Дело № 2-146/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с.Ребриха 20 мая 2019 года 

Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серожеевой Г.Ф., 

при секретаре Оробей Ю.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора о присоединении к Программе коллективного страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора о присоединении к Программе коллективного страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения. 

Исковые требования (с учетом уточнения), мотивирует тем, что 11.05.2012 между ФИО1 (далее «Заемщик») и «ВТБ 24» (ЗАО) был заключен кредитный договор №, в котором есть указание на согласие Заемщика на присоединение к одной из Программ страхования предлагаемой Банком. Срок страхования устанавливался с 11.05.2012 по 11.05.2017, либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. По условиям соглашения Заемщик присоединялся к Программе личного страхования, так как страховыми случаями названы смерть или постоянная полная потеря трудоспособности Заемщика, Выгодоприобретателем по Договору страхования указан Банк. Письменного согласия на заключение договора личного страхования в пользу банка истец не выражал, при этом, указанные условия о присоединении к программе страхования были навязаны потребителю, так как потребитель не имел возможности от них отказаться, поскольку указанные условия были включены в кредитный договор. Также в соглашении о присоединении к Программе страхования нет указаний на конкретный заключенный договор страхования между Банком и страховой организацией, к которому присоединился Заемщик. Истец полагает, что в соглашении о присоединении к Программе коллективного страхования не указана страховая сумма, страховая организация с которой Банком заключен договор страхования, к которому присоединялся Заемщик. Полагает, что при таких обстоятельствах договор между истцом и ответчиком является не заключенным и не порождает для сторон правовых последствий. Вместе с тем, с 13.06.2012 по 11.05.2017 Заемщик выплатил в счет ежемесячной комиссии за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, денежную сумму в размере 55 680 руб., что по мнению истца является неосновательным обогащением Банка. Поскольку неосновательное обогащение возникло вследствие незаключенности договора, истец считает, что срок исковой давности исчисляют со дня вынесения судебного решения о признании договора незаключенным, если до этого момента истец ошибочно считал его заключенным (п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 25.02.2014 N 165). На основании изложенного, истец просит признать договор о присоединении ФИО1 к Программе коллективного страхования Банка ВТБ 24 (ПАО) незаключенным и взыскать в свою пользу денежную сумму в размере 55 680 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме на основании доводов изложенных в исковом заявлении, дополнительно указав, что с требованиями об отказе от договора страхования, либо о досрочном прекращении участия в программе страхования не обращался.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, предоставил суду отзыв на исковое заявление, из которого следует, что с требованиями, изложенными в исковом заявлении не согласен. Оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Подключение к программе страхования было произведено на основании письменного заявления заемщика от 11.05.2012. Договор страхования полностью исполнен, в период страхования, страховая компания несла риски наступления страхового случая, предусмотренные договором. Кроме того, Банк ВТБ (ПАО) указал о пропуске истцом срока исковой давности, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель 3 лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – ООО СК «ВТБ-Страхование», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Правоотношение, возникшее между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (далее Закон О защите прав потребителей) - в части, не урегулированной специальными законами.

К отношениям, вытекающим из договора страхования с участием гражданина применяются общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. Правовые последствия нарушения условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст.957 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.05.2012 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит (продукт «Кредит наличными») в размере 320 000 рублей на 60 месяцев под 18,4 % годовых с условием возврата его ежемесячными аннуитетными платежами. 

Данный договор заключен на основании обращения заемщика и представляет собой Правила кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (далее Правила, л.д.5-8) и Согласие на кредит (л.д.40), надлежащим образом заполненное и подписанное Заемщиком и Банком, в совокупности опосредующие кредитный договор.

Согласие на кредит - это документ в котором Банк устанавливает существенные условия кредита на основании обращения клиента по результатам обращения. Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит (п.1.5, 1.6, 2.6 Правил).

Заявив о желании быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования, заемщик соглашается с порядком и условиями взимания комиссии за участие в Программе страхования и обязуется ежемесячно не позднее платежной даты по кредиту вносить на банковский счет денежные средства в размере комиссии за присоединение к Программе страхования (абз.2 п.2.13 Правил).

Согласно Заявлению на включение в число участников программы страхования (л.д.42), подписанному ФИО1 11.05.2012, последний уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, и просит включить его в число участников Программы страхования «Лайф 0,29 % мин.290 руб.» страховой компании ООО СК «ВТБ-Страхование», где рисками выступают постоянная утрата трудоспособности и смерть в результате несчастного случая или болезни, комиссия за присоединение к Программе страхования составляет 0,29 % от суммы остатка задолженности, но не менее 299 руб., срок страхования с 11.05.2012 по 11.05.2017. Согласен, что выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев является Банк (п.4.2 Заявления).

ФИО1 выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих Договоров коллективного страхования, при этом заключение договора страхования и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно (п.4.1 Заявления).

С Условиями страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги и условиями участия в Программах страхования ФИО1 ознакомлен и согласен (п.7 Заявления).

Таким образом, Банк при заключении кредитного договора оказал истцу дополнительную услугу по подключению к программе страхования, в результате которой истец являлся застрахованным лицом. 

При этом банк действовал по поручению истца, предварительно согласовав стоимость оказанной дополнительной услуги с заемщиком, что свидетельствует об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, на свободный выбор услуги, которая в рассматриваемом случае является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, а также и на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге по подключению к программе страхования.

Во исполнение данного обязательства истец самостоятельно в полном объеме вносил денежные средства за оказанную услугу на свой счет, при этом правом на исключение из программы страхования, (п.4.4 Заявления на включение в число участников страхования), не воспользовался.

Факт оплаты ФИО1 комиссии за присоединение к программе страхования (включающей в себя страховую премию) за период с 11.05.2012 по 11.05.2017 в размере 55 680 руб. (928 руб. ежемесячно), в соответствии с условиями договора коллективного страхования, ответчиком не оспаривается и признается.

Как следует из Договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № 1771, заключенному между ответчиком и ООО СК «ВТБ-Страхование» и действовавшему в период заключения с истцом кредитного договора, страховая сумма в отношении каждого Застрахованного устанавливается в размере остатка ссудной задолженности Застрахованного по основному долгу на первый день месяца страхования (п.4.1 Договора).

В силу положений ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Вопреки доводам иска, оснований полагать указанные условия договора страхования несогласованными, с учетом установленных судом фактических обстоятельств дела, не усматривается.

ФИО1, ежемесячно оплачивая комиссию за включение в программу страхования, подтвердил таким образом действие договора, с учетом установленных судом вышеперечисленных конкретных обстоятельств, его требования противоречат принципу добросовестности (п.3 ст.1 ГК РФ), и в силу требований п.3 ст.432 ГК РФ, истец не вправе требовать признания договора о присоединении к Программе коллективного страхования незаключенным.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор содержит положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа ФИО1 от участия в программе страховой защиты заемщиков, банк вправе отказать ему в предоставлении кредита, материалы дела также не содержат.

Приобретение истцом кредита у Банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо – ООО СК «ВТБ-Страхование», а не банк. 

Указание в иске на то, что ФИО1 является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, не свидетельствует о принуждении либо о навязывании заемщику банком условий договора. 

Участие заёмщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству (ст.329, 421, 934 ГК РФ), основанном на достигнутом сторонами соглашении. 

Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заёмщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. 

Нарушений закона в действиях Банка, как и нарушения со стороны Банка прав заемщика, в данном случае не усматривается.

Поскольку судом не установлено оснований для признания Договора о присоединении к Программе коллективного страхования незаключенным, договор исполнен обеими сторонами, основания для признания уплаченной истцом комиссии за включение в указанную Программу неосновательным обогащением, также отсутствуют.

О наличии иных нарушений законодательства при заключении договора страхования, являющихся основанием для удовлетворения исковых требований, истцом не заявлено и судом не установлено.

Кроме того, представителем ответчика обоснованно заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Как установлено судом, комиссия за участие в Программе коллективного страхования была внесена ФИО1 впервые 13.06.2012 – именно с этой даты, в силу требований п. 1 ст. 200, ст.957 ГК РФ, начинается течение срока исковой давности, тогда как с настоящим иском в суд он обратился лишь 24.12.2018.

Ссылка в иске, по поводу исчисления начала срока исковой давности, на судебную практику, несостоятельна, поскольку обстоятельства дела по каждому спору устанавливаются судом самостоятельно, а судебное постановление, приведенные истцом в обоснование своей позиции, преюдициального или прецедентного значения для рассмотрения настоящего дела не имеют. Судебная практика не является формой права и высказанная в ней позиция конкретного суда не является обязательной для применения при разрешении внешне тождественных дел.

В соответствии с ч.1 ст.55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств. Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность сторон доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются, как на основания своих требований и возражений.

В данном случае ФИО1 не предоставил доказательств обосновывающих его требования, соответственно, исходя из принципа состязательности сторон и изучив все имеющиеся материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании договора о присоединении к Программе коллективного страхования незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, отказать в полном объеме.

Судебные расходы оставить за истцом.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ребрихинский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 мая 2019 года.

Председательствующий Серожеева Г.Ф.