Дело № 2-584/2019

Решение

именем Российской Федерации

9 июля 2019 года с. Пестрецы

Пестречинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Алексеева И.Г.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

представителя ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ФИО3,

при секретаре Денисовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Русфинас Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 1409746,84 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11,80%. При этом при получении кредита была удержана страховая премия в сумме 296046,84 рублей по программе группового страхования на основании договора, заключенного между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев). Полис истцу не выдан. ДД.ММ.ГГГГ истец не желая пользоваться услугой по страхованию, обратилась в банк с заявлением об отказе и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. По сегодняшний день денежные средства не возвращены. В связи с чем, просит взыскать с ответчиков сумму страховой премии в размере 296046,84 рублей, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 1697,20 рублей, проценты, начисленные на сумму страховой премии в размере 2584,12 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, расходы за услуги представителя в размере 35000 рублей.

Представитель истца в судебном заседании требования иска в части взыскания процентов, начисленных на страховую премию, не поддержал, в остальном требования иска поддержала по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» требования иска не признал, поскольку договорные отношения между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» отсутствуют.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание также не явился, согласно предоставленному отзыву просил о рассмотрении в их отсутствие, в иске отказать по мотивам, подробно изложенным в отзыве. Кроме того указал, что надлежащим ответчиком является страховая компания, поскольку получателем страховой премии является именно она.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст.12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течения 14 дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами гражданского дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1409746,84 рублей на срок 60 месяцев под 11,8 % годовых, а заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей. Цели приобретения заёмщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, и оплата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец в своем заявлении в целях предоставления обеспечения по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ дал согласие на включение в число застрахованных лиц банком по договору группового страхования с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» жизни и здоровья заемщика кредита, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица. Страховая премия составила 296046,84 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита.

В качестве условий страхования в приведённом заявлении указано, что страховая сумма равна размеру текущего основного долга по возврату кредита (на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет 1409746,84 рублей, страховая премия составляет 296046,84 рублей, срок страхования – 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем до момента погашения кредита является Банк, страховыми случаями являются получение инвалидности первой и второй группы или смерть.

Согласно письменному сообщению Банка на основании указанного заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, истец является застрахованным по договору группового страхования, заключённому между Обществом и Банком, на условиях, указанных в заявлении.

По условиям договора коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Из содержания договора группового страхования следует, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор в рамках программы автокредитования, в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», а страхователем - банк.

В день заключения кредитного договора и направления заявления на подключение к Программе страхования, истец за счет кредитных денежных средств оплатила полностью стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования в размере 296046,84 рублей. Денежные средства сначала были удержаны и списаны со счета заемщика на счет ООО «Русфинанс Банк». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» и «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования жизни. Ответа на заявление не последовало.

Разрешая заявленные исковые требования, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым данным правовым актом требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора страхования, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа застрахованного лица от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Истец обратилась в Общество с заявлением об отказе от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня осуществления его страхования по договору страхования (присоединения к договору группового страхования). Сведений о наличии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не имеется.

Вместе с тем, решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает страховая компания, Банк перенаправил заявление в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни». 

Таким образом, суд находит, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.

При таких обстоятельствах, к указанным правоотношениям применяются положения Указания ЦБ РФ, в силу которых подлежат возвращению денежные средства, оплаченные истцом в счет оплаты за услуги банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования.

Истцом своевременно реализовано право на отказ от договора страхования, однако ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» страховую премию в добровольном порядке не вернуло.

С учетом вышеизложенного, суд находит требования истца законными и обоснованными, а следовательно страховая премия в размере 295561 рубль подлежит взысканию с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца из расчета: (296046,84 рублей : 1828 дней x 3 дня = 485,85 рублей, 296046,84 рублей – 485,85 рублей = 295561 рублей).

При этом доводы представителя ответчика о том, что поскольку договоры страхования между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не заключались, следовательно, и у истца отсутствует основание для заявления требования о возврате страховой премии, являются несостоятельными, поскольку основаны на неверном толковании норм права. 

Поскольку страховая премия подлежит взысканию с ответчика «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», в иске к ООО «Русфинанс Банк» суд считает необходимым отказать.

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Поскольку договор страхования считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, и поскольку ответчиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» незаконно удержана страховая премия в размере 295561 рубль, требование истца о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств является законным и обоснованным и подлежат расчету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как того просит истец и составляет 1443,39 рублей из расчета: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (23 дн.): 295 561 x 23 x 7,75% / 365. 

Истец также указывает, что неправомерными действиями ответчика ему причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ №17 от 28 июня 2012 года, достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда является факт нарушения прав потребителя.

В связи с тем, что имеет место нарушение прав ФИО1, как потребителя, которая была вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в суд, с учетом характера причиненных нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости определяет размер компенсации морального вреда в размере 2000 рублей, отказывая при этом в компенсации в более крупном размере.

Согласно п. 1 и п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Представителем ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в своем отзыве также заявлено ходатайство о снижении размера штрафа на основании ст. 333 ГК РФ ввиду его несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, однако доказательств явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства не представлено.

Поэтому, с учетом удовлетворения требований иска, суд также взыскивает с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу истца, на основании п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 149502 рубля, исходя из расчета (295561 рублей + 1443,39+2000)/2.

Кроме того, по смыслу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. Суду представлены договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ и акт к нему, согласно которым стоимость оплаты услуг представителя составила 35000 рублей, однако суд, с учетом сложности дела, из принципа разумности и справедливости, незначительности периода затраченного на судопроизводство истцом времени, взыскивает с ответчика «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» лишь 7000 рублей в оплату услуг представителя, отказывая при этом истцу в возмещении расходов в более крупном размере. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. 

Поэтому с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6470 рублей в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 295561 (двести девяносто пять тысяч пятьсот шестьдесят один) рубль, проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 1443 (одну тысячу четыреста сорок три) рубля 39 копеек, 2000 (две тысячи) рублей компенсацию морального вреда, штраф в размере 149502 (сто сорок девять тысяч пятьсот два) рубля и 7000 (семь тысяч) рублей расходы на оплату услуг представителя.

В остальной части в удовлетворении иска к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» государственную пошлину в размере 6470 (шесть тысяч четыреста семьдесят) рублей в соответствующий бюджет, согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством РФ.

ФИО1 в иске к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий: