583 рубля 49 копеек;

- неустойка за просроченные проценты – 2 071 рубль 06 копеек.

Ссылаясь на положения ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО2 указанную задолженность, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 524 рубля 53 копейки.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, в лице представителя по доверенности ФИО5 заявлено о рассмотрении дела в отсутствие такового.

Ответчик ФИО2 о времени и месте слушания дела извещался по адресу регистрации в порядке ст.ст. 117, 118 ГПК РФ, судебные извещения возвращены с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №).

По указанным основаниям суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ); заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ); если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме и считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807 ГК РФ).

На основании п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 42-ФЗ, действующего на момент заключения кредитного договора).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами; письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен договор банковского обслуживания с подтверждением согласия и присоединением ответчика к Условиям банковского обслуживания физических лиц (л.д. 61).

В рамках договора банковского обслуживания на имя ФИО2 была выпущена дебетовая банковская карта Visa Classic №****№ со счетом №.8ДД.ММ.ГГГГ.№ и подключением к его номеру телефона +

<

данные изъяты> услуги «Мобильный банк» для осуществления операций с денежными средствами, поступающими на его счет; при этом держатель карты был ознакомлен и подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания карт, памяткой держателя, памяткой по безопасности и тарифами ПАО «Сбербанк России» (л.д. 125). 

В соответствии с п. 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (л.д. 87).

Из п. 2.1 указанных Условий следует, что аналогом собственноручной подписи является код, пароль или иной указанный в договоре аналог собственноручной подписи, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления на совершение операции или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления, и/или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде, заключаемого через удаленные каналы обслуживания (л.д. 88).

В рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор (ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» (п. 3.9.1 Условий) (л.д. 92).

Пунктом 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания установлено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде (л.д. 77). 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик на сайте Банка, используя карту №****

<

данные изъяты> со счетом №.8ДД.ММ.ГГГГ.

<

данные изъяты> произвел удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +

<

данные изъяты>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получив в смс-сообщении пароль, ввел его для входа в систему.

Затем в системе «Сбербанк Онлайн» ФИО2 подана заявка на получение потребительского кредита; на принадлежащий ему номер телефона пришло смс-уведомление с кодом подтверждения заявки; ответчик ввел код, чем подтвердил заявку.

В последующем на принадлежащий ФИО2 номер телефона пришло смс-уведомление с указанием суммы кредита – 150 000 рублей, срока кредита – 36 месяцев, процентной ставки – 19,45 % годовых, а также код подтверждения. Ответчик ввел указанный код, подтвердив акцепт оферты на кредит и тем самым заключив с Банком договор №, после чего денежные средства в размере 150 000 рублей были зачислены на счет его дебетовой карты в соответствии с п. 17 договора (л.д. 13-15).

Обстоятельства обращения ответчика к истцу через систему «Сбербанк Онлайн» и направления смс-сообщений, содержащих в себе информацию о кредите и одноразовые цифровые пароли, подтверждаются выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», протоколом совершения операций в «Сбербанк Онлайн», журналом регистрации входов, платежей и заявок (л.д. 56-60). 

В соответствии с п. 2 кредитного договора последний считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору; акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования. 

Банк в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору, зачислив на счет банковской карты ответчика кредитные средства, что подтверждается отчетом по счету карты ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20-55).

Таким образом, кредитный договор был заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита (предложения на заключение кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. 

Факт заключения договора между сторонами подтвержден письменными доказательствами, и ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Кредитным договором и приложенным к нему графиком платежей предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, а также ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользованием кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 13-15, 19).

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что условия обозначенного договора по погашению кредита ответчиком не исполняются с ноября 2019 г., в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченного основного долга по кредиту составила 126 822 рубля 15 копеек.

В соответствии с условиями договора истцом был произведен расчет подлежащих уплате процентов по кредиту, их сумма составила 29 749 рублей 75 копеек, неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты – 7 583 рубля 49 копеек и 2 071 рубль 06 копеек соответственно (л.д. 8, 9-11).

Расчет суммы задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору произведен верно и сомнений у суда не вызывает. 

Доказательств, опровергающих произведенные истцом расчеты, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено, не выявлено таковых и судом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Аналогичная норма закреплена в ч. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», из которой следует, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ).

Истцом представлены доказательства предъявления ФИО2 требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки, однако в установленный срок данное требование ответчиком не исполнено (л.д. 184).

Доказательств, подтверждающих неполучение ответчиком требования Банка о досрочной возврате суммы кредита, суду не представлено. 

В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Таким образом, установив факт существенного нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 166 226 рублей 45 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 524 рубля 53 копейки, всего в сумме 176 750 (сто семьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят) рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Тымовский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Образцов