Дело № 2-2412/2019 (74RS0017-01-2019-003113-85)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 сентября 2019 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего Феофиловой Л.В.,

при секретаре Валиахметовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование- Жизнь» о признании договора страхования недействительным, возврате страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее - ПАО «Почта Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование- Жизнь» (далее – ООО «Альфа Страхование - Жизнь») в котором просит:

признать недействительным полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ и договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций в случае причинения вреда здоровью или смерти застрахованного, заключенные между истцом и ООО «АЛЬФА Страхование-Жизнь»;

взыскать солидарно с ПАО «Почта Банк» и ООО «Альфа Страхование - Жизнь» сумму страховой премии в размере 54 000 рублей как неосновательное обогащение, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оказание юридических услуг в размере 6 500 рублей.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что между истцом и ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №. Указанный кредитный договор содержит навязанную услугу по подключению к добровольному страхованию клиентов финансовых организаций в случае причинения вреда здоровью или смерти застрахованного. За указанную услугу истцом при заключении кредитного договора уплачена плата за услуги страхования в размере 54 000 рублей. У истца при заключении кредитного договора не было намерения принимать участие в программе страхования, однако сотрудник банка при заключении кредитного договора пояснил, что участие в программе страхования является обязательным условием предоставления кредита. В документах банк не указан в качестве страхового агента, кроме того до истца не была доведена информация и не были предоставлены документы о полномочиях банка как страхового агента, а также сведения о размере агентского вознаграждения банка. Считает, что в данном случае услуга банка по подключению к программе страхования является навязанной. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков была направлена претензия с требованием о возврате излишне удержанной платы за подключение к программе страхования. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Страхование-Жизнь», а также в ответе от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» отказали в удовлетворении требований истца. Не согласившись с полученными ответами, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с жалобой в Отделение по Челябинской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации, прокуратуру РФ и Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области. ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ от Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области, где было дано разъяснения о праве обратиться в суд с иском. Полагает, что действиями ответчиков ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей. В связи с обращением с исковым заявлением он понес расходы на оплату юридических услуг в размере 6 500 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 91).

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 125, 128), направил в адрес суда письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 48), из которого следует, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Истцом добровольно было подписано заявление на страхование, добровольно в полном объеме произведена выплата страховой премии. Истцу предоставлен кредит Банком на определенных условиях, с которыми истец был согласен. В нарушение ст.56 ГПК РФ истцом в материалы дела не предоставлено доказательств того, что ему было отказано в заключении кредитного договора без включения в него условий страхования. Кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита, что он вправе не страховать предполагаемый риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истцу была предоставлена вся информация о предоставляемой услуге. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки и штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 125, 126), направил в адрес суда письменные возражения (л.д. 62-63), в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что между банком и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 354 000 рублей. Банком истцу была предоставлена услуга по участию в программе страховой защиты на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и банком. При оформлении кредитного договора истец был ознакомлен с условиями страхования, тарифами. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования. До истца была доведена информация о том, что обязанность заемщика заключить иные договора не применима, заключение отдельных договоров не требуется. Банк не является стороной по договору страхования, а только на основании агентского договора привлекает клиентов для заключения договоров, сбор необходимых документов, выполнение иных действий и поручений. Считает требования истца о компенсации морального вреда необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом в материалы дела не предоставлено никаких документов в подтверждение характера и объема причиненных ему нравственных и физических страданий. 

Представитель третьего лица Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области в судебное заседание не явился о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 129).

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении участников процесса, суд определил рассматривать дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 354 000 рублей под 24,9 % годовых на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Альфа Страхование - Жизнь» с заявлением на заключение с ним договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д. 13 оборот - 14).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа Страхование - Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования № в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью страхователя или его смерти в соответствии с условиями Полиса - оферты и Условиями страхования (л.д. 11 оборот-12).

В соответствии с пунктом 5 договора страхования страховая премия составила 54 000 рублей.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ - 36 месяцев (п. 7 Договора).

ФИО1 с условиями договора страхования и Условий страхования был ознакомлен и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях. Был уведомлен о том, что акцепт Полиса - оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, а также, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению, о чем свидетельствует его подпись.

Также своей подписью ФИО1 подтвердил, что условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Согласно распоряжению клиента ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ он дал согласие ПАО «Почта Банк» на осуществление перевода денежных средств с его счета № в размере 54 000 рублей по договору № № (л.д. 13).

Услуга страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, а также того, что данная дополнительная услуга являлась навязанной суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

В соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (л.д. 53-56) основанием для заключения договора страхования (оформления страхового полиса) или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя (п. 6.1 Условий).

Подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с условиями страхования (п. 6.2 Условий).

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии (способ расчета страховой премии) указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (п. 5.1 Условий).

Страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (п. 5.2).

Срок действия договора страхования (срок страхования) устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (п. 7.1).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2).

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (п. 7.6).

Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (п. 7.7).

Согласно выписки по лицевому счету, обязательства по кредитному договору ПАО «Почта Банк» исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма кредита в размере 

<

данные изъяты>, из которых 54 000 рублей переведена в страховую компанию (л.д. 60). 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и ПАО «Почта Банк» направлена претензия, содержащая требования расторгнуть договор страхования, заключенный между ним и ООО «Альфа Страхование - Жизнь», произвести возврат излишне удержанной платы за заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций в случае причинения вреда здоровью или смерти (л.д. 15-18, 19).

В связи с неисполнением требований, указанных в претензии, ФИО1 были направлены жалобы в Отделение по Челябинской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации, прокуратуру РФ и Управление федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области (л.д. 22-25, 26-29, 30-33), на что истцу были направлены ответы, в которых разъяснялось право на обращение с иском в суд для восстановления нарушенных прав (л.д. 34-36, 38, 39).

Истец в обоснование исковых требований ссылается на то, что при подписании договора страхования ему не была предоставлена информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о размере агентского вознаграждения.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Из материалов дела следует, что между ООО «Альфа Страхование - Жизнь» (страховщик) и ПАО «Почта Банк» (агент) ДД.ММ.ГГГГ заключен агентский договор №, по условиям которого агент уполномочил совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные, предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц для заключения ими со страховщиком договора страхования, а страховщик обязался выплачивать агенту причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором (л.д. 86--87).

В соответствии с п. 5 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков страховых полисов, сертификатов, об обеспечении сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий. Страховые агенты должны обладать информацией о деятельности страховщика, предусмотренной статьей 6 настоящего Закона, предоставлять ее страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их требованиям, а также раскрывать указанным лицам информацию о своих наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения.

Суд полагает, что вышеуказанные доводы истца являются несостоятельными, поскольку в материалы дела не предоставлено письменных доказательств в подтверждение того, что он обращался с такими требованиями к страховому агенту.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ему Банком, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Как следует из заявления на страхование (л.д. 13 оборот -14), истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него, и это не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита, при заключении кредитного договора поручил Банку осуществить перевод денежных средств с его счета страховую премию страховщику (л.д. 13).

Вышеуказанные заявление на страхование и кредитный договор подписаны истцом собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения стоимости услуг и их состав. 

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заёмщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заёмщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. 

Из вышеизложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял решение принять все права и обязанности, определенные кредитным договором, что в полной мере соответствует принципу свободы договора.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии, ссылаясь на то, что он отказался от исполнения договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 – 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истец подал заявление на страхование ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, распространяются Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У.

В соответствии со ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данном случае, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.

Согласно п. 7.1 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п. 8.1 полиса-страхования (л.д. 11 оборот).

Из выписки по лицевому счету истца следует, что страховая премия была перечислена Банком ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию, следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 начал действовать с ДД.ММ.ГГГГ.

Претензия ФИО1 с требованием расторгнуть договор страхования была направлена ДД.ММ.ГГГГ почтовым отправлением (л.д. 19), то есть за пределами установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срока.

Учитывая изложенное, основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика страховой премии в размере 54 000 рублей отсутствуют.

При этом из договора страхования следует, что страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования, составляет 600 000 рублей и не зависит от исполнения обязательств по кредитному договору.

ФИО1 заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку доводы ФИО1 о нарушении прав потребителя, в судебном заседании подтверждения не нашли, факт нарушения прав потребителя судом не установлен, его личные неимущественные права не нарушены, требования о компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

В соответствии со ст. 198 ГПК РФ при отказе в удовлетворении исковых требований судебные расходы истцу не присуждаются, в связи с чем не подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов на юридические услуги.

Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование- Жизнь» о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, о взыскании страховой премии в размере 54 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Л.В.Феофилова 

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ