№2-2857/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2018 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Селезеневой И.В., 

при секретаре Кадыровой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, в обоснование которого указал следующее.

25.10.2014 ФИО1 заключил с ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России», далее – Банк) кредитный договор №210092 на сумму 174000руб. на 60 месяцев. При этом, при заключении договора ФИО1 выразил согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков путем подписания соответствующего заявления. На момент подписания заявления у него отсутствовали ограничения для участия в Программе страхования, и он мог являться Застрахованным лицом в рамках Договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков.

В марте 2015 года, т.е. после получения кредита, у ФИО1 было диагностирование заболевание – 

<

данные изъяты>, от которого он лечился. 29.11.2015 ФИО1 умер. Согласно медицинскому свидетельству о смерти №3002269 от 30.11.2015 причиной смерти ФИО1 явилось 

<

данные изъяты>.

После смерти ФИО1 его наследником по завещанию стал его сын А.Д.МБ. (истец по делу). Факт принятия наследства подтверждается Свидетельством о праве на наследство по завещанию от 16.06.2016.

В апреле 2016 года мать истца (бывшего на тот момент несовершеннолетним) ФИО2 обращалась в Банк с заявлением о погашении кредита за счет средств страховки, у нее были приняты все соответствующие документы для их отправки в страховую компанию. Однако какого-либо ответа от страховщика не последовало. В дальнейшем, при обращении в Банк в 2017 году ей сообщили, что страховая компания отказывается выплачивать денежные средства, так как по их информации ФИО1 за 10 лет до заключения договора страхования уже страдал онкологическим заболеванием. При этом, вопрос о причинно-следственных связях прежнего заболевания и настоящего они не рассматривают.

Полагает, что оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

Согласно заявлению на страхование в Смоленском отделении №8609 ОАО «Сбербанка России» от 25.10.2014 ФИО1 был присоединен к Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России» по риску Смерть Застрахованного по любой причине, выгодоприобретателем по договору является ОАО «Сбербанк России», страховая премия составила 15660руб., страховая компания ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанка России», страховая сумма устанавливается равной остатку ссудной задолженности Заемщика по Кредиту, но не более первоначальной суммы кредита (п.3.2.5). Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, (п.3.2.7). В случае наступления страхового события Клиент (родственник/представитель) представляет в Банк документы (п.3.4). Одновременно с уведомлением Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента при Кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Ранее на серьезные проблемы со здоровьем ФИО1 не жаловался. Кроме того, в августе 2012 года и в августе 2013 года проходил медицинское обследование для оформления Медицинской книжки, где был осмотрен врачами, в том числе ЛОР врачом, ему был поставлен диагноз «здоров».

Страховая компания правом на оценку страхового риска надлежащим образом не воспользовалась, медицинскую документацию у Страхователя не запрашивала, не предлагала Страхователю пройти медицинское освидетельствование. Таким образом, ответчиком при заключении договора страхования не была проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности.

По состоянию на 07.09.2017 (включительно) задолженность по кредитному договору составила 207918,63 руб., из них: основной долг – 150298,13 руб., проценты – 57620,50 руб.

Согласно положению ст.956 ГК РФ выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Таким образом, названная норма сужает права страхователя на замену, не допуская ее после совершения выгодоприобретателем действий, направленных на выполнение обязанностей по договору, или после предъявления претензии страховщику.

Так как выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России», то взыскание страхового возмещения возможно только в его пользу.

Правила ст.15 ГК РФ не исключают возможности взыскания уплаченных в пользу Банка излишних сумм начисленных процентов и неустоек по вине страховой компании в качестве убытков.

Так как страховая компания своевременно не произвела страховую выплату, проценты за просрочку платежа должны быть выплачены Банку именно страховой компанией.

Просит суд:

- взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму страхового возмещения в размере 207918,63 руб., из них: основной долг – 150298,13 руб., проценты – 57620,50 руб.

- взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 10000руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, заявленные требования полностью поддержал, дополнительно указав, что не смотря на наличие у ФИО1 заболевания «хронический лимфолейкоз», последний не предполагал, что таковое относится к онкологическим заболеваниям, в силу чего при подписании договора страхования о его наличии не указывал. При этом, смерть ФИО1 наступила от иного заболевания, наличие которого было выявлено уже после заключения договора страхования. Кроме того, ответчиком не доказано наличие причинно-следственной связи между прежним заболеванием застрахованного лица и настоящим. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО6 исковые требования полностью не признал, поддержав представленные письменные возражения, в которых указывается на незаключенность договора страхования в отношении ФИО1 по мотиву того, что в соответствии с п.2.3 Условий участий, п.3.2.5 Соглашения последний не мог быть застрахованным лицом, так как на момент подписания заявления имелись ограничения для участия в Программе страхования, о которых ему было доподлинно известно. В связи с этим, смерть ФИО1 не является страховым случаем, а, следовательно, исковые требования удовлетворены быть не могут.

Третье лицо ПАО «Сбербанк России», надлежаще извещенное о времени слушания дела, явку своего представителя не обеспечило, о причинах его неявки суд не известило, правовой позиции по рассматриваемому спору суду не представило, в связи с чем на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителей сторон, показания свидетеля, исследовав письменные материалы дела, в том числе медицинскую документация в отношении ФИО1, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст.9 вышеуказанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 25.10.2014 между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №210092 на сумму 174000руб. на 60 месяцев.

17.09.2012 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1. В рамках данного соглашения страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних. Выгодоприобретателем о договору является ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.3.1 указанного Соглашения договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в настоящем Соглашении, Правил страхования жизни. Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Соглашения и каждого из Договоров страхования.

В силу п.3.3.3 Соглашения страховым событием (страховым риском) является одно из следующих событий: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Кроме этого в п.3.2.5 указано, что по настоящему соглашению не могут быть застрахованы лица, которые на момент подписания заявления на страхование:

- являются инвалидами I, II, III группы или имеют действующее направление на медико-социальную экспертизу;

- недееспособны, страдают психическими заболеваниями и (или) расстройствами; состоят на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах;

- имеют ограничения по трудоспособности в связи в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью;

- ранее перенесли инсульт, инфаркт миокарда;

- страдают следующими заболеваниями: циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией;

- обращались за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, являются носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом.

- на протяжении последнего года осуществляли свои трудовые функции с какими-либо ограничениями.

Аналогичные условия определены в п.2.3 Условий участия.

25.10.2014 ФИО1 подал в ОАО «Сбербанк России» заявление, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц.

Страховыми рисками в заявлении указаны смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

На момент подписания заявления ФИО1 подтвердил, что онкологическими заболеваниями не страдает.

В марте 2015 года, т.е. после получения кредита, у ФИО1 было диагностирование заболевание – 

<

данные изъяты>, от которого он лечился.

29.11.2015 ФИО1 умер.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти №3002269 от 30.11.2015 причиной смерти ФИО1 явилось поражение гортани, выходящее за пределы одной и более локализаций.

После смерти ФИО1 его наследником по завещанию стал его сын А.Д.МБ. (истец по делу).

Факт принятия наследства подтверждается Свидетельством о праве на наследство по завещанию от 16.06.2016.

13.04.2016 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили документы, касающиеся наступления смерти кредитозаемщика ПАО Сбербанк ФИО1, умершего 29.11.2015, застрахованного в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1 от 17.09.2012 (Страховой полис ДСЖ-1/1410).

Из представленных документов Страховщик усмотрел, что до даты заполнения заявления на страхование, в 2009 году ФИО1 состоял на учете с диагнозом «Хронический лимфолейкоз. 

<

данные изъяты>» (выписка, выданная ОГБУЗ «Починковская ЦРБ» Смоленской области).

В то же время, согласно медицинскому свидетельству о смерти №3002269 от 30.11.2015 причиной смерти ФИО1 явилось: «

<

данные изъяты>».

Таким образом, на момент подписания заявления на страхование ФИО1 страдал онкологическим заболеванием, то есть им были предоставлены ложные сведения относительно состояния его здоровья и наличия ограничений для участия в Программе страхования.

В соответствии с п.3.2.5 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-1 от 17.09.2012 застрахованными лицами не могут быть лица, которые на момент подписания заявления на страхование страдали онкологическими заболеваниями.

В связи с этим, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 18.04.2016 было принято решение об отказе в страховой выплате.

При этом, оснований не согласиться с данным выводом страховщика по изложенным в исковом заявлении доводам у суда не имеется.

Так, из представленной медицинской документации видно, что с 2009 года, то есть до даты подключения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО1 состоял на учете с диагнозом хронический лимфолейкоз (онкологическое заболевание);

27.07.2011, 02.08.2011, 05.08.2011, 02.09.2011 обращался за медицинской помощью в связи с хроническим лимфолейкозом;

с 07.09.2012 по 21.09.2012: хронический лимфолейкоз;

30.11.2012, 03.12.2012, 26.12.2012, 21.03.2013, 25.03.2013: хронический лимфолейкоз;

25.03.2013: хронический лимфолейкоз;

05.04.2013, 17.04.2013, 24.09.2013, 25.09.2013, 27.09.2013, 06.11.2013, 14.11.2013: хронический лимфолейкоз;

19.12.2013 - 27.12.2013: хронический лимфолейкоз.

Более того, как следует из амбулаторной карты ФИО1, поступившей по запросу суда, застрахованному лицу неоднократно устанавливался диагноз хронический лимфолейкоз и в дальнейшем, а именно: 21.04.2014, 24.06.2014, 20.08.2014, 20.10.2014, 21.01.2015.

Из общедоступных источников известно, что:

- Лимфолейкоз – опухолевое заболевание родоначальных кроветворных клеток лимфоидного ряда.

- Лейкозы – опухоль, возникающая из кроветворных клеток с обязательным поражением костного мозга и вытеснением нормальных ростков кроветворения.

- Хронический лимфолейкоз, или хронический лимфоцитарный лейкоз (ХЛЛ) – злокачественное клональное лимфопролиферативное заболевание, характеризующееся накоплением атипичных зрелых С05/С019/С023-положительных В-лимфоцитов преимущественно в крови, костном мозге, лимфатических узлах, печени и селезенке.

Указанное заболевание имеет код С91.1 в МКБ-10 и относится к классу Злокачественных новообразований лимфоидной, кроветворной и родственных им тканей.

Допрошенная в качестве свидетеля ФИО3, врач НУЗ «Отделенческая больница на ст.Смоленск ОАО «РЖД», суду пояснила, что являлась лечащим врачом ФИО1, наблюдая его с 2007 года, когда последнему был поставлен диагноз «хронический лимфолейкоз». Данная болезнь относится к категории онкологических заболеваний, требующих постоянного лечения (периодической химиотерапии) и не поддающихся окончательному излечению. Меж тем, вследствие лечения на какой-то период может наступить временная ремиссия. В то же время, о какой-либо причинно-следственной связи между имевшимся у ФИО1 заболеванием (хроническим лимфолейкозом) и заболеванием, от которого наступила смерть последнего, ей не известно.

Таким образом, суд приходит к убеждению, что на дату подключения к программе страхования (25.10.2014) ФИО1 страдал онкологическим заболеванием.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Как следует из заявления на страхование, для ответчика существенным условием для подключения ФИО1 к Программе страхования является отсутствие у него ограничений для участия в Программе страхования.

При этом, подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений, он обязался незамедлительно уведомить об этом Банк. Также, он подтвердил, что не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансерах; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; что ранее не переносил инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ и/или болен СПИДом; на протяжении года осуществлял трудовые функции без каких-либо ограничений.

При подписании заявления на страхование ФИО1 своей собственноручной подписью подтвердил, что второй экземпляр Заявления, Условия участия, а также Памятку получил. Также ФИО1 подтвердил, что сведения указанные им в заявлении на страхование соответствуют действительности; что он понимает, что характер этих сведений является основанием для его участия в Программе страхования; что понимает и согласен с тем, что ложные сведения, если они были приведены в заявлении на страхование, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений его здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Следовательно, в соответствии с п.2.3 Условий участий, п.3.2.5. Соглашения ФИО1 не мог быть застрахованным лицом, так как на момент подписания Заявления имелись ограничения для участия в Программе страхования, о которых ему было доподлинно известно.

В последующем, он также не обращался ни к ответчику, ни в Банк с уведомлением о наличии у него ограничений для участия в Программе страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

На данный вывод суда не может повлиять смерть ФИО1 от иного, нежели имеющееся на момент заключения договора страхования, заболевания, поскольку основанием к участию в анализируемой программе служит не факт установления причинно-следственной связи наступления смерти с имеющимся заболеванием, а фактическое состояние здоровья, которое препятствовало заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах договор страхования в отношении ФИО1 является незаключенным, а его смерть не является страховым случаем.

Изложенное свидетельствует о том, что требования ФИО4 о понуждении страховщика выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом истцу в удовлетворении основных требований не подлежат удовлетворению и иные требования, являющиеся, по сути, производными основного, поскольку никаких нарушений со стороны ответчика по отношению к истцу по доводам иска судом не установлено.

С учетом всех установленных судом обстоятельств в совокупности суд полагает, что требования ФИО4 не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО4 отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья И.В.Селезенева