Дело № 2-51/2019 г 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 24 января 2019 года

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Писаревой Л.Ф., 

при секретаре Веряшкиной Ж.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 226635 рублей 02 копейки на 26 ноября 2018 года, в том числе: ссудная задолженность в размере 212 545 рублей 46 копеек, просроченные проценты в размере 8032 рубля 64 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 682 рубля 07 копеек, неустойка по ссудному договору 5071 рубль 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду 303 рубля 73 копейки, кроме того, просит взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 212545 рублей 46 копеек с 27 ноября 2018г. по дату вступления решения суда в законную силу, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 11466 рублей 35 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: 

<

адрес> определив начальную продажную цену заложенного имущества - 730 000 рублей, способ реализации - продажа с публичных торгов.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 6 октября 2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет ей кредит в сумме 235514 рублей 98 копеек под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств является имущество - квартира по адресу: 

<

адрес>. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей. За неисполнение взятых на себя обязательств по возврату кредита и начисленных процентов п. 8.2 Договора установлена неустойка. Пунктом 7.4.3 Договора установлено, что в случае неисполнения заёмщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору. В соответствии с п.8.1 Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки. Заемщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая по доверенности №421/ФЦ от 15 февраля 2018 года (л.д.44), не явилась, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласна, пояснила, что действительно брала кредит под залог квартиры по адресу: 

<

адрес>, на срок до 6 октября 2022г. под 18,9% годовых, с погашением кредита ежемесячно. Условия договора она стала нарушать, так как заболела и ушла с работы, платежи вносила в меньшем размере, в связи с трудным материальным положением. Продажную цену квартиры не оспаривает. Также она внесла в декабре 2018г. сумму в счёт задолженности в размере 6000 рублей, которую просит зачесть при вынесении решения.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что 6 октября 2017 года между ПАО «Совкомбанк») (заимодавец) с одной стороны ФИО1 (заемщик), с другой, был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 235 514 рублей 98 копеек сроком на 60 месяцев под 18,9 % годовых, кредит предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога - квартиры по адресу: 

<

адрес>. Обеспечение исполнения обязательств заемщиков по договору является ипотека в силу договора: квартиры по адресу: 

<

адрес>. (п.3.3) (л.д.9-21).

В силу п. 7.1 Договора Заёмщик обязуется возвратить кредит в полном объёме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на остаток суммы кредита путем осуществления ежемесячных платежей, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 6246 рублей 25 копеек (л.д.20.21).

Согласно раздела 3 кредитного договора заёмщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за изъятиями, установленными законодательством. 

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заёмщик обязан уплатить кредитору неустойку установленную договором.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьям 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме.

Согласно расчету задолженности с 11 октября 2017 года ответчик не выполняет условия кредитного договора, платежи вносятся в меньшем размере, чем это предусмотрено кредитным договором, так 11 октября 2017г. поступил платёж в размере 3179 рублей 45 копеек, 6 ноября, 6 декабря 2017г. 8 января и 6 февраля 2018г. ежемесячный платеж поступил в сумме 6097 рублей 25 копеек, 6 марта 2018г. - 168 рублей 55 копеек, 6 апреля 2018г. - 417 рублей 92 копейки, 9 апреля 2018г. - 3000 рублей, 8 мая 2018г. поступил платёж в размере 10320 рублей 49 копеек, но этой суммы не хватило, для погашения образовавшейся задолженности, далее платежи также вновь вносились меньшем размере.

Таким образом, из представленного расчёта задолженности и выписки по счету видно, что заемщик обязательства по оплате кредита исполняла не надлежащим образом, вносимые не счёт денежные средства были не достаточны, для погашения образовавшихся задолженностей. 

Из расчета ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 26 ноября 2018 года следует, что задолженность ответчика ФИО1 составляет 226635 рублей 02 копейки, из которых: ссудная задолженность в размере 212 545 рублей 46 копеек, просроченные проценты в размере 8032 рубля 64 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 682 рубля 07 копеек, неустойка по ссудному договору 5071 рубль 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду 303 рубля 73 копейки (л.д.36).

В ходе судебного разбирательства ответчиком предоставлена квитанция об оплате задолженности по кредиту 7 декабря 2018г. в размере 6000 рублей, что подтверждается квитанцией (л.д.55). Указанную сумму, суд в соответствии со ст.319 ГК РФ направляет на погашение задолженности по процентам.

Таким образом, сумму в размере 6000 рублей, суд направляет на погашение задолженности по процентам в размере 682 рубля 07 копеек, 5317 рублей 93 копеек (6000 рублей - 682 рубля 07 копеек) направляет на погашение просроченных процентов. С учетом изложенного, с ФИО1 подлежат взысканию просроченные проценты в сумме 2714 рублей 71 копейка (8032 рубля 64 копейки - 5317 рублей 93 копеек). 

Согласно п.7.4.1 Кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата Процентов и комиссий в следующих: 

при просрочке очередного Ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; 

при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, Договором залога (ипотеки), Договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми Заемщиком при заключении Договора или использования Кредита; 

в случае полной или частичной утраты или повреждения Объекта недвижимости;

при нецелевом использовании Кредита;

при грубом нарушении правил пользования Объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности Объекта недвижимости, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Объекта недвижимости;

при необоснованном отказе Кредитору в проверке Объекта недвижимости и состава лиц, проживающих в Объекте недвижимости;

при непредставлении Заёмщиком замены предмета залога в случае утраты или гибели Объекта недвижимости;

в других случаях, предусмотренных законодательством.

Суд полагает, что требование Банка о досрочном взыскании всей суммы непогашенного кредита подлежит удовлетворению, поскольку право банка предъявить такое требование предусмотрено п. 7.4.1 Кредитного договора, а также пунктом 2 статьи 811 ГК РФ.

Оснований для отказа в удовлетворении указанного требования не имеется, поскольку заемщиком неоднократно нарушался порядок исполнения обязательств, до настоящего времени кредитные обязательства надлежащим образом не исполняются. 

На основании изложенного с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 6 октября 2017г. по состоянию на 26 ноября 2018г. в сумме 220635 рублей 02 копейки, из них: просроченная ссуда 212 545 рублей 46 копеек, просроченные проценты 2714 рублей 71 копейка, неустойка в сумме 5374 рубля 85 копеек.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору (п.51).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (п.16). 

С учётом установленных фактических обстоятельств, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика процентов на непогашенную часть кредита на сумму 212 545 рублей 46 копеек в размере 18,9% годовых, начиная с 27 ноября 2018 года по день фактического исполнения, законные, обоснованные и подлежат удовлетворению.

Согласно договора залога (ипотеки) № ДЗ от 6 октября 2017г. оценочная стоимость Предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 730 000 рублей (п.3.2).

В соответствии с п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также иных случаях, предусмотренных договором (л.д.24).

Согласно п. 7.4.3 и 7.4.4 Кредитного договора 7.4.3. в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (Пятнадцати) дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Объект недвижимости, находящийся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Если основанием для досрочного возврата Кредита является нарушение сроков внесения Ежемесячных Платежей, Кредитор вправе потребовать обращения взыскания на Объект недвижимости в следующих случаях;

Нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем на 30 (Тридцати) календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости Объекта недвижимости;

Нарушение Заемщиком сроков внесения Ежемесячного Платежа либо его части более чем 3 (три) месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 (пяти) процентов от стоимости Объекта недвижимости;

При допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Платежей более 3 (трех) раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со 334 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). 

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам (пп. 4 п. 6 ст. 349 ГК РФ). 

Аналогичные положения предусмотрены ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ, вступившего в силу с 01 июля 2014 года) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу ст.50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, предметом залога является квартира 30,7 кв.метра, кадастровый №, расположенная по адресу: 

<

адрес> право собственности ответчика на которое зарегистрировано 29 октября 2012 года (л.д.31).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

В данном случае оснований для отказа в обращении взыскания не имеется, поскольку общий размер задолженности составляет более 5% от стоимости предмета залога, а согласно выписке по счету период просрочки по кредитному договору превышает три месяца.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено пунктом 1 статьи 50 вышеуказанного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, является предметом залога по кредитному договору, который заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполнила, на неё необходимо обратить взыскание в счет погашения обязательств ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от 6 октября 2017 года.

Суд считает необходимым установить способ продажи имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры - 730 000 рублей, как просит истец. Ответчиком указанная стоимость квартиры не оспаривается. 

В связи с тем, что ФИО1 существенно нарушены условия договора, обязательства по договору ею надлежащим образом не исполняются, в соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ необходимо расторгнуть кредитный договор, как это просит истец.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 11466 рублей 35 копеек (л.д.2).

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 12, 194- 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 6 октября 2017г. № по состоянию на 26 ноября 2018 года в размере 220635 рублей 02 копейки, из них: просроченная ссуда 212 545 рублей 46 копеек, просроченные проценты 2714 рублей 71 копейка, неустойку в сумме 5374 рубля 85 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 466 рублей 35 копеек, всего 232 101 рубль 37 копеек, а также проценты, начисляемые на непогашенный кредит (или его соответствующую часть) в размере 212 545 рублей 46 копеек, начиная с 27 ноября 2018 года по день фактического исполнения обязательства по договору (либо его части) по ставке 18,9 % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 30,7 квадратных метра, кадастровый №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, установив способ продажи имущества - публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры 730 000 рублей (семьсот тридцать тысяч рублей).

Расторгнуть кредитный договор от 6 октября 2017г. №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий: подпись Л.Ф.Писарева 

Решение не вступило в законную силу