Дело № 2 – 2069/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего – судьи Смирновой Т.Ю.,

при секретаре Лемешенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске

12 декабря 2017 года

дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

У С Т А Н О В И Л :

Истец - публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее - ПАО Сбербанк, в лице Кемеровского отделения № 8615), обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Исковые требования мотивирует тем, что ОАО «Сбербанк России» на основании заявления от 04 сентября 2014 года Х.В.С. была выдана кредитная карта Сбербанка России №, путём присоединения ответчика к индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком, памяткой держателя международных банковских карт, подписания заявления на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным клиентом.

Согласно пункту 1.8. Положения Центрального Банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с пунктом 1.15. Положения Центрального Банка Российской Федерации конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, могут определяться в договоре с клиентом.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счёт карты до даты платежа (включительно) в счёт погашения задолженности сумму обязательного платежа (раздел 4 общих Условий).

Согласно заявлению на получение и обслуживание банковских карт ответчику установлен лимит в размере 80000 рублей.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,9% годовых (пункт 4 индивидуальных условий), за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

Ответчик в установленные сроки не произвёл возврат кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объёме.

По состоянию на 12 сентября 2017 года задолженность ответчика по счёту № банковской карты ПАО Сбербанк № составляет 82030 рублей 92 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 72182 рублей 47 коп.; просроченные проценты в размере 8147 рублей 83 коп.; неустойка в размере 1700 рублей 62 коп.

Х.В.С. умер ДД.ММ.ГГГГ, между тем, обязательство Х.В.С., возникшее из договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заёмщика и не требует его личного участия.

ФИО1 является наследником первой очереди, и, соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам Х.В.С.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счёту № кредитной карты № по состоянию на 12 сентября 2017 года в размере 82030 рублей 92 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 72182 рублей 47 коп.; пророченные проценты в размере 8147 рублей 83 коп.; неустойку в размере 1700 рублей 62 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2660 рублей 93 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк, в лице Кемеровского отделения № 8615, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении судебной повестки, согласно представленному заявлению просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении судебной повестки, о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие, возражений по иску не представила.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании пункта 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 332 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определённой законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

В соответствии с пунктом 1.5. Положения Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт № 266-П от 24 декабря 2004 года кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). 

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьёй 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьёй 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со статьёй 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты от 04 сентября 2014 года ОАО «Сбербанк России» выдал Х.В.С. кредитную карту Сбербанка России 

<

данные изъяты> № с кредитным лимитом 80000 рублей под 18,9% годовых (л.д. 5, 8-11).

На основании пункта 1.1. устава в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29 мая 2015 года (протокол № 28), наименования Банка изменены на публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк).

Согласно пункту 1.2 индивидуальных условий операции, совершаемые с использованием карт, относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

При этом в силу положений индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году – действительное число календарных дней (пунктом 5.3 общих условий).

При этом пунктами 5.6, 5.7 общих условий предусмотрено, что ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счёт карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчёте для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счёта карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты способами, перечисленными в индивидуальных условиях, с учётом соблюдения сроков зачисления денежных средств на счёт.

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счёт карты.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 37,8% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

В случае нарушения клиентом настоящих индивидуальных условий, клиент обязан досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в письменном уведомлении банка (пункт 5.8 общих условий).

Х.В.С. был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка, согласен с ними и обязался их выполнять, о чём свидетельствует его подпись в заявлении на получение кредитной карты.

Согласно выписке по счёту (л.д. 28-32) задолженность ответчика Х.В.С. перед банком по состоянию на 12 сентября 2017 года составляет 82030 рублей 92 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 72182 рублей 47 коп.; пророченные проценты в размере 8147 рублей 83 коп.; неустойка в размере 1700 рублей 62 коп.

Таким образом, судом установлено, что ответчик Х.В.С. не надлежаще исполнял условия договора от 04 сентября 2014 года, нарушив тем самым, как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключён.

Согласно свидетельству о смерти, актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), Х.В.С., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженец 

<

данные изъяты>, умер ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>.

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со статьёй 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со статьёй 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании» от 29 мая 2012 года № 9 следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 60 указанного постановления).

С учётом вышеуказанных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано непрерывно с личностью должника, носит имущественный характер, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Однако в случае отсутствия наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются.

В соответствии с сообщением нотариуса № от 24 ноября 2017 года (л.д. 42) после смерти Х.В.С., последовавшей ДД.ММ.ГГГГ, имеется наследственное дело №, наследниками являются 

<

данные изъяты> ФИО1 и 

<

данные изъяты> Х.А.В., ДД.ММ.ГГГГ рождения, свидетельство о праве на наследство ещё не выдавалось.

Наследство состоит 

<

данные изъяты>.

Свидетельство о праве на наследство выдаётся по заявлению наследника, принявшего наследство (пункт 1 статьи 1162 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, само по себе получение свидетельства является правом, а не обязанностью наследника, и его отсутствие не может служить подтверждением непринятия наследства.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в пункте 49 разъяснено, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).

Кроме того, как усматривается из сообщения специалиста Отдела адресно-справочной работы по вопросам миграции ОМВД России по Кемеровской области от 21 ноября 2017 года, ФИО1 зарегистрирована в жилом доме по 

<

адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, после смерти 

<

данные изъяты> Х.В.С. осталась в доме проживать, о чём в деле имеется её расписка, согласно которой, местом её проживания является жилой дом по 

<

адрес> (л.д. 34, 44).

Учитывая изложенное, суд считает, что ФИО1 наследство приняла и является надлежащими ответчиками по делу.

Таким образом, с учётом того, что ФИО1 является наследником умершего Х.В.С., она приняла после умершего наследство общей стоимостью 

<

данные изъяты>., следовательно, стоимость перешедшего к наследнику Х.В.С. наследственного имущества превышает сумму долга по кредитной карте, и она, как наследник, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Проверив представленный расчёт задолженности, суд находит его верным, произведённым в соответствии с условиями договора о предоставлении и использовании кредитной карты, оснований сомневаться в расчёте задолженности по возврату основного долга и процентов у суда не имеется. Доказательств иного расчёта истца задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

Статьёй 333 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право суда уменьшить неустойку в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств». В пункте 71 того же постановления указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (за исключением коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, а равно коммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В рассматриваемом случае суд не усматривает оснований для применения при рассмотрении настоящего спора положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца ПАО Сбербанк, в лице Кемеровского отделения № 8615, взыскав с ФИО1 задолженность по счёту № кредитной карты № по состоянию на 12 сентября 2017 года в размере 82030 рублей 92 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 72182 рублей 47 коп.; пророченные проценты в размере 8147 рублей 83 коп.; неустойку в размере 1700 рублей 62 коп.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину.

Истцом ПАО Сбербанк, в лице Кемеровского отделения № 8615, при подаче в суд искового заявления оплачена государственная пошлина в сумме 2660 рублей 93 коп., что подтверждается платёжным поручением № от 17 октября 2017 года (л.д. 4).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2660 рублей 93 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по счёту № кредитной карты № в размере 82030 рублей 92 коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту в размере 72182 рублей 47 коп.; пророченные проценты в размере 8147 рублей 83 коп.; неустойка в размере 1700 рублей 62 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2660 рублей 93 коп., а всего – 84691 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот девяносто один) рубль 85 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: Т.Ю.Смирнова

Решение в законную силу не вступило

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке