Дело № 2- 2089 Е/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ. Коломенский городской суд Московской области в составе: судьи Коротковой М.Е., при секретаре судебного заседания Олиной И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Агентство Финансового контроля» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление кредита в форме овердрафта по банковской карте на условиях Заявления на активизацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов и Тарифов. 

Банк исполнил свою обязанность по предоставлению кредита в полном объеме.

ФИО1 не надлежащим образом выполняет свои обязательства по кредитному договору, погашение кредита и уплату процентов производила несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем у нее образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 

<

данные изъяты>

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью передано ООО «Агентство Финансового контроля».

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было направлено почтовое уведомление ответчику о состоявшейся уступке права требования и переходе прав задолженности по вышеуказанному кредитному договору к ООО «АФК».

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового контроля» задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>., возврат государственной пошлины 

<

данные изъяты>

ООО «Агентство Финансового контроля» не направило в судебное заседание представителя, направив в суд заявление, в котором просит о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д.№

Ответчик ФИО1 в судебные заседания не явилась, направила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и возражение на иск, в котором указывает, что суммы процентов, комиссии, штрафа существенно завышены. Просит применить ст. 333 НК РФ. Также ФИО1 сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности. Срок исковой давности должен исчисляться с января ДД.ММ.ГГГГ - момента, когда она произвела последний платеж по кредитному договору (л.д.№

3-е лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не направил в судебное заседание своего представителя, извещено надлежащим образом (л.д№).

Суд, проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.ст.421 ч.1, 420 ч.1 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статей 433 ч.1 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Исходя из ст.434 ч.2 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ФИО1 денежные средства под 34,9 % годовых, путем выдачи банковской карты с лимитом овердрафта 

<

данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

Договор заключен в акцепто-офертной форме, что предусмотрено положениями ст.ст. 420, 421, 432-435, 438, 820 ГК РФ.

Неотъемлемыми частями договора являются: заявка на открытие и ведение текущего счета, договор об использовании карты, Типовые условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов (далее – Условия договора), Тарифы, График погашения, в которых указана информация о процентной ставке, полной стоимости кредита, общей сумме, подлежащей выплате по договору, о порядке погашения задолженности.

Банк исполнил свою обязанность по предоставлению кредита в полном объеме.

ФИО1 ознакомлена с условиями кредитного договора и обязалась их выполнять, о чем имеется собственноручная подпись на договоре об использовании карты (л.д№), графике погашения кредитов (л.д.№

В соответствии с п.п. 1.2 п. I Условий договора истец обязался предоставить ответчику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и условиях, установленных договором. 

Как следует из п. 1.2.3 Условий договора срок кредита в форме овердрафта это период времени от даты предоставления кредита до момента ее полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. 

Согласно п.п. 1, 1.2 п. II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку по ставке (в процентах годовых) ежемесячно путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно Тарифам минимальный ежемесячный платеж – 6% от лимита овердрафта.

В силу п.п. 1.4 п. II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этого в каждый процентный период ответчик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту ответчик обязан обеспечить на счете денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. 

При этом, п.п.2, 3 п. III Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным Тарифами. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в т.ч. в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при ненадлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно Тарифам штрафы (неустойки) за просрочку уплаты - за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком от 15 до 45 дней- 1,4% от лимита овердрафта; - за возникновение задолженности, просроченной к уплате, сроком свыше 45 дней- 2,8 % от лимита овердрафта свыше. Банк вправе устанавливать и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности.

Как следует из п.п.4 п. III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Если иной срок не указан в требовании.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Исходя из ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно в любой момент в пределах такого периода

Исходя из ст.ст. 809, 810, 811 ч.2 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты на сумму займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт получения карты, на которой находились денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>., пользование денежными средствами, находящимися на карте, не оспариваются ФИО1

В нарушение условий кредитного договора, ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.

В силу ст.382 ч.ч.1,2 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «АФК» заключен договор № уступки требования, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью передано ООО «Агентство Финансового контроля».

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ФИО1 направлено уведомление об уступке права требования и переходе прав по кредитному договору, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>

При таких обстоятельствах, когда ответчик не исполнила взятые на себя обязательства, суд находит требования истца о взыскании с нее суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

ФИО1 признала, что имеет просрочку исполнения обязательств по погашению долга по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. При этом, не согласна с расчетом задолженности по процентам, комиссии, штрафа, представленным истцом, считает его завышенным, не соответствующим последствиям нарушения прав истца. Своего расчета задолженности ФИО1 суду не представила.

Судом проверена правильность расчета суммы задолженности по договору кредитной карты. Указанный расчет являются правильным. Суд соглашается с представленным расчетом истца. 

ФИО1 сделано заявление о применении ст.333 ГК РФ к требованиям о взыскании процентов, комиссии и штрафа.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из пунктов 69, 71, 73, 75, 78 Постановления Пленума Верхового Суда РФ от 24.03.2016г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Суд не находит оснований для снижения суммы процентов, комиссии и штрафа.

К требованиям о взыскании процентов по договору ст.333 ГК РФ не применима. Заявленная ко взысканию сумма штрафа соразмерна последствиям нарушения обязательств, исходя из периода неоплаты задолженности по договору и суммы задолженности. К требованиям о взыскании суммы комиссии ст.333 ГК РФ не применима, так как не относится к штрафным санкциям.

ФИО1 сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Исходя из Условий договора (п. 1.2.3) срок кредита в форме овердрафта - это период времени от даты предоставления кредита до момента ее полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей.

Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. не определен. 

Согласно ст.200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должником предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

ДД.ММ.ГГГГ. кредитная организация обратилась к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ отменен.

Таким образом, моментом востребования задолженности по кредитному договору является предъявление в суд заявления о вынесении судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ. С указанного времени начал течь срок исковой давности, который ДД.ММ.ГГГГ. был прерван.

Срок исковой давности возобновлен ДД.ММ.ГГГГ. отменой судебной приказа.

С настоящим иском обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, срок исковой давности для заявления требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту не пропущен.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат государственной пошлины 

<

данные изъяты>., подтвержденную представленным истцом платежным документом (л.д.№).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ООО «Агентство Финансового контроля» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты>., возврат государственной пошлины 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Коломенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: