43RS0042-01-2020-000071-44

Дело № 2-66/2020 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт Юрья Кировской области 25 февраля 2020 года

Юрьянский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Братухиной Е.А.,

при ведении аудиопротоколирования секретарём Захаровой Н.А.,

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению, 

УСТАНОВИЛ:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному соглашению в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В обоснование иска указало, что 07.12.2017 между ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» и Т. путём подписания анкеты-заявления на предоставление кредита № 2000172948/01.6 было заключено кредитное соглашение договор № KD203080000126113, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 112000 рублей на срок до 07/12/2024 с уплатой процентов из расчёта 34,9% годовых и 17% годовых. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключён договор уступки требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному соглашению перешло к АО «ВУЗ-банк». В нарушение ст.ст. 309, 310, 809, 819 ГК РФ должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на 06.05.2019 за должником числится задолженность 118512 руб. 94 коп., в том числе: 104434 руб. 24 коп. – сумма основного долга, 14078 руб. 70 коп. – проценты, начисленные за период с 08.12.2017 по 06.05.2019. 10.12.2018 должник Т. умер. По сведениям банка наследником Т. является ФИО1 

Просит взыскать с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества задолженность по кредитному соглашению в размере 118512 руб. 94 коп., в том числе: основной долг – 104434 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом – 14078 руб. 70 коп. за период с 08.12.2017 по 06.05.2019, расходы по уплате госпошлины в сумме 3570 руб. 26 коп.

В возражениях ФИО1 указывает на несогласие с исковыми требованиями. Не согласна с размером взыскиваемой задолженности. Отмечает, что её муж Т. умер 10.12.2018, вместе с тем Банк производил начисление процентов до 06.05.2019, тем самым злоупотребил правом, так как был осведомлен о смерти заёмщика и намеренно длительно не предъявлял требований об исполнении кредитных обязательств. Считает действия кредитора недобросовестными. Полагает, что страховка по кредитному договору, действовавшая один год, выпуск новой банковской карты являются навязанными услугами. У Т. был низкий уровень дохода, на момент выдачи кредита имелись непогашенные кредиты в других банках. Полагает, что заёмщик не был достаточно уведомлен об индивидуальных условиях договора. Просит в удовлетворении требований отказать, пересмотреть заявленную сумму требований с учётом её возражений, снизить неустойку до разумных пределов в соответствии со ст. 333 ГК РФ (л.д. 55-56, 73-75).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

При наличии указанных обстоятельств суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик в судебном заседании поддержала доводы отзыва на исковое заявление, с исковыми требованиями не согласна.

Заслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела, 07.12.2017 между ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» (далее – ПАО КБ «УБРиР») и Т. (заёмщик) путём подписания анкеты-заявления на предоставление кредита было заключено кредитное соглашение № КD 203080000126113, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в сумме 112000 руб. сроком на 84 месяца с уплатой процентов по ставке 1 – 34,9%, по ставке 2 – 17% годовых (л.д. 11, 12-14). 

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07.12.2017 установлено, что погашение задолженности по кредиту производится заёмщиком в соответствии с графиком платежей по ДПК (приложение № 1 к индивидуальным условиям ДПК).

Графиком платежей по ДПК определена дата платежа – 7 число каждого месяца в сумме 2289 руб., последний платеж по графику предусмотрен 07.12.2024 в сумме 2237 руб. 26 коп. (л.д. 15).

ПАО КБ «УБРиР» исполнило свои обязательства в полном объеме, перечислив сумму кредита на счёт заёмщика Т.., что подтверждается выпиской по лицевому счету № 

<

***> (л.д. 10).

Заключив договор с Банком, Т. согласился с его условиями и принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов в соответствии с графиком платежей.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности заёмщика о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях, а также о добровольности и осознанности его действий. 

29.03.2018 между ПАО КБ «УБРиР» и (цедент) и АО «Вуз-Банк» (цессионарий) заключён договор об уступке прав (требований) № 33, согласно которому цедент обязался передать, а цессионарий принять и оплатить права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень кредитных договоров, должников, состав и объём требований к ним содержится в реестре, подписываемом сторонами в форме Приложения № 3, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора (п.1.1) (л.д. 19).

Согласно выписке из реестра кредитных договоров (Приложение № 3), ПАО КБ «УБРиР» было уступлено АО «ВУЗ-банк» право требования по кредитному договору № КD 203080000126113 от 07.12.2017 в размере задолженности по основному долгу и процентам на дату уступки прав (требований) в сумме 110925 руб. 52 коп. (л.д. 20).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 07.12.2017 заёмщик Т. дал Банку согласие на уступку права требования по кредитному договору иной кредитной организации или другим лицам, о чём свидетельствует его подпись (л.д. 13).

Таким образом, у АО «ВУЗ-банк» возникло право требования с заёмщика суммы задолженности по кредитному договору. 

Из представленного в материалы дела расчёта задолженности, выписки по счёту усматривается, что должником последний платеж по кредитному договору был произведён в ноябре 2018 года, более платежей не поступало.

Согласно представленному расчету, задолженность Т. по состоянию на 06.05.2019 составила 118512 руб. 94 коп., в том числе 104434 руб. 24 коп. - сумма основного долга, 14078 руб. 70 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период 08.12.2017 по 06.05.2019.

Согласно копии свидетельства о смерти 

<

...>, выданного Юрьянским подразделением Мурашинского межрайонного отдела ЗАГС министерства юстиции Кировской области 11.12.2018, Т. умер 10.12.2018 (л.д.49).

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено ч. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно свидетельству о заключении брака 

<

...> от 02.112012, отметке в паспорте, ответчик ФИО1 состояла в зарегистрированном браке с 02.11.2012 с Т.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 54, 80).

Данное обстоятельство подтвердила в судебном заседании ответчик ФИО1, указавшая, что на дату смерти Т. они состояли в зарегистрированном браке? проживали совместно по адресу: 

<

адрес> 

Из сообщения МО МВД России «Юрьянский» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно федеральной информационной системе ГИБДД за гражданином Т., ДД.ММ.ГГГГ г.р., по состоянию на 10.12.2018 зарегистрирован автомобиль марки TOYOTA YARIS, идентификационный номер VIN 

<

№>, государственный регистрационный знак 

<

№> (л.д. 40).

Согласно сведениям Государственной инспекции по надзору за техническим состоянием самоходных машин и других видов техники Юрьянского района Кировской области, за Т.., ДД.ММ.ГГГГ г.р., трактора, самоходные машины и прицепы к ним не регистрировались (л.д. 36). 

По сведениям, предоставленным филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая плата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» Кировской области, Т. по состоянию на 10.12.2018 принадлежало на праве собственности жилое помещение с кадастровым номером 43:38:280145:415, расположенное по адресу: 

<

адрес>, право собственности зарегистрировано 18.03.2011 (л.д. 66-67).

Согласно сведениям Центра Государственной инспекции по маломерным судам, за Т.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, маломерных судов на регистрационном учёте не числится (л.д. 70).

По информации ПАО Сбербанк от 28.01.2019, Т. по состоянию на 10.12.2018 имел 4 действующих расчётных счёта, остаток по счетам на указанную дату составляет 

<

данные изъяты>. (л.д. 37).

Таким образом, в ходе рассмотрения дела, судом установлено, что в состав наследственного имущества после смерти Т. вошли принадлежавший ему на праве собственности автомобиль TOYOTA YARIS, государственный регистрационный знак 

<

№>, денежные средства, находящиеся на счёте в ПАО Сбербанк России Кировское отделение № 8612 на сумму 

<

данные изъяты>., жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1).

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его о посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В п.п. 34 и 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленного нотариусом Юрьянского нотариального округа Кировской области Ш. наследственного дела на имущество Т.., умершего 10.12.2018, следует, что нотариусом на основании заявления об отказе от наследства по всем основаниям, поступившего от сына наследодателя Т.А.О., 24.12.2018 было открыто наследственное дело № 80/2018. Заявлений о принятии наследства от наследников не поступало (л.д. 34, 48-52). 

Согласно пояснениям ответчика ФИО1, данным в судебном заседании, она от наследства не отказывалась, в любое время может заявить о праве на наследство. В квартире по адресу: 

<

адрес> принадлежавшей на праве собственности Т.., она проживает с 1991 года, на день смерти Т. проживала в указанном жилом помещении, в настоящее время несёт расходы по уплате коммунальных услуг, по содержанию указанного жилого помещения.

Факт регистрации ответчика по месту жительства с 28.09.1991 по адресу: пгт Юрья, 

<

адрес>, подтверждается копией паспорта, отметок о снятии с регистрационного учёта не имеется (л.д. 80).

Из сообщений ПАО «Норвик Банк» от 30.01.2020, 18.02.2020 следует, что на имя Т.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 18.02.2011 был открыт счёт № 40817810900228070208 с использованием банковской карты, дата закрытия счёта – 30.03.2019. Гашение задолженности по кредитному договору от 18.02.2011 осуществлено ФИО1 28.01.2019 в размере 2773 руб. 84 коп., счёт закрылся автоматически. Автомобиль TOYOTA YARIS, государственный регистрационный знак 

<

№>, из залога выведен (л.д.45, 71).

Исходя из смысла приведённых выше правовых норм, совокупности имеющихся в материалах дела доказательств, суд находит установленным, что единственным наследником, фактически принявшим наследство после смерти Т.., является его супруга ответчик ФИО1, которая оплатила задолженность по кредитному договору, заключенному наследодателем Т.., на день его смерти была зарегистрирована в жилом помещении, принадлежащем ему на праве собственности, проживала с наследодателем, тем самым совершила действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, соответственно, является наследником, обязанным отвечать по долгам наследодателя Т.

Сын наследодателя Т. от доли в наследственном имуществе отказался, подав соответствующее заявление нотариусу.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт принятия наследства не отрицала.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. 

Согласно справочной информации с сайта Управления Росреестра по Кировской области, кадастровая стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер 

<

№>) составляет 397859 руб. 25 коп., кадастровая стоимость определена по состоянию на 01.01.2019 (л.д.65). 

Сторонами не представлено доказательств оценки рыночной стоимости наследственного имущества – квартиры, в силу чего суд при оценке стоимости наследственного имущества полагает возможным ориентироваться на кадастровую стоимость квартиры.

Сведений о стоимости автомобиля TOYOTA YARIS в материалах дела не имеется. 

Исходя из положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ, принимая во внимание, что размер долга наследодателя перед АО «ВУЗ-банк» не превышает размер стоимости имущества, перешедшего к наследнику, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для возложения на ответчика ФИО1 как наследника должника Т. ответственности по долгам наследодателя в рамках кредитного соглашения, в пределах стоимости наследственного имущества. 

Представленный истцом расчёт задолженности проверен судом, соответствует цене заявленного иска, оснований сомневаться в правильности данного расчета у суда не имеется.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № KD203080000126113 от 07.12.2017 в размере 118512 руб. 94 коп., в том числе 104434 руб. 24 коп. – сумма основного долга, 14078 руб. 70 коп проценты за пользование кредитом за период с 08.12.2017 по 06.05.2019.

Несогласие ответчика с размером взыскиваемой задолженности не может служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Своего мотивированного расчёта ответчиком в ходе рассмотрения дела не представлено. 

Судом не принимаются доводы ответчика о наличии злоупотребления правом в бездействии АО «ВУЗ-банк», длительное время не обращавшегося в суд с иском, что, по мнению ответчика, привело к увеличению задолженности. Стороной ответчика не доказано осуществление Банком гражданских прав исключительно с намерением причинить ей вред, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п.1 ст. 10 ГК РФ).

Доводы ФИО2 о взыскании неустойки в размере 34,9% годовых, необходимости её снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ, несогласие с пунктами кредитного договора, закрепляющими условие о взыскании 34,9 % годовых при непоступлении на счёт оговорённой в договоре суммы 3579 руб., несостоятельны.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка 2: 17% годовых устанавливается со дня выдачи кредита и действует до первой даты платежа, указанной в графике платежей по ДПК, а далее между двумя ближайшими датами платежей, которые указаны в графике платежей по ДПК, если выполнено условие, указанное в п.19 индивидуальных условий ДПК (пп.4.1).

Процентная ставка 1: 34,9% годовых устанавливается со дня, следующего за датой платежа, указанной в графике платежей по ДПК, при невыполнении заёмщиком условия, указанного в п. 19 индивидуальных условий ДПК (пп.4.2). 

Согласно п. 19 Индивидуальных условий ДПК, условием для установления ставки 2 (17% годовых) является наличие поступлений на карточный счёт денежных средств в сумме не менее чем 3579 руб. на каждую дату платежа, указанную в графике платежей по ДПК.

Исходя из смысла приведённых положений кредитного соглашения, процентные ставки 17% и 34,9% годовых являются договорными процентами, которые подлежат уплате заёмщиком в соответствии со ст. 809 ГК РФ. Договорные проценты имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, и не могут быть уменьшены судом в порядке ст. 333 ГК РФ, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст. 811 ГК РФ), а представляют собой плату за пользование кредитом, возможность их снижения в данном случае законом не предусмотрена.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Сторонами кредитного соглашения условие о процентной ставке было согласовано, то есть наследодатель при заключении кредитного договора принял на себя риски, связанные с дальнейшим исполнением обязательства. Т. при жизни данное условие не оспаривалось, погашение задолженности производилось в соответствии с условиями договора. 

Более того, как следует просительной части искового заявления, требований о взыскании неустойки с ответчика истцом не заявлено.

Также, выражая несогласие с условиями кредитного соглашения в данной части, а также в части навязывания услуги по выпуску кредитной карты, уплате страховки, ответчик ФИО1 самостоятельных требований о признании пунктов договора недействительными не заявила. 

Доводы ответчика о недобросовестности кредитора, предоставившего кредит Т. имевшему на тот момент низкий уровень дохода, а также иные кредитные обязательства, отклоняются, поскольку из материалов дела не следует, что Банком при оформлении кредитного договора нарушены требования ст. 421 ГК РФ. Доказательств, подтверждающих обстоятельства, при которых Банк должен был отказать в предоставлении кредита лицу, обратившемуся за оказанием финансовой услуги, в материалах дела не имеется. 

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3570 руб. 26 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ВУЗ-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-Банк» задолженность по кредитному соглашению № KD203080000126113 от 07.12.2017 в размере 118512 руб. 94 коп., в том числе 104434 руб. 24 коп. – сумма основного долга, 14078 руб. 70 коп проценты за пользование кредитом за период с 08.12.2017 по 06.05.2019. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ВУЗ-Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3570 руб. 26 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд через Юрьянский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Братухина

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2020 года.

Судья Е.А. Братухина