Дело № 2-3107/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Владимир 24 сентября 2018 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Назаровой Л.Ю., 

при секретаре Ляминой Е.С.,

с участием истца ФИО1, 

с участием представителя истца ФИО2, 

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Ррсгосстрах» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – истец) обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения. 

В обоснование исковых требований пояснив следующее. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования (серия 1617 ###) жилого дома, расположенного по адресу: 

<

...>, 

<

...> по риску несчастный случай, предусматривающий пожар. Страховая сумма между сторонами определена в размере 500000 руб. Срок действия договора добровольного страхования сторонами определен с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия ФИО1 оплачена в полном объеме и в установленные сроки. ДД.ММ.ГГГГ в результате дом по адресу: 

<

...>, 

<

...>, 

<

...> полностью уничтожен огнем, чем ФИО1 причинен материальный ущерб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения с предоставлением всех необходимых документов. Страховщиком приняты документы и организован осмотр имущества экспертом АО «ТЕХНЭКСПРО» по результатам которого установлено, что внутренняя отделка и инженерное оборудование на 100% уничтожено. Впоследствии страховщик, признав событие страховым, выплатил ФИО1 страховое возмещение в сумме 156374,81 руб., равное доле ФИО1 в праве общей долевой собственности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с претензией, которая оставлена без удовлетворения. Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 является единственным правообладателем на указанный объект недвижимости (других собственников не имеется), а также с учетом того, что он проживал и использовал дом по прямому назначению, у него имелся непосредственный интерес как в сохранении указанного недвижимого имущества, как и ? части, так и в целом. 

Полная утрата (гибель) застрахованного имущества в результате пожара является признанным страховым случаем, влекущим обязанность произвести выплату страхового возмещения исходя из определенной сторонами страховой суммы, в связи с чем, действия ПАО СК «Росгосстрах» по невыплате оставшейся суммы страхового возмещения являются незаконными. Также истец просит компенсировать моральный вред в сумме 10000 руб. 

Ссылаясь в качестве правового обоснования заявленных исковых требований на положения ст.15, 927, 929, 309-310 ГК РФ истец, с учетом уточнения, просит взыскать с ответчика 343625,19 руб. компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф. 

В судебном заседании истец, представитель истца поддержали заявленные требования по основаниям, указанным в иске. 

Представитель ответчика – ФИО3 против удовлетворения исковых требований возражала, пояснив следующее. 

Между сторонами в надлежащей письменной форме был оформлен договор добровольного страхования имущества полис серии ### ### от ДД.ММ.ГГГГ Условия страхования и сроки оплаты страхового взноса выбирались страхователем, который не был лишен права подробно ознакомится с условиями договора, а также не был лишен права отказаться от его заключения. Однако, на момент заключения договора истец ввел в заблуждение агента, застраховал ? жилого дома, хотя на момент заключения договора страхования был обладателем 0,33 доли жилого дома. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения. Выплата в размере 156374,81 руб. была произведена истцу ДД.ММ.ГГГГ Размер ущерба определен на основании процентного распределения стоимости (удельных весов), исходя из размера повреждений, зафиксированных в акте «о гибели, повреждении или утрате строения (квартир), домашнего и/или другого имущества». 

В соответствии с п. 8.1.2 Правил ### страховщик обязан после получения всех документов от страхователя (выгодоприобретателя), указанных в п. 8.3.7.8 настоящих Правил, необходимых для решения вопроса о возможности признания или непризнания события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или отказе в страховой выплате, в 20-дневный срок, не считая выходных и праздничных дней, принять решение о признании или непризнании события. Имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о страховой выплате или об отказе от страховой выплаты, а также произвести страховую выплату в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении об отказе в страховой выплате, в случае принятия соответствующего решения. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией о несогласии с размером выплаты страхового возмещения в ПАО СК «Росгосстрах», которое направило ответ на претензию, мотивируя, что расчет произведен ЗАО «Технэкспро» и в соответствии с представленными документами на заявленный страховой случай, а также положений Правил страхования. 

Также ответчик не согласен с заявленными требованиями о взыскании штрафа в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы страхового возмещения, так как заявление истца рассмотрено в разумные сроки и произведена выплата. В случае, если суд сочтет требования истца правомерными, штраф должен быть снижен в порядке ст. 333 ГК РФ, так как явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Поскольку в действиях ПАО СК «Росгосстрах» отсутствует вина в причинении нравственных или физических страданий истца, то требования о компенсации вреда не подлежат удовлетворению. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором суммы.

В соответствии со ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 1 ч. ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно представленным документам, а именно Договору дарения земельного участка с 0,33 доли жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ следует, что жилой дом, расположенный по адресу: 

<

...>, 

<

...>, 

<

...> принадлежит ФИО1 на праве общей долевой собственности в размере 0,33 доли.

Согласно выписке от ДД.ММ.ГГГГ из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости собственником ### доли в праве на жилой дом, расположенный по адресу: 

<

...>, 

<

...>, 

<

...> является ФИО1. Сведений об иных правообладателях выписка не содержит. 

Судом установлено, что между сторонами был заключен договор (далее – Договор) добровольного страхования строений, квартир, домашнего /другого имущества, гражданской ответственности (полис серия ### ###). Настоящий полис является договором страхования (далее – Договор) и заключен на основании Правил добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовые (единые)) ### в редакции, действующей на момент заключения договора страхования (далее – Правила страхования ###). Срок действия с 00-00 часов ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1, 7 Договора объектом страхования является ? жилого дома, расположенного по адресу: 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>. Страховая сумма составляет 500000 руб. 

Страховая премия в размере 3400 руб. истцом оплачена полностью, что подтверждается квитанциями серии ### ### от ДД.ММ.ГГГГ и серия ### ### 

В соответствии с п. 1.2 Правил Договор страхования имущества заключается в пользу собственника или иного лица. Имеющего основанный на законе, или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении объекта страхования. 

В соответствии с п. 3.3. Правил, страховым случаем по договору страхования имущества, заключенному на условиях настоящих правил, признается гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества, не относящегося к категориям имущества, указанным в п. 2.6 настоящих Правил, при котором страховщик возмещает страхователю/выгодоприобретателю на восстановление, ремонт, строительство или приобретение имущества, аналогичного утраченному, или самостоятельно организовывает и оплачивает указанные расходы, в результате прямого воздействия страховых рисков, указанных в п. 3.3.1. настоящих правил или их сочетаний, произошедших по адресу (территории) страхования.

Пунктом 7.2 Правил предусмотрено, что по договору страхования, заключенному на условиях настоящих Правил, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении в период действия страхования по договору страхования предусмотренного в договоре случая в отношении застрахованного имущества, произвести страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы.

В соответствии с п. 8.1.2 Правил, страховщик обязан после получения всех документов от страхователя (выгодоприобретателя), в 20-дневный срок, не считая выходных и праздничных дней, принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и о страховой выплате или об отказе в страховой выплате, а также произвести страховую выплату в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем или письменно уведомить страхователя (выгодоприобретателя) о принятом решении об отказе в страховой выплате, в случае принятия соответствующего решения.

Согласно п. 9.3 Правил под реальным ущербом в целях расчета суммы страховой выплаты понимаются имущественные потери, вызванные повреждением или уничтожением имущества (его частей) в результате действия страховых рисков. 

Под «гибелью» объекта страхования, застрахованного по договору страхования, понимается его безвозвратная утрата (без остатков, годных к использованию по назначению в реализации) в результате воздействия страховых рисков (п. 9.3.1 Правил). 

В соответствии с п. 9.12.2 Правил при определении размера ущерба в случае гибели или утраты всего застрахованного движимого и/или недвижимого имущества или групп предметов домашнего имущества по адресу (территории) страхования процент износа не учитывается.

Согласно п. 10.1 Правил, страховая выплата в случае гибели, повреждения или утраты объектов страхования осуществляется страхователю (выгодоприобретателю) страховщиком в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной по договору страхования, с учетом условий договора страхования. 

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ ОНД по 

<

...>, 

<

...> и 

<

...>м ДД.ММ.ГГГГ произошел пожар в строении 

<

...> по адресу: 

<

...>, 

<

...>. В результате пожара в строении дома и имущество уничтожены огнем. 

При указанных обстоятельствах, с учетом положений приведенных норм материального права, суд приходит к выводу, что происшедшее событие является страховым случаем по договору и влечет возникновение обязательства ПАО СК «Росгосстрах» возместить причиненный вследствие того события вред (осуществить страховую выплату) потерпевшему. Данные обстоятельства не оспаривались сторонами в ходе судебного заседания.

В связи с наступлением страхового случая ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Экспертом ООО «Техэкспро» ДД.ММ.ГГГГ при участии ФИО1 был произведен осмотр сгоревшего дома и домашнего имущества по адресу: 

<

...>, 

<

...> и составлен акт о гибели, повреждении или утрате строений (квартир), домашнего и/или другого имущества ### от ДД.ММ.ГГГГ 

Как следует из приложений к акту, внутренняя отделка (вкл. окна и двери) и инженерное оборудование пристроя размером 3х12х5, пристроя размером 9х4,5х2,5, дом, мансарда значительно повреждены, общий процент обесценивания составляет 100% /л.д. 9-11/. 

Согласно акту ### ПАО СК «Росгосстрах» размер ущерба составил 156374,81 руб. 

Не согласившись с размером произведенного страхового возмещения, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с претензией. 

Из письма ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что выплата произведена в размере принадлежащей истцу на праве собственности доли. В случае предоставления документа, подтверждающего имущественный интерес на 0,67 доли, копии паспорта, банковских реквизитов/отказного письма в пользу истца от других собственников, страховщик готов вернуться к рассмотрению заявленных требований. 

Вместе с тем, суд полагает несостоятельными доводы ответчика об исполнении обязанности по договору страхования, в связи с выплатой страхового возмещения в размере 156374,81 руб., что составляет 0,33 от страховой суммы, по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 2.1, 7 Договора объектом страхования является ? жилого дома, расположенного по адресу: 

<

...>, 

<

...>, 

<

...>. Страховая сумма составляет 500000 руб. 

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ### «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования, и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013г. ### «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон). 

На основании изложенного, суд считает установленным, что вследствие страхового случая - пожара произошла полная гибель застрахованного по договору страхования имущества, расположенного по адресу: 

<

...>, 

<

...>, 

<

...> (как всего дома, так и его ? застрахованной части, так и доли истца в размере 33/100).

В связи с чем, ответчик в пользу истца должен был выплатить страховое возмещение в размере 500000 руб. 

В связи с оплатой части страхового возмещения в сумме 156374,81 руб. с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 343625,19 руб. (500000 руб. – 156374,81 руб.). 

Выплата 0,33 от страховой суммы, которая установлена за ? жилого дома не соответствует условиям заключенного между сторонами договора. 

Суд принимает во внимание то обстоятельство, что ошибка в указании размера доли страхователя была допущена представителем ответчика при заполнении страхового полиса. 

В соответствии с п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. ### «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» если страховщик при заключении договора добровольного страхования недвижимого имущества не воспользовался своим правом и не проверил указанные страхователем сведения относительно прав на страхуемое имущество на предмет их соответствия действительности, то в силу статей 309, 310 ГК РФ при наступлении страхового случая он не вправе отказать в выплате страхового возмещения.

Указание в договоре страхования размера доли в праве собственности, меньшей, чем принадлежит истцу, не является основанием для освобождения страховщика от обязанности выплаты страхового возмещения в полном объеме при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая при полной утрате (гибели) застрахованного имущества.

Кроме того, сотрудник страховой компании обязан был убедиться в правильности указания в страховом полисе размера доли в праве собственности на объект страхования.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013г. ### «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» на правоотношения, возникающие из договора имущественного страхования, с участием потребителей распространяются положения Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. 

В соответствии со ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ ### «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В связи с тем, что в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения прав потребителя – истца ФИО1., суд, в соответствии со ст.1101 ГК РФ, исходя из принципа разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафа. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд вправе его уменьшить. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данным в пункте 34 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ ### «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым. 

Однако таких исключительных обстоятельств ответчиком не приведено, судом не установлено, в связи с чем, оснований для применения статьи 333 ГК РФ не имеется.

Исходя из установленных судом обстоятельств, свидетельствующих о том, что со стороны ответчика имел место отказ в удовлетворении в добровольном порядке в полном объеме требований истца о выплате страхового возмещения, с учетом положений п.1 ст.16.1 Федерального закона об ОСАГО размер штрафа подлежит исчислению в следующем порядке: (343625,19+3000)* 50% = 173312,59 руб. 

В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из положений ч.1 ст.103 ГПК РФ следует, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ. 

В связи с тем, что истец по настоящему делу в соответствие с подп.4 п.2 ст.333.36 НК РФ, п.3 ст.17 Закона РФ ### от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6936,25 руб., исчисленная из требований имущественного и неимущественного характера в сумме (6636,25 + 300) руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать с ПАО «СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 343625 руб. 19 коп., штраф в сумме 173312 руб. 59 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета госпошлину 6936 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий судья Л.Ю. Назарова

Решение изготовлено в окончательной форме 01 октября 2018 года

Судья Л.Ю. Назарова