Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2018 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Сергеева Ю.С.,

при секретаре Чернюговой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей Красноярского края» в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный Банк» о взыскании страховой премии и неустойки,

УСТАНОВИЛ:

РОО «Комитет по защите прав потребителей Красноярского каря» обратилось в суд в интересах ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» о взыскании страховой премии и неустойки.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 86 214 рублей 58 копеек и неустойку в связи с неисполнением в добровольном порядке ответчиком требования истца (заемщика) о возврате уплаченной суммы в размере 26 726 рублей 52 копейки, 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, сумму штрафа. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключен с банком кредитный договор № и при заключении с ответчиком указанного кредитного договора истцом ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования. В тот же день ФИО1 подал в банк заявление об отказе в страховании и требование возврата удержанных сумм. 28 апреля 2018 года на заявление истца банк ответил отказом. Истец полагает что в силу Указания Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У с банка подлежит взысканию заявленные в иске суммы. 

В судебном заседании представитель стороны истца ФИО2 суду пояснил, что на заявленных требованиях настаивает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Также пояснил, что требования желают предъявить именно к банку, а не к страховой компании.

Ответчик в суд не явился, представителя не направил, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, обоснованных ходатайств об отложении дела слушанием в суд не направил, что является основанием для рассмотрения дела по существу в отсутствии стороны ответчика.

Третье лицо - страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование» в суд представителя не направило, представило письменный отзыв (л.д. 52), в котором просило отказать в удовлетворении заявленных требований к банку. Также в своем отзыве страховая компания указала размер страховой премии, который составляет 17 750 рублей 06 копеек. 

Выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У (ред. от 01.06.2016 № 4032-У) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У вступило в силу с 02.03.2016 года.

Как следует из материалов дела 13.04.2018 года ФИО1 заключил с АО "Россельхозбанк" кредитный договор № на сумму 922 081,04 руб. (л.д. 5). Одновременно с заключением указанного кредитного договора истец оформил заявление от 13.04.2017 года на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случае и болезней, реализуемой ЗАО "РСХБ-Страхование" в рамках договора страхования с Банком, согласился внести вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий Договора страхования, а также согласилась компенсировать расходы Банка на оплату страховой премии. Совокупность указанных сумм составляет согласно п.3 заявления, 86 214 рублей 58 копеек (л.д. 15). Соответствующая сумма денежных средств списана со счета истца (удержана из суммы кредита), что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 18) и не оспаривает банк (л.д. 20).

За застрахованное лицо (ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения) Банком перечислена страховая премия в размере 17 750,06 руб., период страхования определен с 13.04.2018 года по 13.04.2023 года. Программа коллективного страхования осуществляется ответчиком на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», со сроком действия до 2019 года.

Страхователем по Договору является банк, страховщиком является ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

ФИО1 присоединился к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем к спорному правоотношению применимы Указания Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

13.04.2018 года ФИО1 направил в адрес Управляющего ДО АО "Россельхозбанк" заявление о возврате страховой премии (л.д. 19).

28 апреля 2018 года ответчик ответил отказом истцу (л.д. 20) и разъяснил, что по вопросу страхования истец вправе обратиться в АО СК "РСХБ-страхование" (л.д. 20).

Также банк разъяснил, что он не являясь Страховщиком по договору страхования, осуществил информирование о возможности воспользоваться данной услугой. Денежные средства для оплаты страхового взноса были переданы в страховую компанию.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика - АО "Россельхозбанк" 86 214 рублей 58 копеек, из которых 17 750 рублей 06 копеек является страховой премией, не подлежит удовлетворению, так как для возврата страховой премии по заявлению, поданному в порядке Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У в течение 10 дней, данное заявление должно быть подано Страховщику, то есть АО СК "РСХБ-страхование", а истец подал заявление Страхователю - АО "Россельхозбанк", который получателем страховой премии не является и Законом на него обязанность по возврату страховой премии возложена быть не может.

Полученная АО "Россельхозбанк" сумма в размере 68 464 рубля 52 копейки (86 214 рублей 58 копеек - 17 750 рублей 06 копеек) является вознаграждением банка за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий Договора страхования в силу п. 3 заявления истца (л.д. 15) и не подлежит взысканию, так как услуга банком оказана и истец согласился её оплатить в указанном размере, что подтверждается его личной подписью. 

Следовательно, у истца не имеется оснований для начисления неустойки, так как отсутствует просрочка в исполнении какого-либо обязательства, а у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных требований.

Таким образом, нет оснований для взыскания в пользу истца с банка суммы в счет компенсации морального вреда, так как нарушения прав истца установлено в судебном заседании не было.

Не имеется оснований для исчисления суммы штрафа, предусмотренного ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей Красноярского края» в интересах ФИО1 к Акционерному обществу «российский Сельскохозяйственный Банк» о взыскании страховой премии и неустойки - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 15.07.2018 года