Дело № 2-1783/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № 62 от 06.09.2017,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества Банк «Союз » к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество Банк «СОЮЗ» (далее - Банк «СОЮЗ» (АО)) обратилось с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк «СОЮЗ» (АО) и ФИО2, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 013 148 руб. 83 коп., возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 265 руб. 74 коп.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был предоставлен потребительский кредит на основании его заявления-оферты. Кредит предоставлен в размере 1 000 000 руб. на срок 84 месяца с даты акцепта заявления-оферты, процентная ставка – 15% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 19 262 руб. С ДД.ММ.ГГГГ года заемщиком платежи по кредиту не осуществляются, в связи с чем образовалась задолженность. Банком направлено заемщику требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего момента задолженность остается непогашенной. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 1 013 148 руб. 83 коп., из которых: основной долг – 970 456 руб. 87 коп., проценты за пользование кредитом – 42 691 руб. 96 коп. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила об удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания не заявил, возражений относительно исковых требований не представил. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще и своевременно, что подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41).

На основании ч. 3 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Правила предоставления Банком СОЮЗ (АО) потребительских кредитов физическим лицам определяют понятие кредитного договора как заключенный между Банком и клиентом договор путем предоставления заемщиком кредитору заявления и его акцепта банком СОЮЗ, состоящий из заявления и настоящих Правил, который вступает в силу со дня акцепта Банком заявления на кредит. При этом заявление на кредит - документ установленной Банком формы, содержащий сведения о заемщике и предложение (оферту) заемщика Банком «СОЮЗ» заключить кредитный договор. Акцептом оферты на заключение кредитного договора является перечисление денежных средств на счет заемщика. 

Как следует из преамбулы заявления-оферты о предоставлении Банком СОЮЗ (АО) потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 предложил (сделал оферту) Банку СОЮЗ (АО) заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в Правилах предоставления Банком СОЮЗ (АО) потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила). Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего заявления-оферты, а именно с даты зачисления банком суммы кредита на счет заемщика № (л.д. 4).

Ответчик ФИО2 ознакомлен с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Заявление-оферта ФИО2 о предоставлении кредита содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, номер счета, дату открытия счета, а также условия и порядок расчетов по кредиту.

В частности, соглашением сторон определено, что клиенту предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб., сроком действия - не позднее 84 месяцев с даты акцепта настоящего заявления-оферты, процентная ставка по кредиту - 15% годовых, фиксированная процентная ставка - 15% годовых (л.д. 6-8)

Согласно пункту 2.4 Правил, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в размере, указанном в заявлении-оферте, не позднее 3-х рабочих дней, считая с даты выполнения всех условий, необходимых для заключения договора. 

Пунктом 2.7 Правил установлено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика. 

Банком ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен истцу потребительский кредит в сумме 1 000 000 рублей, что следует из выписки по лицевому счету № (л.д. 4).

Таким образом, между Банк СОЮЗ (АО) и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 000 000 руб., под 15% годовых (полная стоимость кредита – 14,934%), со сроком действия – 84 месяца, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.1 Правил предусмотрено, что погашение кредита и процентов осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика в валюте кредита, указанного в заявлении-оферте, на соответствующий (ие) счет (а) Банка СОЮЗ (АО).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита производится аннуитетными платежами 25 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного аннуитетного платежа 19 262 руб., количество платежей 84, последний корректирующий платеж 19 145 руб. 74 коп., процентный период установлен с 26 числа каждого календарного месяца, предшествующего погашению аннуитетного платежа, по 25 число календарного месяца, в котором осуществляется такое погашение (кроме первого процентного периода).

Проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой по Кредиту, указанной в заявлении-оферте. Проценты за пользование Кредитом начисляются ежемесячно в дату ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 3.3.1 Правил). Проценты начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) по возврату кредита, установленной на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов, исходя из фактического количества календарных дней процентного периода и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 / 366) (пункты 3.3.4, 3.4 Правил).

При этом пунктом 3.12 Правил предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита. 

За нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного платежа за весь срок неисполнения обязательств (пункт 12.1 Индивидуальных условий). 

В нарушение условий кредитного договора, ответчик взятые на себя обязательства не исполнил в полном объеме, с января 2019 года платежи по кредиту не осуществляет, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с наличием задолженности Банком ДД.ММ.ГГГГ направлялось заемщику требование о досрочном возврате кредита в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения требования, что подтверждается самим требованием (л.д. 15) и реестром почтовых отправлений (л.д. 16).

На момент обращения Банка СОЮЗ (АО) в суд с настоящим иском, задолженность ФИО2 остается не погашенной, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности, в счет погашения основного долга ответчик внес денежные средства в сумме 29 543 руб. 13 коп. Таким образом, сумма основного долга составила 970 456 руб. 87 коп. из расчета 1 000 000 руб. – 29 543 руб. 13 коп. 

Процентная ставка по кредиту составила - 15%, Банком начислены проценты по формуле: задолженность по основному долгу x 15% x количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней в году за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 95 235 руб. 02 коп. Уплачены ответчиком проценты в сумме 57 456 руб. 87 коп., соответственно, остаток по данному виду задолженности составил 37 778 руб. 15 коп. из расчета 95 235 руб. 02 коп. – 57 456 руб. 87 коп.

Как следует из выписки по счету, ответчиком допускались просрочки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанной формуле на сумму просроченной задолженности начислены проценты за пользование просроченным кредитом в общей сумме 4 913 руб. 81 коп. Ответчиком в счет погашения процентов не были внесены платежи, задолженность по процентам за пользование просроченным кредитом составила 4 913 руб. 81 коп.

Итого, размер процентов составляет 42 691 руб. 96 коп. из расчета 37 778 руб. 15 коп. + 4 913 руб. 81 коп.

Расчет основного долга и процентов, представленный истцом, судом проверен и принят. Ответчик расчет истца не оспорил, контррасчет не представил, также как и доказательства наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 взятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем требование банка о взыскании с ФИО2 основного долга и процентов является обоснованным.

С учетом изложенного, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 013 148 руб. 83 коп., из которых: основной долг – 970 456 руб. 87 коп., проценты – 42 691 руб. 96 коп. 

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика ФИО2 направлено требование № о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее не позднее 30 календарных дней с момента получения требования и расторжении договора (л.д. 15-16).

Ответчиком данное требование не исполнено, что явилось основанием для обращения истца с настоящим иском в суд, которое последовало ДД.ММ.ГГГГ. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный ч.2 ст.452 ГК РФ.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 взятых на себя обязательств по кредитному договору.

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, размер предоставленного ФИО2 кредита, нарушение ответчиком условий кредитного договора, утраты банком своего имущества – выданных банком и невозвращенных ответчиком денежных средств в размере 970 456 руб. 87 коп., неполученных доходов в виде недополученных процентов за пользование денежными средствами в общем размере 42 691 руб. 96 коп., находит обоснованными доводы истца о том, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего банком в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат ответчиком указанной суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях и в сроки, предусмотренных договором. 

В силу изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требования Банк СОЮЗ (АО) о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности и неимущественного требования о расторжении кредитного договора по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в сумме 19 265 руб. 74 коп.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 19 265 руб. 74 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества Банк СОЮЗ (акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банк СОЮЗ (акционерное общество) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк СОЮЗ (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 013 148 руб. 83 коп., из которых:

основной долг – 970 456 руб. 87 коп.,

проценты – 42 691 руб. 96 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк СОЮЗ (акционерное общество) понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины 19 265 руб. 74 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья