РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2018 года г. Камень-на-Оби

Каменский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Хрипуновой О.В.,

при секретаре Макеевой Ж.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-632/2018 по иску ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к вышеуказанной страховой компании, в котором указала, что *** ею был заключен кредитный договор с ПАО «Почта банк» на получение потребительского кредита «первый почтовый» в сумме 403000 руб. под 24,9% годовых на срок 60 месяцев. При заключении данного договора кредитор обязал ее застраховать свою жизнь и здоровье от несчастного случая в страховой компании ВТБ страхование, лишив ее возможности выбрать страховую компанию самостоятельно, она была вынуждена с этим согласиться и получила Полис «Единовременный взнос» 

<

данные изъяты> от ***, по которому покрываются риски 1.смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Данный договор страхования 

Заключен на 60 месяцев, за эту услугу она оплатила 96720 руб., которые были включены в сумму кредита и списаны с ее расчетного счета ***. фактически перечислением на карту она получила не 499 720, 00 руб., а 403 000,00 руб.. согласно графику платежей, она должна была ежемесячно вносить сумму в размере 15237 руб. до ***, однако в мае 2018 года она внесла всю сумму займа, погасив досрочно до наступления срока кредитования за 1 год, что подтверждается справкой о наличии и состоянии задолженности по договору ПАО «Почта Банк» от ***. Она *** обратилась в ООО СК «ВТБ «Страхование» с претензионным письмом о возврате ей страховой премии, ввиду того, что свои обязательства по погашению кредита, она исполнила в полном объеме. В возврате страховой премии ей было отказано ***, с этим она не согласна, поскольку считает что при погашении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии, для должника договор страхования его жизни и здоровья на остаток кредитной задолженности при отсутствии таковой, может утратить интерес. Страховая премия из расчета периода страхования составила 96720 руб. с *** по 25.05.20022, за период действия кредитного договора, равный 12 месяцам сумма страховой премии составила 19 344 руб., таким образом, остаток суммы к возврату составляет 77376 руб., которые она просит взыскать в ее пользу с ответчика. Условия полиса страхования «Оптимум» о том, что при досрочном прекращении действия договора по основаниям исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме, страхователю не возвращается ни сама страховка, ни ее часть за неиспользованный период, нарушают ее права как потребителя, поскольку лишают ее возможности возвратить часть страховой премии за период, когда действие договора страхования прекращено. Поскольку ответчик отказался от добровольного исполнения ее требований, полагает возможным взыскать с него штраф в размере 36688 руб. по ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», и на основании ст. 15 данного Закона, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. кроме того, просит взыскать в ее пользу судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 на иске настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО «Почта Банк» в суд не явились, о его времени и месте извещены надлежаще, в связи с чем, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса, их неявка не препятствует рассмотрению дела по существу. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** ФИО1 заключен кредитный договор № по программе кредитная карта с лимитом 10 000 руб., максимальным кредитным лимитом 500 000 руб., с ПАО «Почта Банк» 27,9 % годовых на срок 60 месяцев, по условиям которого (п.9) заключение заемщиком отдельных договоров не требуется. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ***, по которым ФИО1 подписано письменное согласие к договору № от указанной даты, кредитный лимит в ее случае составляет 519467 руб., дата закрытия кредитного лимита ***, процентная ставка 24,90% годовых, размер платежа 15237,00 руб., ежемесячно до 25 числа каждого месяца, количество платежей – 60. Согласно п. 9 Договора, заключение заемщиком иных отдельных договоров не требуется. 

Полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком, составляет 912932, 31 руб., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

Заемщик согласился с общими условиями договора, ознакомлен и согласен с Условиями, Тарифами ПАО «Почта Банк», что подтвердила своей подписью в кредитном договоре, а также заявлении об открытии сберегательного счета. 

*** ФИО1 и ООО СК «ВТБ страхование» на основании устного заявления Страхователя заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – Условия страхования), являющиеся неотъемлемой частью полиса страхования по программе «Оптимум», который выдан истице в ту же дату (Полис Единовременный взнос 

<

данные изъяты>). 

По условиям договора страхования С. ФИО1, является лицом, застрахованным по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу», страховая премия составляет 96720 руб., страховая сумма – 806000 руб., порядок уплаты страховой премии – единовременно. Договор страхования заключен на срок действия – 60 месяцев. 

Согласно распоряжению клиента на перевод денежных средств от ***, ПАО «Почта Банк» осуществил перевод суммы 403 000 руб. на счет ФИО1 

Также *** по аналогичному ее распоряжению, денежные средства в сумме 96720 руб. переведены Банком на счет ООО СК «ВТБ страхование». 

Согласно выписке по кредиту по состоянию на *** ФИО1 по договору № от ***, задолженность по договору составляет 0 руб., остаток на конец периода – 0 руб., кредит досрочно погашен, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк» о наличии и состоянии задолженности по договору от ***. 

В тот же день ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с письменной претензией, в которой указала, что поскольку договор страхования по программе Единовременный внос 

<

данные изъяты>Оптимум» был оформлен в связи с получением ею кредита в ПАО «Почта Банк», на срок действия кредитного договора – 5 лет, свои обязательства по погашению кредита она исполнила в течение 12 месяцев, необходимость в страховании у нее отпала, страховой выплатой не воспользовалась, ссылаясь на Федеральный закон «О защите прав потребителей» просит возвратить ей страховую премию по кредитному договору № от *** на ссудный счет кредитной карты, выданной ПАО «Почта Банк». 

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от *** на имя ФИО1 сообщено, что ею заключен договор добровольного страхования, путем вручения Страховщиком Полиса Страхователю, все существенные условия договор страхования в полисе отражены, в том числе, размер страховой премии, подлежащей уплате Страхователем, согласие Страхователя на заключение договора страхования на предложенных Страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного полиса (№

<

данные изъяты>), условием для получения кредита заключение Договора страхования не является, оснований полагать, что Договор страхования был заключен против ее воли – не имеется. Поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, существование риска не прекратилось, то договор страхования продолжает действовать. В случае дальнейшего намерения отказаться от Договора страхования без возврата страховой премии, ей предложено заполнить и направить в адрес Страховщика заявление об отказе в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ.

*** ФИО1 вновь обратилась в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии по договору № от ***, в котором, ссылаясь на те же основания, что и в ранее поданной претензии, указала, что данный договор страхования был навязан ей ПАО «Почта Банк», так как без страхования в кредите ей было бы отказано, она была вынуждена согласиться с тем условием, что страховка ей будет возвращена. Просит расторгнуть договор страхования между нею и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании п. 2 ст. 935 ГК РФ, и вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на ее счет (часть суммы за неиспользованные месяцы) на расчетный счет 40№ ПАО «Почта Банк». 

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование» от ***, рассмотрев ее заявление о расторжении договора страхования, по основаниям указанным в ранее направленном в ее адрес решении № от *** (согласно ответу на судебный запрос от *** в письме допущена ошибка в части даты – ссылка на решение об отказе в возврате страховой премии в письме от *** №), отказ от возврата уплаченной страховой премии пересмотру не подлежит и остается в силе. 

Из отзыва страховой компании на исковое заявление от *** следует, что отказ от договора страхования осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с этим уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для расторжения договора страхования. 

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У в редакции от ***, действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от *** N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев 

<

данные изъяты> от ***, выданного ФИО1 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 806000 руб., полная сумма кредита ПАО «Почта Банк» в случае погашения в течение 60 месяцев составила бы 912932, 31 руб., таким образом, страховая сумма не равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, а также отсутствуют условия уменьшения страховой суммы в период действия кредитного договора, договора страхования. Страховая премия уплачивается единовременно, без условия о периодическом внесении платежей в течение срока действия договора страхования. При таких условиях договора страхования страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и не уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены заключенным между сторонами конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Выгодоприобретателем по страховым случаям: "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни" и "инвалидность в результате несчастного случая" в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники; по страховым случаям: "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни", "госпитализация в результате несчастного случая и болезни", "травма" и "потеря работы" выгодоприобретатель - застрахованный (раздел 2 "Термины и определения" Условий по страховому продукту).

При этом согласно разделу «Термины и определения» Банком, по договорам которого возможно установление страховой суммы к фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, является конкретный банк – ВТБ 24 (ПАО), по особым условиям по страховому продукту «Единовременный взнос « программа «Оптимум», действующим на момент заключения договора ***, производится страхование клиентов ПАО «Почта Банк», при этом Страхователем /Застрахованным является дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и с Банком кредитные договоры потребительского кредитования. 

Во всех случаях выгодоприобретателем по риску «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» по условиям страхового продукта «Единовременный взнос» является наследник застрахованного, а в случае постоянной утраты трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу – сам Застрахованный. 

При этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. 

Согласно разделу 5 п. 5.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Страховая сумма – денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер денежной премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Срок действия договора страхования (п. 5.4) устанавливается со дня, указанного в Договоре в качестве даты начала срока действия договора страхования и действует до даты окончания срока действия договора страхования. (согласно Полису истца – 60 месяцев). 

В соответствии с п. 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В условиях страхования, на основании которых истец вступила в договорные отношения с ООО СК «ВТБ Страхование» отсутствует такое основание как досрочное погашение заемщиком кредита для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Доводы истца в части недобровольного заключения договора во внимание судом не принимаются, поскольку данных о том, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования на конкретных условиях с конкретной страховой компанией, не имеется. Сам по себе договор страхования истцом не оспаривается полностью или в какой – либо его части. 

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Истец в пятидневный срок как установлено в п. 1 Указания ЦБ РФ, либо в течение 14 календарных дней, как предусмотрено регламентом ООО СК «ВТБ Страхование» (Период охлаждения) от Договора страхования не отказалась. 

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию.

В заявлении-согласии заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредитования по программе «Кредитная карта» в числе Услуг, оказываемых Кредитором Заемщику за отдельную плату услуга по организации страхования не значится. 

Согласие – заявление заемщика от ***, в котором истец поставила свою подпись, содержит указание на то, что у Заемщика отсутствует обязанность заключать иные договоры (п.9). 

Таким образом, заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания неустойки и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РПФ, суд 

РЕШИЛ:

иск ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В.Хрипунова 

Мотивированное решение изготовлено 26.11.2018