Дело №2-1950/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 05 июня 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Порфирьевой И.В.,

при секретаре Федотовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неосновательного обогащения в виде незаконно уплаченной страховой премии, незаконного удержанных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просил взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) (далее-Банк), а также привлеченного в ходе судебного заседания в качестве соответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 38306 руб., незаконно удержанные проценты по кредиту в размере 7045 руб.14 коп., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 7875 руб. 64 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, судебные расходы на представителя – 10000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее также Банк) заключен договор о предоставлении кредита. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование» по Программе «Лайф+». По мнению истца, указанное условие страхования является навязанным, истец не давал своего согласия на заключение договора страхования. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал заявленные требования в полном объеме.

Представители ответчика Банк ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Существенными условиями для кредитного договора являются условия о размере выдаваемого кредита, о сроках выдачи и возврата кредита, порядок возврата кредита.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 380015 руб.54 коп. сроком на 36 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 16,977% годовых. В качестве цели использования кредита указано: на потребительские нужды/на оплату страховой премии (п.11 индивидуальных условий). 

Исходя из п.20 индивидуальных условий истец дал ответчику поручение составить распоряжение от имени истца и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет заемщика перечислить с него денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 38306 руб. в пользу ООО СК ВТБ «Страхование».

Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом как страхователем и ООО СК ВТБ «Страхование» как страховщиком заключен договор страхования по программе «Лайф+» единовременной взнос №. страховая сумма установлена в размере 380015 руб.54 коп., страховая премия – 38306 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретатель – Банк в размере фактической задолженности, в случае положительной разницей между страховой суммой и фактической задолженностью – страхователь либо наследники. 

Согласно сведениям ЕГРЮЛ Банк ВТБ (ПАО) (ИНН 

<

***>) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) (ИНН 

<

***>) в результате реорганизации в форме присоединения.

Согласно выписке со счета истца в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору № зачислен на счет истца ДД.ММ.ГГГГ, в этот же день произошло списание в счет оплаты страховой премии в размере 38306 руб. 

Обращаясь в суд с иском, истец указала, что возможность заключения кредитного договора была обусловлена заключением договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ответчиком была навязана истцу дополнительная услуга банка по страхованию, согласия на заключение договора страхования банком истец не давал, соответственно, незаконно удержанная страховая премия подлежит взысканию как неосновательное обогащение.

Данные доводы суд находит несостоятельными в силу следующего.

В силу п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Исходя из п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В силу п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Согласно правовым позициям, изложенным в п.4.2, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной (возмездной) в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между сторонами, не содержит каких-либо условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Напротив, он лишь включает в себя обязательство банка перечислить страховую премию в пользу страховщика (п.20). Договор страхования заключен непосредственно между истцом как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком, банк стороной договора не является. 

Кредитный договор каких-либо дополнительных услуг, оказываемых банком истцу в области страхования, не содержит, в связи с чем является несостоятельной ссылка истца на отсутствие в анкете – заявлении на получение кредита отметки о согласии на заключение договора страхования, ссылка на ч.2 ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ несостоятельна.

Вопреки утверждениям истца, у суда не имеется оснований полагать, что выдача кредита, заключение соответствующего договора обусловлены заключением договора страхования, то есть у истца отсутствовала возможность не заключать такой договор страхования, поскольку ей был бы не выдан кредит. Как указано в анкете – заявления на получение кредита, отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. 

Факт подписания истцом кредитного договора, равно как и договора страхования (полиса) собственноручно и по своей доброй воле не оспаривался. Само по себе включение в сумму кредита страховой премии положениям материального права не противоречит.

Действия ответчиков по списанию части кредитных денежных средств со счета в пользу страховщика в размере страховой премии с учетом соответствующего распоряжения истца, указанного в кредитном договоре, соответствует положениям ст.845,847 ГК РФ.

Также суд отмечает юридическую несостоятельность доводов истца в заявленных требованиях на необходимость взыскания уплаченной страховой премии в качестве неосновательного обогащения, поскольку данная сумма не осталась во владении, распоряжении банка (ответчик не приобрел и не сберег за счет истца данную сумму), а была перечислена ООО СК «ВТБ страхование».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не доказан факт навязывания истцу услуги по страхованию, из представленных документов следует обратное, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии не имеется.

В связи с этим непосредственно связанные с указанным иные требования о взыскании незаконного удержанных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании неосновательного обогащения в виде незаконно уплаченной страховой премии, незаконного удержанных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Порфирьева

Мотивированное решение составлено 13 июня 2018 года.