Дело № 2-2882/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Коробейникова А.А., 

при секретаре Умаровой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

АО «ФИО1» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по договору потребительского кредита №, судебных расходов, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в АО «ФИО1» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее – заявление) в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита и заключения с ним договора потребительского кредита (далее – договор), неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее – общие условия). 

Направляя заявление, ФИО2 (далее - заемщик) понимал и соглашался с тем, что АО «ФИО1» в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица АО «ФИО1» (далее – АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом. 

Рассмотрев данное заявление заемщика, АО «ФИО1» предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить договор. Оферта АО «ФИО1» была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком АО «ФИО1», о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «… передаю АО «ФИО1» настоящий документ, подписанный с моей стороны». 

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

АО «ФИО1» во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет № (далее – счет), зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 806 050,42 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. общих условий). 

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями договора кредит предоставлялся заемщику для целей погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и ФИО1 договорам. Иные существенные условия кредитного договора, определяемые индивидуально для каждого заемщика, такие, например, как сумма кредита, срок предоставления кредита, процентная ставка по кредиту, размер ежемесячного платежа, количество и периодичность (сроки) платежей, были согласованы сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, что подтверждается подписью заемщика на индивидуальных условиях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед АО «ФИО1», в порядке и на условиях договора вернуть АО «ФИО1» кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед АО «ФИО1», включая уплату начисленных АО «ФИО1» процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1. общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается АО «ФИО1» в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии). 

График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован АО «ФИО1» в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В период после даты заключения договора до даты выставления заключительного требования заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 79224,10 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 984 804,22 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительное требование (далее – ЗТ). Задолженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ ФИО1 взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

В соответствии с условиями договора ФИО1 начислил заемщику неустойку, вид и размер которой указан в расчете задолженности.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 1 000 031,22 руб., из которых: 806 050,42 руб. – основной долг; 121 853,33 руб. – проценты по кредиту; 43 900,47 руб. – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; 28 227,00 руб. - неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования.

Просили суд взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору 115723721 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 000 031,22 руб., из которых: 806 050,42 руб. – основной долг; 121 853,33 руб. – проценты по кредиту; 43 900,47 руб. – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; 28 227,00 руб. - неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования; сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 13 200,00 руб.

Ответчик представил в суд письменные возражения, в которых выразил свое несогласие с суммой иска, просил требования удовлетворить частично. Контррасчет при этом ответчиком не представлен.

Представитель истца АО «ФИО1» в суд не явился, просил суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО2, будучи извещенным надлежащим образом, в суд не явился, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. 

В силу ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ст. 35 ГПК РФ каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Таким образом, в силу ГПК РФ на стороны возложена обязанность добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. 

Учитывая, что судом предприняты меры к извещению сторон, суд, счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в АО «ФИО1» подписанное им Заявление о предоставлении потребительского кредита (далее – заявление) в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита и заключения с ним договора потребительского кредита (далее – договор), неотъемлемой частью которого будут являться общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее – общие условия). 

Одновременно с заявлением ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу подавалась анкета, содержащая его персональные данные, а также сведения о месте работы и доходе. Подписью под анкетой ФИО2 подтвердил ежемесячный доход в размере 50000,00 рублей. Законодательно ФИО1 не обязаны требовать от заемщика справки по форме 2 НДФЛ при заключении кредитных договоров.

Направляя заявление, ФИО2 (далее - заемщик) понимал и соглашался с тем, что ФИО1 в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1 (далее – АСП), под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом.

Рассмотрев данное заявление заемщика, ФИО1 предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить договор. Оферта ФИО1 была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком ФИО1, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка «… передаю ФИО1 настоящий документ, подписанный с моей стороны». 

Согласно с п. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

ФИО1 во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет № (далее – счет), зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 806 050,42 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п. 2.2. общих условий). 

Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что кредит предоставлялся заемщику для целей погашения задолженности по другим заключенным между заемщиком и ФИО1 договорам. В пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита указана цель использования заемщиком потребительского кредита (займа): кредит предоставляется ФИО1 заемщику для погашения задолженности по заключенным между ФИО1 и заемщикам договорам: №, 104396014, 106060294, 106381767, 108851914. 

В материалы дела предоставлено распоряжение о переводе денежных средств, которым ответчик распорядился перевести сумму кредита с банковского счета, открытого в рамках договора №, на банковские счета, открытые в рамках договора №, №, №, №, №.

Под распоряжением о переводе денежных средств содержится заявление ФИО2 о расторжении договоров: №, №, №, №, №. 

Таким образом, доказательствами по делу опровергаются доводы ответчика о том, что какие-либо из перечисленных договоров он не заключал. 

Иные существенные условия кредитного договора, определяемые индивидуально для каждого заемщика, также согласованы сторонами в индивидуальных условиях ДД.ММ.ГГГГ: сумма кредита – 806050,42 руб. (п. 1 индивидуальных условий), срок предоставления кредита – 2558 дней, подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 индивидуальных условий), процентная ставка по кредиту – 36 % годовых (п. 4 индивидуальных условий), размер ежемесячного платежа, количество и периодичность (сроки) платежей – 84 платежа (28 числа каждого месяца с 03.2015 по 02.2022), платеж по договору – 26390,00 руб., последний платеж по договору – 11837,77 руб. (п. 6 индивидуальных условий) и т.д., – что подтверждается подписью ФИО2 на индивидуальных условиях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед ФИО1 в порядке и на условиях договора вернуть ФИО1 кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед ФИО1, включая уплату начисленных ФИО1 процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1. общих условий).

В соответствии с п. 4.1. общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается ФИО1 в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услугу (при наличии). 

График платежей содержится в п. 6 индивидуальных условий, а также был сформирован ФИО1 в виде отдельного документа и доведен до заемщика и экземпляр которого вручен клиенту, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

В период после даты заключения договора до даты выставления заключительного требования заемщик зачислил на счет для оплаты задолженности денежные средства в сумме 79224,10 рублей, после чего прекратил исполнение обязательств по договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 984 804,22 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, выставив заемщику заключительное требование. Задолженность по заключительному требованию заемщиком не оплачена.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО1 взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления ЗТ ФИО1 взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

В соответствии с условиями договора ФИО1 начислил заемщику неустойку, вид и размер которой указан в расчете задолженности.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта клиента и составляет в соответствии с расчетом задолженности 1 000 031,22 руб., из которых: 806 050,42 руб. – основной долг; 121 853,33 руб. – проценты по кредиту; 43 900,47 руб. – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; 28 227,00 руб. - неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования.

Как указано выше ответчик в суд не явился, возражения относительно заявленных требований не поступило. Стороной ответчика доказательств, опровергающих доводы представителя истца и контррасчет не представлены.

Расчет, составленный истцом, не был оспорен ответчиком и не вызывает у суда сомнений в правильности его составления, в связи с чем, суд принимает его во внимание и считает доказанным размер задолженности ответчика перед истцом, следовательно, указанные суммы подлежит взысканию с ответчика. 

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает исковые требования обоснованными. 

Вместе с тем, истцом заявлено требование о взыскании неустойки, начисленная до даты оплаты заключительного требования, в размере 43900,47 руб., неустойки, начисленная после даты оплаты заключительного требования, в размере 28227,00 руб., к которым, по мнению суда, с учетом заявления ответчика, может быть применена ст. 333 ГК РФ. В связи с этим суд полагает возможным снизить неустойку, начисленную до даты оплаты заключительного требования, до 3000,00 руб., неустойку, начисленную после даты оплаты заключительного требования, до 2000,00 руб., в остальной части следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Сумма государственной пошлины, уплаченная АО «ФИО1» при подаче настоящего иска, составила 13 200,00 руб., что подтверждается соответствующим платежным поручением.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд, в размере 13200,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 333, 809, 810-811 ГК РФ, ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании суммы задолженности потребительского кредита и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 932903,75 руб., из которых: 806 050,42 руб. – основной долг; 121 853,33 руб. – проценты по кредиту; 3000,00 руб. – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования; 2000,00 руб. - неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего искового заявления, в размере 13 200,00 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании неустойки, начисленной до даты оплаты заключительного требования, в размере 40900,47 руб., неустойки, начисленной после даты оплаты заключительного требования, в размере 26227,00 руб. – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Октябрьский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение суда отпечатано в совещательной комнате.

Судья Подпись А.А. Коробейников