Дело № 2-2089/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июля 2019 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.,

при секретаре Дубовой И.А.,

с участием:

представителя истца ФИО1, действующей на основании доверенности № 62 от 06.09.2017, сроком до 11.12.2021,

ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску акционерного общества Банк «Союз » к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Акционерное общество Банк «СОЮЗ» (далее - Банк «СОЮЗ» (АО)) обратилось с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитным договорам: № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 266 руб. 69 коп., и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 876 руб. 63 коп; возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 134 руб. 30 коп.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был предоставлен потребительский кредит на основании его заявления-оферты. Кредит предоставлен в размере 100 000 руб., со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 19% годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 588 руб. Заемщиком платежи по кредиту не осуществляются, в связи с чем образовалась задолженность. Банком направлено заемщику требование о досрочном возврате кредита, однако до настоящего момента задолженность остается непогашенной. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 51 266 руб. 69 коп., из которых: основной долг – 41 872 руб. 24 коп., проценты за пользование кредитом – 9 394 руб. 45 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был предоставлен кредит в форме овердрафта на основании ее анкеты-заявления на открытие счета. Кредит предоставлен в размере, не превышающем 30 000 руб. на срок четыре года, с льготным периодом до 55 дней, с дальнейшей пролонгацией, процентная ставка – 25% годовых. Кредитному договору присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора образовалась задолженность, которая по состоянию на. ДД.ММ.ГГГГ составляет 39 876 руб. 63 коп., из которых: основной долг – 29 958 руб. 31 коп., проценты за пользование кредитом – 9 918 руб. 32 коп. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просила об удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что у неё отсутствовала возможность погашения кредитных обязательств, поскольку на работе произошло сокращение, а её мать была тяжело больна. Просила предоставить рассрочку, чтобы имелась возможность добровольно погашать кредитные обязательства сроком на 18 месяцев.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Правила предоставления Банком СОЮЗ (АО) потребительских кредитов физическим лицам определяют понятие кредитного договора как заключенный между Банком и клиентом договор путем предоставления заемщиком кредитору заявления и его акцепта банком СОЮЗ, состоящий из заявления и настоящих Правил, который вступает в силу со дня акцепта Банком заявления на кредит. При этом заявление на кредит - документ установленной Банком формы, содержащий сведения о заемщике и предложение (оферту) заемщика Банком «СОЮЗ» заключить кредитный договор. Акцептом оферты на заключение кредитного договора является перечисление денежных средств на счет заемщика. 

Как следует из преамбулы заявления-оферты о предоставлении Банком СОЮЗ (АО) потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 предложила (сделала оферту) Банку СОЮЗ (АО) заключить договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в Правилах предоставления Банком СОЮЗ (АО) потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила). Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего заявления-оферты, а именно с даты зачисления банком суммы кредита на счет заемщика №. Ответчик ФИО4 ознакомлена с условиями предоставления кредита, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление-оферта ФИО4 о предоставлении кредита содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, номер счета, дату открытия счета, а также условия и порядок расчетов по кредиту.

В частности, соглашением сторон определено, что клиенту предоставлен кредит в сумме 100 000 руб., сроком действия - не позднее 60 месяцев с даты акцепта настоящего заявления-оферты, процентная ставка по кредиту - 19% годовых, фиксированная процентная ставка - 21% годовых.

Согласно пункту 2.4 Правил, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в размере, указанном в заявлении-оферте, не позднее 3-х рабочих дней, считая с даты выполнения всех условий, необходимых для заключения договора. 

Пунктом 2.7 Правил установлено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика. 

Банком ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен истцу потребительский кредит в сумме 100 000 рублей, что следует из выписки по лицевому счету №.

Таким образом, между Банк СОЮЗ (АО) и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 100 000 руб., под 19% годовых (полная стоимость кредита – 22,87%), со сроком действия – 60 месяца, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Пунктом 3.1 Правил предусмотрено, что погашение кредита и процентов осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика в валюте кредита, указанного в заявлении-оферте, на соответствующий (ие) счет (а) Банка СОЮЗ (АО).

Согласно пункту 2.8 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита производится аннуитетными платежами 25 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного аннуитетного платежа 2 588 руб., процентный период установлен с 26 числа каждого календарного месяца, предшествующего погашению аннуитетного платежа, по 25 число календарного месяца, в котором осуществляется такое погашение.

Проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой по Кредиту, указанной в заявлении-оферте. Проценты за пользование Кредитом начисляются ежемесячно в дату ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 3.3.1 Правил). Проценты начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) по возврату кредита, установленной на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов, исходя из фактического количества календарных дней процентного периода и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности по кредиту включительно. Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 / 366) (пункты 3.3.4, 3.4 Правил).

При этом пунктом 3.12 Правил предусмотрено право заемщика на досрочное погашение кредита. 

За нарушение сроков возврата кредита (части кредита) и/или уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного платежа за весь срок неисполнения обязательств (пункт 2.12 Индивидуальных условий). 

В нарушение условий кредитного договора, ответчик взятые на себя обязательства не исполнил в полном объеме, платежи по кредиту не осуществляет, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с наличием задолженности Банком ДД.ММ.ГГГГ направлялось заемщику требование № о досрочном возврате кредита в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения требования, что подтверждается самим требованием и реестром почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент обращения Банка СОЮЗ (АО) в суд с настоящим иском, задолженность ФИО4 остается не погашенной, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности, в счет погашения основного долга ответчик внес денежные средства в сумме 58 127 руб. 76 коп. Таким образом, сумма основного долга составила 41 872 руб. 24 коп. из расчета 100 000 руб. – 58 127 руб. 76 коп. 

Процентная ставка по кредиту составила - 19%, Банком начислены проценты по формуле: задолженность по основному долгу x 19% x количество дней пользования кредитом / 365 (366) дней в году за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 53 129 руб. 67 коп. Уплачены ответчиком проценты в сумме 48 874 руб. 59 коп., соответственно, остаток по данному виду задолженности составил 4 255 руб. 08 коп. из расчета 53 129 руб. 67 коп. – 48 874 руб. 59 коп.

Как следует из выписки по счету, ответчиком допускались просрочки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанной формуле на сумму просроченной задолженности начислены проценты за пользование просроченным кредитом в общей сумме 5 172 руб. 71 коп. Ответчиком в счет погашения процентов были внесены платежи в сумме 33руб. 34 коп., задолженность по процентам за пользование просроченным кредитом составила 5 139 руб. 37 коп.

Итого, размер процентов составляет 9 394 руб. 45 коп. из расчета 4 255 руб. 08 коп. + 5 139 руб. 37 коп.

Расчет основного долга и процентов, представленный истцом, судом проверен и принят. Ответчик расчет истца не оспорил, контррасчет не представил, также как и доказательства наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО4 взятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем требование банка о взыскании с ФИО4 основного долга и процентов является обоснованным.

С учетом изложенного, с ФИО4 подлежит взысканию в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 266 руб. 69 коп., из которых: основной долг – 41 872 руб. 24 коп., проценты – 9 394 руб. 45 коп. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был предоставлен кредит в форме овердрафта на основании заявления-оферты. Заявление-оферта ФИО4 о предоставлении кредита содержит всю информацию о существенных условиях кредитного договора, сумму кредита, срок и ставку по кредиту, номер счета, дату открытия счета, а также условия и порядок расчетов по кредиту.

В частности, соглашением сторон определено, что клиенту предоставлен кредит не превышающем 30 000 руб. на срок четыре года, с льготным периодом до 55 дней, с дальнейшей пролонгацией, процентная ставка – 25% годовых. Кредитному договору присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора клиент обязался погашать полученный кредит в форме овердрафта путем внесения денежных средств в размере не менее минимальных сумм платежей, каждая из которых составляет не менее 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного периода плюс проценты за пользование овердрафтом, начисленные на конец операционного дня последнего календарного дня отчетного периода. 

Согласно п.2.7 кредит считается предоставленным с даты возникновения задолженности, т.е. с даты отражения операции на ссудном счете клиента, а возвращенным с момента списания Банком денежных средств со счета клиента для полного погашения задолженности по предоставленному кредиту.

Банком ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен истцу потребительский кредит в форме овердрафта в сумме 30 000 рублей, что следует из выписки по лицевому счету №.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Таким образом, между Банк СОЮЗ (АО) и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в форме овердрафта в сумме 30 000 руб., под 25% годовых (полная стоимость кредита – 26,228%), со сроком действия – четыре года с даты акцепта, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

В пункте 2.10 Правил указано, что клиент обязан погашать (возвращать Банку) полученный кредит путем внесения суммы на счет платежа в срок и в размере, указанные в заявлении на кредит.

Пунктом 2.12 Правил предусмотрено, что возврат кредита, выплата процентов, неустоек и иных расходов производится Банком путем списания денежных средств в безакцептном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) со счета клиента на соответствующий счет банка по мере поступления денежных средств на счет.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий договора погашения овердрафта осуществляется путем пополнения счета одним из способов, указанных в данном пункте.

Проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются ежедневно на сумму задолженности Клиента по полученному им Кредиту, начиная со дня следующего за датой возникновения задолженности, и до даты погашения задолженности по Кредиту в полном объеме (включительно), исходя из фактического количества дней пользования Кредитом (п.2.4 Правил). 

За нарушение сроков возврата овердрафта и/или срока погашения минимального платежа (основного долга и процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых от суммы неисполненных обязательств за период, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по дату погашения (включительно) (пункт 12 Индивидуальных условий). 

В нарушение условий кредитного договора, ответчик взятые на себя обязательства не исполнил в полном объеме, платежи по кредиту не осуществляет, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В связи с наличием задолженности Банком ДД.ММ.ГГГГ направлялось заемщику требование № о досрочном возврате кредита в срок не позднее 30 календарных дней с момента получения требования, что подтверждается самим требованием и реестром почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент обращения Банка СОЮЗ (АО) в суд с настоящим иском, задолженность ФИО4 остается не погашенной, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно расчету задолженности, в счет погашения основного долга ответчик внес денежные средства в сумме 84 355 руб. 90 коп. Таким образом, сумма основного долга составила 29 958 руб. 31 коп. из расчета 84 314 руб. 21 коп. – 54 355 руб. 90 коп. 

Как следует из выписки по счету, ответчиком допускались просрочки внесения платежей в счет погашения кредита, в связи с чем, Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование просроченным кредитом в общей сумме 4 872 руб. 25 коп. Ответчиком в счет погашения процентов были внесены платежи в сумме 92 руб. 61 коп., задолженность по процентам за пользование просроченным кредитом составила 4 779 руб. 64 коп.

Также банком начислены проценты в размере 20 740 руб. 10 коп. из которых ответчиком погашено 15 601 руб. 42 коп., задолженность составляет 5 138 руб. 68 коп.

Итого, размер процентов составляет 9 918 руб. 32 коп. из расчета4 779 руб. 64 коп. + 5 138 руб. 68 коп.

С учетом изложенного, с ФИО2 подлежит взысканию в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 876 руб. 63 коп., из которых: основной долг – 29 958 руб. 31 коп., проценты – 9 918 руб. 32 коп. 

При этом оснований для рассрочки платежа, с учетом длительности просрочки платежей, суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска исходя из размера имущественного требования о взыскании задолженности и неимущественного требования о расторжении кредитного договора по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в сумме 3 134 руб. 30 коп.

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными и удовлетворены в полном объеме, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 3 134 руб. 30 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества Банк СОЮЗ (акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу Банк СОЮЗ (акционерное общество) задолженности по кредитным договорам

№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 266 рублей 69 копеек, из которых: основной долг – 41 872 рубля 24 копейки, проценты – 9 394 рублей 45 копеек;

№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 876 рублей 63 копеек, из которых: основной долг – 29 958 рублей 31 копейка, проценты – 9 918 рублей 32 копейки

без предоставления рассрочки платежа.

Взыскать с ФИО4 в пользу Банк СОЮЗ (акционерное общество) понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины 3 134 рублей 30 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г.Томска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья